很多人潜意识里觉得，拖欠债务一两个月不是大问题，反正最终还是会还清，有拖没欠嘛！

然而，大家可能忽略了，这些都会被记录在案，哪怕拖的只是一两期的供款，或是一两个月的卡债，这些记录累积起来，足以影响个人的信用评级，简单来说，会影响你向银行借贷的能力！

大部分人对“个人信用评级”一词一知半解，甚至是毫无头绪；即使有些人具备一定知识，也自以为个人信评没多大影响。

看完本报专访大马信贷资料局总执行长黄碒翔的内容后，你就会发现个人信评有何等重要，它将如何影响银行的贷款考量。

黄碒翔：还债记录如“财务身分证”  申贷须用数字说服银行

老一辈总是劝我们不要向银行借钱，因为这可能会把自己推向绝路，但实际理由他们也说不清。

当大家开始追求舒适便捷的生活，买更多新科技产品或名牌，来标榜自己的品味，或追求更多物质享受时，开销便迅速扩大，负担不起的就会开始刷卡。

但是，撇开物质上的追求，买房却是生活所需，即使有钱人买房也会向银行贷款，更何况一般中低收入者。

然而，现在银行放贷更严谨，要怎样才能获得银行点头？

在检视我国消费者个人信评和偿债表现的同时，黄碒翔也会分享申请借贷的“贴士”。

“哎哟，现在手头有点紧，之后一次过缴清就没事了。”

“我又没要出国或买车，不用那么快偿还大马高教基金（PTPTN）啦，等到需要再来解决吧！”

很多人常常争论，为何银行老是拒绝贷款给他们，但万万想不到构成这窘境的却是自己的行为，而不是银行故意拒绝你，或将你列入黑名单，因为银行不愿承担这一风险。

即使你在向银行贷款前，一次偿还所有拖欠款项，这也无补于事，因为我们的所有偿债记录，都纳入中央信贷参考资讯系统（CCRIS），再转为个人信用评级，让银行一目了然，这将影响个人的未来发展。

为何个人信用评级这么重要？它等同于我们的“财务身分证”，一旦个人信用评级出现污点，往后想要办理信用卡、申请贷款或其他事情，只会四处碰壁。

这是因为银行每次在审批贷款时，都会先查询我们的个人信贷记录。

只要是大马人，我们的所有偿债记录，都会纳入CCRIS，而大马信贷资料局会提取数据，并针对个人的行为分析和评分，之后发送给银行。

13评级Z最糟糕

大马信贷资料局总执行长黄碒翔指出，该机构的评级制度共分为12评级，为“AA”至“JJ”、“X”、“Y”和“Z”。

其中，“AA”至“CC”为低风险组；“DD”至“FF”为中等风险组；“GG”至“JJ”为高风险组。

“X”评级属于刚拿到信贷便利的人士，一般不超过3个月。“Y”评级为已偿还所有贷款。

“Z”评级属违约

“Z”评级属于违约，内分7等级小组，为Z1-Z7；一旦拖欠偿还贷款90天或以上，将被归类为“Z1”小组。

此外，若被安排贷款重组（Restructured）或贷款重新安排（Rescheduled），这些人将被纳入Z2和Z3组。

寻找债务管理机构（AKPK）协助者，会被纳入Z4组；而被纳入Z5和Z6组，这些人被视为部分注销或注销。

一旦被列入Z7组，就是采取法律行动。

已为300万人评分

黄碒翔指出，至今他们对近300万人评分，可从中读取他们的行为和模式。

不过，他也鼓励陷入“Z”评级组的群体不必灰心，只要努力规划偿还计划，让信贷记录“漂亮”起来，银行会再次考虑借贷。

不过，黄碒翔强调，信用分数不会帮助民众取得银行批准贷款，但数字会说服银行。

有借有还 再借不难

活在不断进步的科技时代，人们的物质需求随之提升，物价高企。

打个比方，“苹果”、“三星”等科技巨头，近期内不断推出新产品，就如苹果，继几年前推出iphone 7和7+后，再次宣布今年9月推出全新iphone 8，售价也大幅上涨。

同时，产业发展商毫无畏惧房市呆滞，不断推出新房地项目。

黄碒翔指出，现今社会充斥着高价物品，如汽车、公寓、电脑等，要想单靠自己的能力购买，就显得太迟了。

他认为，借贷没问题，惟需力证在贷款前和贷款后，我们的信用仍保持正面。

贷款要用对地方

首先，信用正面，即明智使用贷款便利，在对的时候使用对的产品，要“对症下药”。

“你会感到惊讶，很多人喜欢使用信用卡，因为偿还期限介于4至6个月。”

不过，他建议若不能在半年内偿还款项，最好不要用信用卡，因为这很容易让自己陷入财务困境。

“他们可以尝试转向个人融资或贷款，或者是如果想要买车，那就去申请车贷。”

他指出，很多人疯狂使用信用卡购买二手车，但忽视了昂贵的利息，体现出大部分人还搞不清楚，在什么情况下，需要什么样的贷款便利。

比起房贷和车贷，个人融资或贷款和信用卡的用途广泛，但唯一的缺点是无人在意你的用途，完全取决于自己。

黄碒翔也说，当我们在选择银行产品前，也需做足功夫，对比各大银行的利率。同时，确保我们有足够的余额偿还部分贷款。

“计划向银行贷款购车或房子前，确保有至少4个月的存款以作还债。不过我们察觉到，很多人都不这么做。”

他也建议，在申请大型贷款前，如房贷或车贷，最好先检查自己的信贷报告，确保所有记录“干净”。

确保按时还债保评级

第二，信用正面，即我们在取得贷款后的行动。

黄碒翔指出，为了防止陷入财务困境，当我们获得贷款后，需确保按时偿还。

而且如无需要，应避免一次申请太多贷款。

黄碒翔劝告，拥有太多张信用卡，将加重信用记录的压力，同时，银行拒绝申请贷款率也会更高。

不要太多信用卡

黄碒翔说：“若你的记录完好，且同一时间申请3项贷款便利，有很大可能会通过。”

可是，不少年轻人和一些年长者，却申请高达5张信用卡，因为有免费赠品。

他解释，尽管我们没有使用这些信用卡，但手持太多信用卡，也会影响到个人信用分数，因为信用卡没有限额，会被当做潜在债务。

他也提醒，哪怕真的无法偿还，千万不能躲避债主（银行）的跟进询问，逃避只会让自己麻烦缠身。

即使最后被控上法庭，也不可缺席。

“欠债人应好好跟银行沟通。如果真的无法解决，可向信贷咨询或AKPK询问，让当局直接与银行商讨，对债务作出安排。”

信贷资料局指导理财还债

信贷资料局于2007年7月，由大马信贷担保机构（CGC）和邓白氏（大马）有限公司共同建立。

信贷资料局依托CCRIS数据库和SSM注册信息系统两大共同数据和其他数据源，为中小企业、公众、金融机构会员，提供信用报告和增值服务。除了该局，我国拥有多家机构，让民众购买个人和企业的信用评级报告。

黄碒翔强调，相比其他机构，该局非常重视社会群众的理财教育，以及偿还债务的咨询服务。

售卖信用评级报告

该局除了有售卖信用评级报告（每份10令吉）外，也会教导民众如何解决债务问题，但不是帮助取得好分数。

对于外部咨询顾问指能为民众取得极佳信用分数，他提醒，该消息是不实的，且该局并没向外部咨询顾问分享这项讯息。

“没有人可以帮助你取得好分数，因为是通过系统传送和统计，关键在于你的行为。”

独家报道：吕抒玲