第三户头钱生钱（第三篇完）

(吉隆坡30日讯)作为强制储蓄计划，公积金最重大的作用就是让受薪一族退休后的生活得到财务保障。

这个概念就像是我们小时候，妈妈是我们最可信的理财师，总是为我们规划和安排好一切，而如今公积金共设有3个户头，就是旨在人生不同阶段及时为我们提供“资援”，作为解决当下财务需求的强大后盾。

马来西亚雇员公积金（EPF）推出第三户头的政策，为广大会员提供了全新的财务灵活性。

百年归老也需提前安排

通过这一革新，会员们可以调度存款中的10%份额，探索更多的理财可能性。此项变革旨在提供会员更多的灵活性和财务支持，适当调度第三户头的存款能解决当前较为棘手的债务，譬如利息相较于公积金派息率来得更高的个人贷款。

如同一些理财师说的，公积金是我们人生的资金规划师，这些规划除了应付购屋、教育、医疗及养老等，其实也可以做为百年归老的提前安排。

在这背景下，如何有效利用这笔资金，做好生前规划成为了亟需思考的重要议题。

在财务管理中，在不影响当下生活和晚年生活的前提下进行有效的生前规划常常被视为一种深远的智慧，不仅涉及到经济上的安排，更触及到个人及家庭的情感和伦理需求。

Melvyn蓝有明

●富贵山庄 (中马区) 营销部业务发展总经理

●自2012年入职富贵集团，迄今已服务12年

●澳洲查理斯特大学，工商管理（营销）硕士

富贵山庄（中马区）营销部业务发展总经理蓝有明（Melvyn Laang）接受访问时说，在经历了冠病疫情的洗礼后，许多人开始意识到，未来的不确定性使得生前规划显得尤为必要。

“生前规划实质上是对未来的一种深思熟虑的布局，其核心在于通过提前规划，减少未来的不确定性，为自己和家人创造一个更加安稳的生活环境。”

生前规划的核心意义在于对未来的生活进行全面、细致的安排。它不仅包括物质上的保障，更涵盖了精神和情感上的准备。

疫情与通膨改变思维

近年来，民间纷纷谈起生前规划的概念，意即人们按个人喜好，提前规划百年归老后的安葬和殡仪等种种事宜。

以工商管理（营销）硕士及金融与市场营销学士专业学位毕业的蓝有明，在大学毕业后也在相关领域发展，包括在银行和保险行业任职长达15年，之后于2012年加入富贵集团。

因学习及职业背景而积累了丰富实战经验的他，对市场需求有着敏锐的洞察力，并对经济发展趋势深有研究。

根据他的观察，生前规划的讨论主要可分为两阶段，即冠病疫情爆发前和之后。

“疫情前，其实大众对生前规划已经保持着相当开放的态度，只不过未有立马行动的迫切感。”

“疫情后，就另当别论了。人们开始有了迫切感，认为立即开始规划是对自己和家人的一份保障，尤其是‘三明治人群’，即上有老、下有小的人们更应自主自发，确保妥善安排生前规划的事宜，尽可能不把自己的身后事所带来的经济和精神压力留给家人。”

蓝有明认为，迫切感和责任感是推动上述影响的关键因素之一。

虽然生前规划属养老财务规划的其中一环，但倘若具备相应的财务能力，即拥有稳定收入，趁早开始也能免去将来市场通货膨胀和货币贬值带来的经济压力和冲击，属实精明之举。

如何有效进行生前规划

有效的生前规划涉及多个方面，譬如财务和法律文书的安排，包括但不限于保险、投资、遗嘱、信托，其中也包含情感层面的规划。

以下是进行生前规划时的几个重要考量。

在多元文化的背景下，我国的丧葬形式主要包括土葬和火葬两种，每种形式都有其独特的文化和宗教背景，选择合适的丧葬形式不仅是个人的决定，也是对家庭文化和传统的尊重。

悼丧仪式包括宗教仪式和其他形式的纪念活动。根据个人的宗教信仰和文化习惯，悼丧仪式可以安排得非常丰富或简约。这一安排不仅是对个人生命的纪念，更是对生者的一种安慰和支持。

仅依靠遗嘱仍不足

事实上，生前规划更是超越法律文书的准备，比如遗嘱的撰写。遗嘱不仅可以明确列出资产的分配，还可以对家人的未来安排做出指导。

可是蓝有明强调，遗嘱的撰写虽然重要，但仅仅依靠遗嘱是不够的，生前规划还需要考虑到更多的情感层面，因为生前规划不仅涉及到物质的安排，更会牵涉到情感和价值观的传递。

例如，如何将具有情感价值的物品传递给特定的人，这些问题在生前规划中同样重要。

蓝有明举例，“若一个人生前留下了一套玉镯，它的情感价值其实会高于实际价格，那么要将这套玉镯留传予谁，这就是需要提早交代的事，而非遗产分配这么简单了”，若提前将情感层面的事宜妥善处理，就可以让晚年规划更加完美。

生前规划涉及了多方面的考量以及与家人之间多次的谈论，除了丧葬事宜，财务和情感方面都需要细心安排。

对此，富贵集团旗下有一群受过专业培训的“生命经理师”从旁协助，并通过一系列专业且周到的咨询，为客户及家属建议和拟定最符合个人需求的生前规划，甚至提供情感方面的软性建议和慰问。

精明理财完成人生清单

雇员公积金的成立本意是供养老之用，是对未来的财务保障。

如今第三户头允许会员灵活调度并提取部分公积金存款，这笔钱究竟该如何使用，全由个人决定，但要用得其所，能为自己和家人的未来产生价值为佳，而非逞一时冲动花钱买快乐，让第三户头的启动失去了原有的意义和价值。

政策的灵活性使得会员们可以更加自由地调度资金，进行更加多样化的规划。

降低经济波动风险

蓝有明认为，提前进行生前规划可以有效抵御经济波动带来的风险。通过合理的财务安排和投资策略，可以确保未来的经济安全，减轻通货膨胀带来的压力。

除了应急用途，人们也可以趁第三户头的启动好好规划晚年事宜，包括规划丧礼和决定长眠之地，毕竟那是我们人生清单中的最终项目，也是会深刻影响后裔亲属的重要一环。

蓝有明解释，富贵集团为客户提供众多殓葬丧仪配套，价格分门别类，更提供免利息分期付款，随着第三户头的实行，已有客户选择动用该户头的部分存款用作自己或是父母生前规划的首付，再根据所选的配套和产品进行长达60个月的分期付款。

户头存款较为充裕者也会根据自身经济条件规划最为理想的殡葬仪式，并选择一次性缴付费用，在通膨日益严重的趋势下提前在退休前完成生前规划，那么余下的存款就能真正用于退休后的日常开销。

人们不仅无需挪用现有银行存款，也不影响目前的生活品质，可谓零压力开启生前规划，提前完成人生清单中的最终项目。

随着社会的发展和政策的不断调整，生前规划的领域也将不断拓展。无论未来如何变化，我们都应以积极的态度面对，做好充分的准备，以迎接未来的挑战。(资讯)

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