独家报道：李治宏

不久前，《南洋商报》在《窥探银行未来路》专题系列报道中，曾提及传统银行领域正面对新崛起的放贷业者，包括数字银行等的冲击，未来可能被后者取代的危机。

事实上，除了数字银行、金融科技公司，另一个为广大民众提供贷款融资的新管道——“社区信贷公司”也正悄然成形，并可能对传统银行业带来更严峻的竞争和挑战。

这类“社区信贷公司”主要业务是线上放贷，它们会先从传统银行不做或少做的客户群——40%最低收入群体（B40）、微型企业和小商人等做起，但一旦扎稳脚步，进一步扩大业务范畴和客户对象时，难保不会令传统银行面对更大的“没顶”威胁。

Grab线上贷款的卖点：

●在应用程式内执行快速无缝的贷款审批与发放程序。

●通过Grab平台掌握目标借贷客户群（Grab电召车司机、合作商家或Grab应用程式用户等）的还贷能力，进行快速的风险评估。

●通过量身定制的内容，教育和加强借贷者的财务知识。

Grab平台拥现成客户线上贷款审批快捷

这一切，可从如今人手一机，现代人生活中许多大小事都可在弹指之间完成说起。

由于各种各样不同用途的手机应用程式面世，因为电召车、电子钱包等线上支付蔚然成风，不久后的将来，线上贷款也预料将在大马盛行。

试想像，当你可以像电子钱包付款一样，只需通过手机应用程式，不必舟车劳顿前往银行，也无需经过繁杂和严谨的程序申请和获取数额不大的贷款时，你还会前往银行办理这些事务吗？

事实上，在泰国和越南等邻国，已有超过40%的Grab电召车司机，就是通过手机应用程式取得贷款。这一幕，很快就会在大马上演。

2020年11月13日，房屋及政府部推介一项线上放贷指南，并宣布8家公司获准以“社区信贷公司”名义，进行线上放贷业务。

其中一家取得有关执照的Grabfin Operations（马），其母公司Grab早已通过Grab Financial在东南亚其他国家，如新加坡、泰国和菲律宾等国进行线上放贷业务，因此在取得“社区信贷公司”牌照后，对于如何在大马展开这项业务，已是胸有成竹。

普遍都被银行忽视

Grab Financial大马董事经理安库尔梅赫罗特拉就直言，该公司将主攻银行所忽略的借贷者，尤其是B40群体、微型企业和小商家群体。

他接受《南洋商报》线上专访时说，这些群体有许多其实也是Grab的现成市场，即Grab平台内的电召车司机、服务交付者（例如Grab送餐员）、Grab合作商家、Grab应用程式用户如电召车乘客及订餐客户等，而由于这些群体的相关资料已在Grab生态系统内，除了有助于他们成为Grab Financial借贷客户，也有助于迅速审批他们的贷款申请。

“我们透过独特方式，掌握Grab司机、商家等收入来源，以及根据他们的收入与开销了解他们的还债能力，这些资讯可作为信贷评估依据。”

这名前银行家表示，最重要的是，这些群体目前普遍都被传统银行忽视，获取的融资不足。

“这些人有者从未进行过任何形式的银行借贷，银行缺少他们的信用数据，例如电召车司机、送餐员等因为没有正式的薪水单，因此银行不愿为这些群体提供贷款融资。”

疫情冲击逾280万B40家庭

安库尔指出，冠病疫情已对B40群体带来显著影响，而根据国际劳工组织，冠病疫情已影响大马逾280万个B40家庭。

据预测，大马5至8%人口将因此陷入贫困，这相等于约150万至240万人口。目前，大马已有40万5000个家庭生活在贫穷线下。

“因此，我们确实看到对金融服务的需求将持续增长，尤其是符合这类家庭的融资需求，‘社区信贷’行业也将持续增长。”

提供更好财务保障

他说，Grab Financial 旨在负责任和永续的为Grab平台内的合作伙伴，提供一套度身打造的金融解决方案，好让他们拥有更好的财务保障。

“我们拥有东南亚和马来西亚最大和最全面的生态系统之一。我们不仅提供收入机会，而且还提供其他方法来帮助他们管理财务，从而提供另一层财务保障。

他说，Grab在东南亚网络上的应用程式下载量超过2亿1400万次，并拥有逾900万名微型企业家（包括司机、交付伙伴、合作商家和代理商），是东南亚最大的用户数字生态系统（概括司机、合作商家或应用程式用户）。

换句话说，每4名智能手机用户中，就有一人是Grab应用程式用户。

相比之下，银行通常都只有300万到1000万个账户。

每天收集到新数据

据安库尔早前接受一家媒体访问时提到：“Grab 每天都会收集到新的数据，于是我们每天都能获得反馈，信息反馈的频率远高于行业标准。因此，Grab 的信用评分模型会越来越可靠，这也将提升平台根据贷款申请者信用为贷款定价的能力。

