报道：林志斌

“恭喜发财”一声祝贺，是新年期间亲朋戚友之间一句简单又美好的祝福。但是，新年要怎么发财，这可是大学问；更甚的是，我们一句“恭喜发财”背后，发不发财还是其次，财富还常常在不经意间，从我们荷包中溜走了。

从新衣新鞋，到新车新家具新房子，还有数不清的年糕年饼、大鱼大肉，再到过年期间亲友聚会的小赌怡情；我们是不是常常在嬉笑之间，让财富偷偷溜走了呢？

如何不让“恭喜发财”沦为仅是贺词，《南洋商报》特别邀请理财顾问周志强，为大家鉴别充斥着整个新年的消费陷阱，祝愿大家更好地理好财富，更有效实践财源广进。

莫忘初衷避陷阱

新年本是轻松惬意，亲朋戚友团聚的好时机；但这样的气氛，就是最容易让人不自觉地过度花钱。

尤其现在的商家，清楚看到新年期间的消费缺口，把更多的中华文化追求，例如孝道、发财等，置入行销里头，更是让消费者很容易就陷入消费陷阱。

周志强因此送给大家4个字的祝福：“莫忘初衷”。

“逢年过节时，我们可以回到初衷，去了解为什么我们需要有这样的文化。从最原本的目的出发，可以让我们过一个更有意义的新年。”

他举例，过年前的大扫除，更多是意寓着“除旧”，很多时候，我们只需要把过去一年肮脏的秽气除去，就有了干净的新生活，不一定需要家里所有物件，都更换新的一套。

至于团圆饭，重点其实在于一家人坐下来，享受劳动一年后所得到的成果，不一定需要大鱼大肉。

“在我看来，吃得饱、吃得温馨，才是团聚吃饭的重点。”

周志强进一步指出，回到整个新年的意义，原本应是要让一家人在忙碌了一整年之后，有时间坐下来好好休息，为新的一年做出更美好的规划。

可是现在的新年聚会越来越多，每天和不同的亲朋戚友大鱼大肉，甚至通宵聚赌，让好多人在新年期间，过得更加操劳疲累，反而失去了往“万象更新”迈进的机会。

那该怎么消费？

既然说新年的消费陷阱遍布，那是不是代表我们不应该在新的一年购买新衣服，也无需互相送礼献祝福了呢？

非也非也，周志强强调，适当的消费还是没问题的，而如何叫“适当”，最好是根据自己过去一年的生活表现来衡量。

“很多人过年时总是本末倒置，认为新年要过得好，才会有个美好的一年；这其实是个错误的想法。”

他因此建议人们更换一个思维，如果过去一年过得很好，大可多给自己添购更多新东西，赠送更贵重的礼品给心爱的人，以犒赏自己过去一年的付出、感谢贵人过去一年的扶持。但如果过去一年充满挑战，我们可能只需安下心来，平平静静地吃一顿好的团圆饭，好好地为新的一年做出规划。

“我们不需要制造假象，以为自己过得很好。”

“要在新一年理好财，最重要是先认清自己的状况，接受自己的处境，我们才能做出更好的规划，迎接新的一年。”

莫让花红成负担

对于打工族而言，新年的另一个理财陷阱，往往出现在领得的花红上。

领取花红后，人们很容易因为这笔“意外之财”而过度消费，最终不仅没有提高生活素质，反而为自身的财务状况徒增压力。

周志强因此建议打工族，将花红当作“横财”来处理；而在人生中收获“横财”时，一定要先做好规划，再动用这些钱财。

“没有妥善的规划，横财往往会让自己的欲望无限扩大，最后反而带来伤害。”

他建议，在规划横财时，可以拨出其中的约40%，来犒赏自己或家庭，和给父母、爱人、贵人送礼。他也鼓励人们将当中的10%，捐出去做慈善。

学会珍惜

“送礼给家人和贵人，还有做慈善，都是要让我们学会珍惜。理财时，学会珍惜是很重要的，因为这可以让我们更理解什么叫富足，帮助我们避开无限欲望。”

至于剩余的50%，周志强建议人们应该拿来投资自己。

“你可以投资在自己身上，去学习更多技能，增加自己的赚钱能力；也可直接拿去做资本投资。”

此外，周志强也提出一个新年理财的迷思，奉劝打工族勿等待花红，来充作自己新年办置新装和包红包的花费。

“新年的开销应该是常年固定的开销，所以这些应该在经常性的薪水中规划好，不应该期待用花红来填补这个空洞。”

理财规划案列

对于不同生活状态、不同年龄、不同财务状况的人来说，个人理财规划需注意的事项都不尽相同。

与其从理论上讲解新一年该怎么理财，不如直接看看一些案例，让周志强从这些案例，谈谈不同年龄不同人生阶段的人们，该怎么为自己新的一年做出理财规划吧。

答 = 周志强

案列1：

年轻人，先冷静再投资

小明（18岁）：

终于成年了，可以开设自己的股票投资户口。

过去几年来我都有出去打工赚一点零钱，主要都是储蓄在银行，现在已经存了好几千块了。

这些储蓄原本的目的是为了上大学时，可以帮父母分担一些教育开销；那现在我应该怎么分配我的投资呢？

答：年纪轻轻就想要投资是一件正面的事情，这说明了小明有积极想要创造财富。

但在这之前，小明需要先塑造正确的投资观念，去理解‘投资’和‘投机’之间的差别；还需要去探索、观察和了解市场。

所以，我会建议小明先用6到12个月的时间，操作模拟投资来学习。可能一些人认为，模拟投资让人缺乏动力，这就看你是用什么心态对待投资了；如果你真的很认真要学习投资，是不用担心这个问题。

