作者:杨景雄（CY Academy创办人）

一、资金筹备

在购屋前，资金筹备是至关重要的一环。

这些资金将涵盖初始预订金、定金、专业费用、印花税及房产估价费等。

根据购房类型（新房或二手房），所需资金会有所不同。需明确，几乎不可能实现100%的融资，覆盖购屋所有成本和费用。

资金来源可包括个人储蓄、亲友借款、雇主预支、合作社贷款及公积金提款等。

此外，若符合条件，可考虑政府推出的购屋援助计划，如“我的首间房屋计划”和“我的定金计划”。

二、融资渠道选择

银行是购屋融资的主要渠道，但并非唯一选择。

保险公司、持牌财务公司、持牌贷款公司及建筑协会等亦提供房屋贷款服务，各自在利率、融资比例、贷款期限、还款方式等方面有所差异。

对于公务员而言，还有政府提供的房屋贷款选项，通常具有较为优惠的条件。

三、融资注意事项

购屋前即开始融资准备是明智之举。市场上存在多种房屋融资方案，建议提前了解，挑选最适合个人情况的方案。

准备完整的收入证明是融资过程中的重要步骤，有助于确定银行愿意提供的贷款额度范围。此举可帮助购屋者筛选符合其负担能力和银行信用要求的房产，避免不必要的误解和失望。

同时，通过国家银行的CCRIS系统检查个人信用记录，确保贷款申请顺利进行。对于曾接受高等教育基金贷款（PTPTN）的人士，还需注意相关记录。

若购买二手房屋，融资方案的选择需迅速，以免因错过交易期限，而面临迟付款利息甚至合约终止的风险。建议在签署买卖协议后两周内，尽快签署贷款协议。

四、放贷者选择

放贷人可以是个人、团体、私人有限公司（Sdn Bhd）、有限公司（Bhd）或有限责任合伙人（LLP）。

此外，购屋者亦可通过第三方担保，将房产抵押给银行。

贷款审批、融资比例、贷款期限和利率等因素均取决于借款人的资质。多收入的联合借款人通常更易获得贷款批准。财务状况良好的个人可作为借款人或担保人之一。若以公司名义购房，通常融资比例较低，需购房者准备更多初始资金。

五、融资类型选择

市场上存在多种房屋融资方案，包括传统贷款和回教融资等。

在选择时，需关注定期贷款、灵活贷款、透支、每日利息、本金减少、提前赎回罚款及有效贷款利率等细节。根据个人情况，选择最适合的融资方案。

同时，需注意贷款发放条件，如开设新银行账户等，避免影响购屋进程。

六、融资方案决策

根据购屋渠道（发展商或二手屋市场），选择适合的融资方案。

若是向发展商购屋，银行通常会根据购屋者资质考虑贷款申请。

若购买二手房屋，需进行房产估价报告，以满足银行要求，并考虑借贷者的资质。

在选择融资方案时，需综合考虑融资需求、收入及还款模式、购屋目标等因素。没有最佳方案，只有最适合的方案。

至于按揭保险（如MRTA/MLTA），除非贷款方案要求，否则由购屋者自行决定。

保费可作为贷款金额的一部分或自行支付。按揭保险有利也有弊，购屋者应谨慎考虑。