独家报道：何燕羚

（吉隆坡3日讯）数字银行再掀“高息存款”热潮，继早前国内首家数字银行GX银行（GX Bank）开业推出高达5%的存款利率，掀起“存款潮”后，另一家数字银行Boost Bank也于本月初加入战围，同样推出5%存款利率来“吸金”，令市场再一次掀起“存款潮”。

社交媒体上已有很多网民留言，将把存放在GX银行的存款“搬到”Boost Bank，显然GX银行当时吸纳的客户，很大部分是被高利率吸引，并非要享用数字银行的真实服务。

国家银行共发了5张数字银行营运执照，至今仍有两家尚未上线，包括新加坡冬海集团（SEA）与杨忠礼电力（YTLpower，6742，主板基建股）组建的财团，以及KAF投行领军的团队，市场关注两者是否会以同样的高息策略打开市场。

数字银行通过科技带动整体营运成本下降，往往有能力提供更高更诱人的存款利率给客户，当能享有更高的利率收益，民众肯定愿意存放更多的存款。

不过，经济学者和理财专家警告，利用高利率吸纳存款的噱头，容易引发套利行为，或导致资金流动失衡，增加金融系统的风险。

利用高存款率吸引顾客

以国内首家数字银行GX银行为例，“开业”时推出高达5%的存款利率，立刻掀起“存款潮”，民众即使对数字银行的操作尚一知半解，也不顾一切要把钱存入，让GX银行迅速积累庞大存款资金，短短两周内吸引了10万名客户。

早前该银行更透露自面市以来，已有超过80万名用户通过存款利率，赚取高达2900万令吉利息，说明高利率宣传策略奏效，能快速吸引市场目光。

然而，GX银行很快把利率调低至3%，再从本月1日开始进一步降至2%。

当市场原以为数字银行领域将恢复平静，竞争对手Boost Bank却于本月推出5%的存款利率，市场再一次掀起存款潮。

吴林泰：短期策略吸引用户

差异化服务才能突围

数字银行接二连三推出高息存款，市场是否意识到背后的隐忧？

马来亚大学经济学院高级讲师吴林泰博士接受《南洋商报》访问时说：“这是一种典型的营销策略，试图通过极具吸引力的利率快速吸引用户，属于短期性质。例如GX银行，其存款利息本月开始就从原本的5%高利率，大幅度调低至2%，这种逐步调低（利率）的现象表明，高利率仅是吸引用户的短期策略。”

银行有成本压力

“高利率是一把双刃刀，确实能迅速积累存款，但不可避免会给银行带来营运成本压力”

他指出，国行的基本贷款利率（BLR）约为3%，商业银行的贷款利率介于4.5至5.5%。数字银行提供远高于市场的存款利率，容易引发套利，民众可能会从低息贷款中借入资金，再存入这些高利率账户，借此赚取利差。

他提醒，这种套利行为一旦加剧，市场的资金流动性会变得不平衡，增加金融系统的风险。

他直言，银行不可能长期保持如此高的利息，这会增加资本成本和减少投资回报率，最终损害银行的盈利表现，只能作为初期吸引用户的营销手段，难以为数字银行的长远发展提供稳固基础。

“从长期经济效应看，数字银行必须通过提供差异化的金融科技服务、提高运营效率和创新能力，才能在市场中占据一席之地，而不是仅仅依靠高利率的短期吸引策略。”

萧伊妗：高息存款不长久

理财观念寻长期保障

数字银行的高息存款非长期存在，理财师不会视之为主要的理财工具。

要寻求长期保障

特许财务规划师萧伊妗接受《南洋商报》电话访问时说，数字银行推出的高利率存款，纯粹是开业初期吸引民众，利率不可能长期都维持在高水平，这种不稳定的利率波动，作为理财师，不会因为“贪图”高利率，而作为理财工具。

“正确的理财观念，是寻求长期的保障，也不建议民众，因为高利率，而把存款搬来搬去，一个不小心，存款被套牢了，更加得不偿失。”

他说，市面上未有专业工具可让民众比较各银行的利率水平，不建议频密搬动存款，利息收益随时越搬越差。

她指出，若民众要把数字银行纳为理财工具，应该以数字银行所提供的服务和产品为主要考量，不是把存款利率列首位。