人人都知道保险很重要，但可惜的是，并不是每个人都负担得起。

在这百物高涨的世代，每个月若要再额外支付一笔保险费，我们肩上的负担无疑又再重几斤。因此，许多人碍于经济上的考量，都将买保险一事一延再延。

如果你是幸运的，大可以撑到有能力之时再投保，但天有不测之风云，若意外比明天先来到，你和你的家人都将暴露在风险之中。

为了让大部分的人都有能力购买保险，国家银行与保险业者合作，即将推出“Perlindungan Tenang”（平稳的保障），可视为“微型保险”，主攻低收入族群，为他们提供一个基本的护身罩。

没千元应急？微保助解困  

月付3元换平稳保障

根据国行在2015年1月所展开的调查，许多大马人在失去收入、或面临突如其来的开销之际，都没有足够的资金应急。

研究显示，76%的受访者承认，若要筹集1000令吉应急都会有困难。此外，大部分的受访者也表示，一旦失去收入，将会面临财务压力。只有6%的受访者有信心，可以在失去收入后仍能维持生活。

微型保险的出现，正是为了帮助这群人、为弱势群体点灯。有了微型保险，即便是低收入群也可在能力范围内，买到一份保障。

微型保险可以在国人陷入财务窘境时，提供暂时的援助，这里主要是指财务影响不会太高、或太久的负面意外。尽管如此，微型保险仍能作为其他应对策略的辅助。

此外，微型保险可以让受保人得到一笔财务资源，应对突然涌现的开销。

从心理层面来看，有购买微型保险的人，在面临毫无预警的意外时，也不至于慌了手脚，因为已经有心理准备，知道救济金会及时送到手上。

而Perlindungan Tenang正是微型保险的一种。

创新经销大商机

微型保险产品的存在十分重要，因为这对没有得到现有社会保护方案、或是需求超出方案所能提供的家庭来说，算是额外或另外一个选项。

实际上，大马的整个环境无疑为微型保险提供许多机会，当中包括，我国大部分的人口都是金融服务的活跃用户，且无论是在实际或是线上方面，都有广泛的接触，均为领域探索创新经销合作提供了商机。

国行披露，截至去年，我国有92%的国人持有活跃的存款户头。

基于目前拥有稳健的公共基建与服务，如教育、保健、福利支援等，保险业者能设计一些可以提供额外保障的产品，而非仅仅完全取代现有社会保护方案。

国行认为，低收入群体必须彻底了解保险可以如何帮助他们解决财务需求，这对支撑微型保险市场来说是十分重要的。

因此，国行会继续加深低收入家庭对保险的教育。此外，也会了解目标群体的情景特征，与正确的中介合作，在对的时机提供服务。

拟策提高保险渗透率

响应国行的号召，我国的保险业者也与国行合作，携手推出Perlindungan Tenang，旨在解决国人保险渗透率仍偏低的窘境。

Perlindungan Tenang是一个由国行、大马寿险公会（LIAM）及大马回教保险协会（MTA）推出的举措，以推广符合B40群体的保险及回教保险产品。

大马寿险公会对《南洋商报》指出，Perlindungan Tenang旗下的产品包含三个要素，分别是可负担、容易得到及容易明白。

对我国的保险领域来说，Perlindungan Tenang是一个显著的里程碑。

根据国行在2016年发布的国行金融稳定度及付费系统报告，我国在过去5年的保险渗透率徘徊在55%。若排除重复购买保险者，实际上，渗透率仅有35%，当中就只有区区的4%低收入家庭得到保障。

保险领域目前正火力全开，实现政府要在2020年有75%国人受保的愿景。

推10可负担产品

目前，在Perlindungan Tenang举措下，市场共有6个寿险产品、3个回教寿险产品和1个普险产品。

大马寿险公会表示，一直都与国行密切合作，推广Perlindungan Tenang为可负担、简单、易懂且索赔过程容易的产品。

“我们和市场的关系也很密切，以推广Perlindungan Tenang产品给所有阶层的国民，确保意识水平得到最大的提升。”

此外，保险业者也必须确保旗下的代理有推销产品给客户，并通过路演、社交媒体平台、数字营销活动、与媒体合作等宣传。

保险业务年增10%  

金融资产比例倍增

国行总裁丹斯里慕哈末依布拉欣曾经透露，过去30年，保险公司只占大马金融系统资产的3%比重。而在每10名大马人之中，只有1名有购买寿险。

他点出，由于外国保险业者拥有自己的代理，因此，它们没有在我国开发承保和管理专业知识的必要。

“由于缺乏本地技术专才，导致我国的保险领域显著依赖国际再保险市场，这最终将削弱我国专业知识的发展，造成恶性循环。”

不过，国行随后推行重大改革，包括强化市场的参与率、提升透明度及销售实践中的专业度等。

2009年，外资在本地保险领域的参与度，也获得进一步开放。

经历了30年光阴的努力，慕哈末依布拉欣喜见我国的保险与回教保险领域在过去20年期间，以每年10.47%的速度增长，并且已占金融系统资产的6%。

“保险领域已站稳脚步，资本更达379亿令吉，超越监管需求。此外，风险管理和企业治理实践，也有显著改善。”

寿险和回教寿险的渗透率，也从1996年的25.3%，走高至2016年的56%。

投保率人才再保险  

3问题30年未解决

然而，虽然保险业者变得越来越强大，并得到良好管理，但仍有部分30年前的问题，仍延留至今。

慕哈末依布拉欣认为问题有三个，分别是：

（一）大部分国人仍觉得保险吸引力不足，而我国仍有一大部分人没有得到保险保障；

（二）没有足够地投资在人才，继续依赖集团资源来支持核心职能；以及

（三）对优化再保险的投入低。

2010年起，寿险和回教寿险的贡献激增48%，但渗透率仅扬升5个百分点，这显示出领域正逐步专注于一个狭窄的保险业务。

如果排除重复计算的投保者，其实只有35%的成人获得保障。而对其他人而言，保险产品则是太复杂、且始终令人无法负担。

现有的经销管道也无法提供足够的接触点，特别是在城市之外。虽然科技进步，但在保险领域方面并未充分发挥效用。

慕哈末依布拉欣直言，保险产品和交付的管道必须多元化，并重新设计，以更适合全国的人民，故催生了Perlindungan Tenang。