小明也需要找到对的顾问或是专业人士指点；一个不错的方式就是先购买投资基金，然后从中了解和学习基金经理的投资方法。

案列2：

EPF和AKPK免费提供退休规划

梅姨（75岁）：

我已经退休在家安祥晚年，靠着公积金累积下来的储蓄，平均每个月有超过4000令吉的被动收入，我原本以为够我后半生无忧了。

但是人老了哎，身子开始出问题了，过去几年进出医院的次数越来越频繁，我开始发现30年前买的医药保险不太够了。

去年动了一个手术就用去几十万，保险公司还拖了好久才把钱发下来，说要检查我的医药报告；我担心以后保险也不愿意保障我，毕竟我都这么老了。

请问我现在的被动收入是不是不够呢？我该怎么面对保险不足的问题呢？

答：75岁的老人家，要购买保险是很困难的。如果梅姨真的想要购买一个保障，可以去了解津贴式保险。

当然另一个比较推荐的方式，是聘请一名理财顾问，为下半辈子需要多少退休金来做计算；理财顾问可以根据你所有的资产、每月开销，结合通胀率计算，再将你的退休金分成生活开销和医药储备金两个部分，让你安心享受退休生活。

公积金局和信贷咨询与债务管理机构（AKPK）都免费提供这项服务；但如果老人家面对语言障碍，以梅姨的条件，聘请私人的理财顾问是没有问题的。

当然，我不建议询问银行里的理财顾问，银行可能会推荐各式各样的理财产品；但以梅姨这样的年龄和这样的积蓄，把这些钱都放在公积金局里存着，每个月领取被动收入，是最安稳的选择了。

案列3：

炒股失败2前路

阿强（48岁）：

我做了生意20年，历经了许多起伏，但过去3年遭遇的挫折，是前所未有的。

2020年的MCO，全世界都停顿了，我感到了空前的危机；但很快在朋友介绍下，我发现新的出路——炒股。

我把很多资金投放在手套股，之后也投入在科技股，2020年表现的确很好，但之后就不同了，我现在亏得乱七八糟的。

我买的股现在全套在高楼，户口里的资产减少了80%。请问我该怎么办？

答：对于阿强的经历，需要分两个层面来谈。先说说生意的部分，我一直提醒做生意的朋友，不要把你的所有财富，都投入到生意里头，在做生意的当儿，也要记得把一些资金留给自己和自己所爱的人。

切记，生意失败，并不等于做人失败。

再来是炒股亏钱的问题；疫情期间跟着朋友的介绍，在没有掌握和了解股市的情况去炒股，是一种投机的行为，现在亏了80%，一定要将这个经验，当成一个深刻的教训。

接下来阿强有两条路可以走，如果你还想继续投资，那请重新开始学习如何正确地投资，学习投资策略，慢慢地调整自己的投资组合。

如果你对股市已经心灰意冷，不想再碰股市了，那我的建议是，把剩余的20%都提领出来，专注做自己擅长的事情；千万不要把钱继续放在股市里头，然后动用高利率的信用卡来借贷。

案列4：

中年危机陷阱遍布

阿业（35岁）：

我打工了十多年，事业算是小有所成，但现在感觉是遇上了中年危机。

之前有着不少储蓄，但是几年前结婚，几乎耗光了这些积蓄，只能重新开始存钱。

结婚生子后的开销开始变大，房子还要供20多年，每个月要2000多块，现在起了利息，要供的越来越多了；还有孩子的奶粉钱生活费，现在想到孩子长大后的开销就头痛。

请问我现在该怎么理财呢？

答：阿业遇到的，是中年人士很容易陷入的理财陷阱；这个年龄层的人，身上背负着很多责任，家庭、孩子、保险、房贷车贷等等，处理不妥都会引发灾难。

先来说说阿业的问题出在哪里，为了有一个风光的婚礼而花光所有积蓄来结婚，是一个很常见的理财陷阱，对于准备步入婚姻殿堂的人必须要很小心。

风光的婚礼往往只是一个‘假’的需求。这又回到前面所说的，我们不应该本末倒置，认为有了一场体面的婚礼，未来日子才会过得好；办了在自己财务能力范围内可以办到的婚礼、买到的婚房，未来才会享受到更优质的生活。

而如果事情已经发生了，那阿业夫妻俩现在最需要的是达成共识，果断承认这个家庭面对的处境，既然当初选择了先甜后苦，那现在就只能想办法开源节流，包括是否需要出去外地工作，和怎么精打细算控制开销等等，来共度难关。

夫妻共同理财，需要有共识才能事半功倍。