独家报道：黎添华

行动管控令（MCO）3.0实行超过一个月，您可曾发现尽管自己的收入不受影响，但存款却不见增加？

您可曾意识到为何居家作业、居家餐饮的您，开销居然比过去更高？经历了几次的MCO，我们究竟犯上了哪些理财迷思？

马来西亚财务规划理事会署理总会长庄国辉博士就在接受《南洋商报》访问时点出，原来很多时候，正是因为我们超过一年来的“报复性消费”，不经意地让我们花的比平时更多。

问：庄博士，我们很好奇，我们经历过MCO 1.0及2.0，现在也来到了3.0。那么据你的观察，我们在过去的MCO 1.0和2.0究竟得到哪些教训？有什么需要检视的？

答：站在理财的角度上，我们要检讨理财第一步，即，知道自己的财务目标，在经过MCO期间有没有在改变？有些朋友可能在MCO 1.0和2.0之前的财务目标是做好投资规划，如买房子。但是因为疫情，可能收入受影响，那么我要开始改变了。所以在财务目标的第一步，我们有没有做出适当的调整呢？如果是有的话，那么就来到第二步。即，收集和调整因财务目标改变下的资讯，如：买房的人，房产价格是否有调整，我们需要了解。

第三步，分析收到的资讯到底对不对，合时不合时，还是不适当。所以，来到第三步，我要检视我所收到的资讯。

第四步，就是相对重要，因为有了资讯，有了目标，我就要建议何时执行计划。可能对一些人来说，MCO是一个危机，也会是一个转机，那么这时对现在的自己来说是机会吗？来到第五步，很多时候我们时常在说的，很多人说很多，但是做的很少，所以第五步就是执行计划。第六步就是在执行后做检视与检讨财务状况。

问：很多人在MCO 1.0时有较多的闲钱。无论是政府的援助，或者是暂缓还贷，同时日常开销也因为居家作业的关系，所以相对的就有蛮多的存款，但MCO 2.0和3.0时，他们却发现自己的开销变大了，这到底是怎么一回事？也许庄博士可以和我们分享一下，同时也给我们一些小小的提醒。

答：因为我们来到一个适应期。当我们在MCO 1.0时，我们在适应与经历时，不晓得自己能否可以适应，因此相对比较小心。因为我们不知道未来会发生什么事。来到MCO  2.0，由于已经适应了新常态，已经知道大概接下来会怎样，所以就开始调整心情。可能过去MCO 1.0对自己太糟糕了，所以这个时候就犒赏自己，就变成了报复性消费，很自然地就消费更多。最后，其实我们还是要小心切记我们的理财6部曲。检讨时回顾下我们财漏究竟是漏到哪去了？为何会与之前设下的财务目标有出入呢？

富翁还是“负翁”

问：如何察觉我们在MCO期间不经意的开销？

答：我们要准备两份财务报表，第一个是我们的现金流表，记录下我们的现金流入与流出，得到的结果看看是现金盈存吗？还是已经入不敷出了？如果有盈存的话，现金盈存就会变成我的储蓄。第二是看资产与债务表，看看我们到底是负资产还是净资产。接下来就得看看在过去的MCO中，我们的资产有增加还是债务的增加，这个时候要知道这个时候我们是富翁，还是债务缠身的“负翁”。这个时候我们有必要检讨。从两个报表中我们会得到不同的结果，但是最重要的是，心安理得地消费，要如何心安理得，那就要做好紧急储备。

问：有些人在准备储备金时，心态上是杞人忧天的，有些人则过于乐观，也有些人认为科学计算法是3至6个月，这点庄博士可否与我们分享？

答：这就是人的心态。很多时候，我们不能只是以一个标准来做唯一的标准。我们也要了解当下的族群是怎样的想法，我们不能忽略一些人确实比其他人更担忧，这与他身处的环境有关，因为环境充满挑战，没有现金在手很不踏实。这个时候，这位朋友就需要更长的储备金，可能不只3至6个月，而是增加到12个月。

第二个部分就是工作关系，这些人可能认为本身已经不容易找工了，若是突然失业的话，就需要更长的时间去找工作，这样的话，储备金就得增加了。若是一般人的话，根据理财师的推荐，3至6个月就是一个标准了。比如，今天你有4000令吉收入，总开销是2000令吉，那么盈存就有2000令吉。这2000令吉一般我会放在户头里头，若我累积了1万2000令吉，这就是说，若是丧失了工作下，我每个月的开销还在延续，但是我已经有1万2000令吉，意思是说我的储备金有6个月。

这个时候，你要问自己一个问题，这6个月能让我踏实地寻找另一份工作吗？若是的话，那还好，这就刚符合要求。若是认为不踏实，加上认为工作不容易找到，那么就可能得延长至9至12个月。这没有一定的定律与定论，是看个人对紧急储备的想法如何。大家也要注意，如果现金太多在身边那么它就没有为你工作了，因为把现金放在定存或银行户头过多，它的经济效益是蛮低的。所以这时我们要有平衡的标准，不然放太多钱在银行而没有产生经济效益，加上通胀高过回酬，钱就会贬值。

问：依据你的观察，我们在疫情期间的理财到底有更好吗？ 我们有达到被警惕的作用吗？还是我们更彷徨无助？我们的理财弱点又是什么？

答：这和我的博士论文是息息相关的。我其实是在研究着到底人类在处理问题、债务与财务时，会以怎样的心态去面对呢？针对这次疫情，大家都知道它突然来临会影响大家，但是若用心用眼去看，对一些朋友的影响却不大，对一些人或族群却影响很大，这归类几种情况。第一是经济状况不一样；第二我们应对的情况不同；第三，我们根本没有一套计划去面对这个问题。

最后，庄国辉也建议正面对财困的人，这个时候首先要让自己平静下来，找机会与家人商讨一下，把问题带出来。最重要是来一个心灵上的沟通。与身边最近的人，认为最亲近的人做一个心灵沟通。另外，作为聆听者也应该好好聆听，这个时候千万别乱。他也建议面对财困的民众需要理解3个A，即：

1）Acknowledgement （承认问题）；2）Analysis（做分析），以及3）Action（采取行动）。

“我们不要逃避问题，先承认问题，然后分析。最后不要再拖延了，立刻去行动。

“例如，债务问题去找信贷咨询与债务管理机构。如果是因为银行问题就去相关银行，若是还贷问题就考虑暂缓还贷计划，或种种政府提供的援助。”

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