“Grab也能更有效地减少贷款违约带来的损失。一方面，我们有商户日常交易情况的信息；另一方面，Grabpay电子钱包可以自动扣除应还款项。换句话说，Grab能有效地监控用户的还贷能力、并引导他们即时还款。

“Grab平台上的多种便利服务也能激励借贷者还贷，因为那些一直不还贷的账户会被封停，这意味着，他们将无法享受 Grab 提供的所有福利。”

40%活跃电召车司机受惠

安库尔指出，在整个东南亚，Grab Financial解决方案都取得了积极的增长。 

“我们目前在新加坡、马来西亚、菲律宾和泰国提供融资解决方案。

“在越南和泰国等国家，Grab电召车司机踊跃参与Grab的小额贷款计划，高达40%活跃电召车司机已从这些金融解决方案中受惠。”

他说，尽管不会逐一细数东南亚各国的业务进展，但可以肯定的是，以贷款发放总额计算，该公司肯定是增长最快的金融解决方案业者之一。

“这使我们得以在把风险控制在低水平的同时，也提供比其他同业都更加实惠的贷款。

东南亚3亿人无信用记录易陷非法借贷歧途

据报道，在东南亚，有3亿人没有任何信用记录。

“以Grab生态系统内的零工经济工作者和伙伴为例，他们很多都属于B40及40%中产阶级（M40），但这些群体往往被大型金融机构忽视，无法从大型金融机构获取足够的贷款融资。

“银行不愿为他们提供融资，导致他们可能会转向非法管道借贷，如今我们进军社区信贷领域，就瞄准和准备填补这个市场。

“我们要避免这些向合法放贷者求贷无门的群体继续向非法管道借贷，甚至因为必须摊还庞大债务而蒙受亏损，因为我们看到太多这种令人气馁的现象，这也是我们涉足这项业务的原因。

掌握借贷者背景

安库尔梅赫罗特拉说，基于Grab已清楚掌握Grab平台内生态系统，即电召车司机、送餐员、合作商家等的收入来源、可支配收入、消费模式等基本资料，也可借此评估他们的还贷能力，该公司得以更好的管理放贷风险，并使用有关数据进行快速的风险评估，并为每位合作伙伴量身定制理想额付款系统。

“考虑到这一点，贷款申请的批准和发放过程也是无缝的，因为一切都在应用程式内完成。”

他强调，由于放贷风险和管理成本较低，Grab Financial 将得以把所省下的成本转移给这些借贷者，包括无需向他们征收贷款利率以外的其他费用。

据安库尔早前接受媒体访谈时透露，根据风险分析，Grab Financial把小额贷款利率定在0.8%至1.5%，贷款额度通常在4万至7万新元（约12万至21万3500令吉）之间。

根据房政部条规行事

安库尔指出，负责监管放贷公司的房屋及地方政府部，已重塑持照放贷公司的品牌，将这类公司重新命名为“社区信贷公司”。

他强调，Grab Financial将根据房政部的指南及监管条规行事。

房政部在宣布允许包括Grab Financial在内的8家社区信贷公司提供线上微贷时指出，有关公司必须根据在线放贷交易指南的规范要求和氛围，进行线上放贷业务。

数字银广泛运用科技

“社区信贷公司”和数字金融业者，例如金融科技公司和数字银行又有何不同？

安库尔指出，一般上，数字银行所提供的服务，和传统的商业银行没有多大的不同，分别在于数字银行广泛运用科技来提供有关服务。

他说，不过，国家银行仍未公布数字银行的营运范畴和相关细节。

他说，至于数字银行和“社区信贷公司”的主要不同点，则可能在于数字银行允许应用程式用户在有关银行户头存款，以及提供其他金融产品，而“社区信贷公司”则是专为提供小额贷款而设。

无缝放贷利息低

“社区信贷公司”主要通过线上放贷，这是否意味着，借贷者可以较低利率和更快的获取贷款？

安库尔表示，以Grab Financial 为例，该公司清楚了解其生态系统内的准借贷客户，即Grab电召车司机及合作商家，因此对于他们的需求也了解透彻。

“我们广泛的服务生态系统，为我们的电召车司机和合作商家提供了独特的洞察力和理解，并可以提供灵活和价格合理的金融解决方案及见解与工具，以使他们的业务或财务基础更上一层楼。

“此外，作为一种单应用程式解决方案，我们可以无缝的处理贷款申请、批准、发放和还贷。”

他说，该公司与渣打银行合作，通过GrabPartners应用程式和在线提供金融知识模块，为Grab合作伙伴提供金融技能和知识，使他们能针对财务资源作出知情的决策。

拥丰富内部信贷团队

“我们也拥有一支经验丰富的内部信贷团队，我们会根据成熟的平台数据进行贷款业务，以确保我们的用户能负担得起其所需的费用。

“我们正开发符合房屋及地方政府部准则的基础架构，以确保完成正确的贷款审批程序。