报道：何燕羚

（吉隆坡11日讯）在传统旧社会，当铺是“救穷活命”的地方，踏入当铺被视为丢脸的事，不到走投无路，一般人绝不愿上门。

随着经济快速发展，这个拥有超过1800年历史的古老行业，不仅未被淘汰，反而越战越勇，不再是“手头紧要找的二叔公”。

在海外，当铺逐渐成为以财物作为抵押进行有偿有期借贷融资的非银行金融机构，为中小企业提供快捷、便利的融资工具，被市场喻为“第二银行”，而中国于2022年的典当总额超过人民币1兆元，充分体现典当业在国家经济发展中的重要作用。

纵观马来西亚的典当业也有过百年历史，传统当铺一般上经历了几代相传，典当业在海外市场红红火火之际，国内却有许多古老当铺“垂死挣扎”，他们要求政府停止发放新执照和修正1972年当商法令，让典当市场能喘上一口气。

也有业者坦言，若市场持续不受控，未来30至40%的市场将由大集团垄断，并在弱肉强食的定律下，预计会有越来越多传统当铺“关门大吉”。

典当业陷恶性竞争

传统当铺盼停发新执照

大马典当业近年在新加坡和本地大财团大肆开发下，全国当铺数量近900间，发展速度让传统当商吃不消。

面对眼前一波接一波的恶性竞争，马来西亚当商总会再三要求政府暂缓发新执照及修正1972年当商法令，重新整顿市场，换取健康的营运环境。

马来西亚当商总会会长何国光接受《南洋商报》电访时说，邻国大型当商大规模侵蚀国内典当业，特别是柔佛，导致市场竞争异常激烈，严重冲击传统当铺，相互陷入一场恶性竞争。

“在柔佛，一条街能有6间当铺，市场根本供过于求了！”

避免市场饱和

他坦言，该公会数年前就意识到会有今天的局面，为此要求政府根据市场需求发放营运执照，避免市场饱和。

“我们促请联邦政府停止发放执照3年，以让典当业进行整合，也使传统当铺有更多时间提升服务，拉近与大财团的竞争距离。”

何国光表示，典当市场现在一片混乱，在政府规定下，月利率不能超过2%，资金雄厚的大集团为了快速抢夺最大市场份额，月息低至0.8%，甚至“借4个月送一个月”吸引当户。

“若市场持续不受控燃烧，未来30至40%的市场将由大集团垄断，并在弱肉强食的定律下，越来越多传统当铺将结业，令人惋惜。”

要求修改法令

何国光提到，我国当商从英殖民时代至今都受到房屋及地方政府部辖下1972年当商法令管制，数十年不曾修正，不合时宜的规定，限制了国内典当业的发展，未能像其他国家般提供客户更多元化的服务。

这几年，随着我国多次替换政权，大马当商总会也坚持与有关部门持续对话，不放弃提出诉求，要求政府暂停发新执照和修改法令，确保法令与政策符合时代和客户需求，当商和当户的权益能同时得到保障，奈何多年来只闻楼梯响，不见人下来。

典当业利惠官民

当铺虽不属于政府金融机构，然作为民间金融业一员，它不仅为国家带来近4000万令吉的执照更新收入，也为政府分担在低收入群的经济压力。

何国光表示，当铺的营运执照每两年需向房屋及地方政府部更新，更新费用逾4万令吉。

若以全国近900间当铺计算，政府光是执照即可获得超过3600万令吉的收入，这还不包括每年上缴的税务，典当业对国家收入贡献良多。

何国光说，除了收入贡献，业者也为政府分担低收入群体（B40）的财务压力：“在政府设法为B40解困时，当铺多少分忧了其中一部分，为B40提供即时典当借贷服务，解决燃眉之急。”

马来亚大学经济学院高级讲师吴林泰博士也认同典当业在国家经济发展中扮演重要的角色之一。

“典当业为个人和中小企业提供快速获取资金的途径，尤其是无法从传统银行申请借贷的一群来说，典当融资有助解决短期资金周转问题，让企业运作得以继续，间接促进了经济活动。”

禁抵押不动产

大马典当业在1972年典当法令规范下，当铺不允许接受房产、汽车等大型且不动产作为抵押品，发展步伐落后于中国、台湾、香港等地，但业者认为，这种“局限”，旨在保护消费者和经营者。

何国光指出，现代化经营固然重要，政策（允许抵押不动产）松绑后，典当业的市场蛋糕亦肯定变大，但知易行难。

他说，黄金、珠宝、名表等小型贵重抵押品，流动性较高，市场价值也较稳定，当商更容易变卖，反观房产、汽车等大型资产的价值波动甚大，变卖过程复杂耗时，给当铺带来更高的经营风险。

“当铺的主要功能是快速‘出钱’助当户解决紧急财务问题，如果涉及地契，难免要做一系列调查和评估工作，确保地契的真伪，这和典当的‘速战速决’宗旨背道而驰。”

吴林泰则认为，限制典当物品类型是有关当局保护消费者的措施，防止消费者在紧急情况下作出可能影响长期生活质量的决策，暴露于没必要的财务风险。

“如果允许典当房产、汽车等生活必需品，或引发更大的社会和经济问题，典当业的运作也或因此对金融市场产生不稳定影响。”

改善营销3策略

吴林泰认为，传统当铺若要扭转劣势，就必须大刀阔斧改善营销策略，才有更大筹码与大财团一争高低：

1. 提高社会认知：

●当商可通过教育和宣传改变公众对典当服务的守旧认知，消除负面标签；强调典当业作为金融服务业的正面作用，例如提供紧急资金支援。

●分享成功案例，展示典当服务可实现财务目标或解决财务危机的正面故事，提高公众接受度。

2. 强化保护私密：

●善用金融科技，包括在线估价和远程服务，减少顾客到实体当铺的需求，便捷之余，客户隐私更能进一步受到保护，提升顾客对典当的信任。

3.多元化服务：

●当商可提供多样化的金融产品和服务改变传统形象，如短期贷款、投资咨询等，扩大客源。

完善监管

若政府有意深层开拓典当业，进一步提高其经济地位，需充分考量经济、法律、社会多方面因素，制定完整的监管机制，既能有效管理风险又能保护消费者权益。

修订法律：需修订典当法令或相关金融服务法规，明文允许当铺接受抵押房产、汽车等不动产。

设评估标准：制定评估标准和程序，确保典当大型资产的价值准确，抵押品权属明确无争议。

立专属监管机构：设立专属机构或扩大现有监管机构的职能，有规范监督整个典当市场，包括许可、审查、监督、处罚等。

制定严格风险管理框架：拟定消费者保护措施，包括最高贷款额度、利率上限、费用征收的透明度等。

技术和操作指南：为当商提供不动产抵押经营指南，包括资产保管、评估。

应用金融科技：鼓励当商利用金融科技解决方案，确保抵押品权属的透明度和安全，并善用在线平台提升业务效率。

增强公众教育：通过公众教育提高对典当业的理解，特别是抵押大型资产所带来的利与弊。