报道：林秀芳

（吉隆坡14日讯）对于大马公积金局有意让公积金领取年龄与退休年龄划一，专家提醒相关改革应循序渐进，并兼顾灵活性，因一旦处理不当唯恐弄巧反拙，随时让“保障退休生活”变成“打乱退休安排”。

公积金局总执行长阿末祖卡奈早前披露，根据该局养老金优先改革清单，首要任务是调整公积金领取年龄，使其与退休年龄一致，意即若退休年龄有改变，领款年龄也需随之调整。

该局另一计划是把基本存款转换为稳定的收入来源，即引入年金制度。

对于这建议，理财有方的一群可能不表认同。理财专家接受《南洋商报》专访时说，若当局强制性落实势必引起不满，因许多人希望自主管理个人储蓄，也担忧此举可能打乱提前退休的安排，甚至影响部分人对未来生活的规划。

无论如何，他们认可政府在养老财务管理方面的介入，因过去调查显示，多达70%的退休人士在短短3年内便耗尽所提取的退休金，主因包括财务规划不足导致投资失败、误坠骗局或因缺乏医疗保险而被迫动用积蓄支付医疗费用。

若公积金领取与退休年龄划一，专家建议：

●针对不同群体设灵活条款

●允许因特定需求提前提款

●让多储蓄者享更大提款自由

●按部就班给5至10年过渡期

●拟方案以防削弱储蓄自主权

蔡兆源：兼顾灵活性

渐进式推养老金改革

亚企理财中心税务与财务咨询总监拿督蔡兆源认为，为避免引发强烈反对，当局可采取渐进式和灵活性兼顾的方式推行养老金改革，如逐步推迟领取年龄，每年递增一岁，最终延长至60岁，与退休年龄一致。 

他进一步建议，在基本存款转换为稳定收入方面，也可循序渐进推行。例如公积金局会员到达领取年龄时，初期仅保留20%作为年金，2至3年后再增加10%至30%，如此逐步调整，最终全面过渡至年金制度。  

“只要不过于激进，给予5至10年的过渡期，人们的反对声浪就会相对减少。”  

他认为改革方案应具备一定的弹性，例如允许因医疗需求而提前提取部分存款，以兼顾弱势群体的实际情况。  

蔡兆源指出，当局推动养老金改革的核心原因在于许多国人退休金储备不足，而问题的根源在于收入偏低，使得储蓄有限。

此外，冠病疫情期间大规模提款进一步削弱了退休储备，自去年5月公积金局实施灵活户头以来，总提款额已高达122亿令吉。  

“再加上大马人普遍理财意识薄弱，许多人提款后因缺乏规划导致资金耗尽，最终政府不得不介入，提供援助金等支援。”

他强调，过往政府未能正视这一问题，而现任政府正通过多项措施，如最低薪金制、渐进式薪金政策及2030年新工业大蓝图（NIMP 2030），以提高人民收入并创造高附加值就业机会，从根本上改善退休保障。  

“若国人无法妥善规划退休金，唯一的解决方案就是强制实施年金制度，而非让退休人士一次性领取全部存款。尽管短期内或引发争议，但从长期来看，这是最可行的做法。”  

他以数据说明，大马人均寿命为75.2岁，若55岁便领取整笔退休金且3年内耗尽，未来20.2年如何维持生活？

“当一个人无法自律时，政府就必须介入，以政策提供他们的退休保障。”

储蓄充裕应获弹性提款

迈悦理财教育机构创办人周志强认同养老金改革的方向，但建议针对不同群体设定灵活条款，尤其让储蓄充裕者享有更大的提款自由度。

他指出，公积金局去年已调整退休储蓄目标，其中基本储蓄为39万令吉，适足储蓄为65万令吉，增强储蓄则为130万令吉。因此，延迟领取年龄的政策应优先针对储蓄不足、风险承受能力较低且缺乏退休金将影响生活的群体。

“相比之下，收入稳定且储蓄充裕者可获更弹性的选择。这类群体往往从事高压或劳累的工作，因此，他们可能希望提前退休，或利用退休金创业、转向新的生活方式。”

他提到，年金制度的核心在于避免一次性领取全部退休储蓄，以确保退休者拥有长期稳定收入。以新加坡为例，其年金模式提供三种方案：固定最低提款、逐步提款或大笔提款。

“我个人认为，按月提款的方式较为理想，毕竟许多国人缺乏理财规划。然而，我们必须评估这一模式是否足够覆盖基本生活需求。例如，一名公积金储蓄仅有39万令吉的会员，每月领取额仅为1625令吉，这是否足够维持生活呢？”

他提及，尽管大马公积金的回报率相对稳定，但其贡献率却偏低，雇主和雇员合计仅为21至23%之间，相比之下，新加坡的公积金贡献率高达37%。

“因此，不论是调整领取年龄至退休年龄一致，还是实施年金制度，关键问题在于人们是否愿意接受？事实上，许多人仍持反对态度。”

周志强强调，大马的退休改革也不仅限于养老金制度，还应从更广泛的国家层面推进，例如加强医疗保障。目前，医药卡与保险保费高昂，医疗费用也不断攀升，政府应系统性完善退休保障体系，以减轻国人的后顾之忧。

不应强制存放于年金

理财师萧伊妗认为，公积金制度的调整应更具灵活性，尤其是对具备财务管理能力的人士给予更大的选择权，包括领取年龄以及退休金投资的配置，而非强制存放于年金计划中。  

她指出，公积金局的改革初衷是保障退休生活，但这也可能影响部分理财有方、储蓄充足且计划提前退休者的财务安排。  

“低收入群体的退休储蓄原本就不高，即便推迟至60岁领取，提供5%至6%的回报率，也未必能显著改善他们的生活质量。相反的，强制性措施可能削弱所有人的储蓄自主权。”  

她补充道，目前市场上已有多种回报可观的退休年金计划，例如保险公司和信托基金提供的年金产品，因此，她不认同全面强制执行公积金年金制度，而是主张给予会员自由选择。  

萧伊妗坦言，市场上存在不少投资骗局，因此建议政府提供选项的同时，强制提款者必须参与财务管理课程后才能提款，通过讲座来教育及提升人们的理财认知，可让他们能作出更明智的决定，避免因道听途说而陷入错误投资。  

明确规范提款理由

此外，她认为政府若允许设立灵活户口供会员提款，应明确规范提款理由，防止资金被滥用，从而确保公积金制度的永续性。  

她还强调，若领取年龄推迟至60岁，将影响原本计划55岁退休的人士，他们将面临长达5年的资金“空窗期”，这可能影响他们的生活质量。 

“我国高度依赖外资，而外资流动性大，并不会对国家经济保持长期承诺。一旦外资撤离，许多雇员将面临裁员和失业风险。若能提供更灵活的公积金提款机制，这些人或能提前规划，例如利用退休金创业，重新布局未来。”

制定更针对性方案

总的而言，专家们认为随着国家迈向老龄化社会，加上多数国人的理财意识较为薄弱，当局在保障人民退休生活之际，需制定更具针对性的改革方案，以确保国人能逐步适应，并最终达成退休保障目标。