（吉隆坡1日讯）我国金钱游戏猖獗多人上当、家债高企不下、破产率年轻化等等，反映一个现实，就是不善理财就难以洞悉危机所在，不但容易随意花费面对卡债，也容易急于赚快钱陷入金钱游戏，而无法自拔！

第二财长拿督斯里佐哈里阿都干尼日前指出，国人对金融知识掌握不足，缺乏理财知识，是许多国人陷入快速致富圈套的原因所在。

这正说明了理财能力是现代人必不可少的生活技能之一。

要做好理财规划知易行难，首先要有居安思危和未雨绸缪的思维，才能在危机或困难出现时防患未然。

就此，马来西亚财务规划理事会（MFPC）主席郭福安接受《南洋商报》专访时，针对理财方面的相关课题侃侃而谈，也指导大家应该要如何财务规划。

郭福安说，大马人普遍缺乏理财知识，但也越来越多人意识到理财的重要，并积极管理财务状况，但进展缓慢。

“我国有许多单位正努力提升国人对理财方面的知识，例如国行成立财务教育网络来协调和推动国家的理财教育。”

他说，国行和大马证券监督委员会也意识到理财的重要，目前国行也与该会紧密合作，展开财务能力的研究及财务规划咨询服务，寻找宣传财务规划教育的良策。

“大马人仍陷入诈骗和快速致富的圈套，因为他们不了解财务规划的基础。”

除了继续举办理财讲座等活动，该会也在大学举办理财工作坊，向大学生灌输理财知识。

郭福安指出，大学毕业生踏出社会工作后，会面对许多诱惑，如能轻易申请到信用卡，这让社会新鲜人能更轻易“先花未来钱”。

“随着时间积累，他们一旦发现无法还清信用卡的开销，加上卡债利息不断累积，这将会变成一笔巨大的欠款。”

他也提醒信用卡用户，若能力许可，尽可能每个月还清所欠卡债，不要仅还最低数额，避免卡债利息越滚越大。

“你可以消费，但要在你能力范围许可内。”

多办讲座助规划财务

郭福安说，财务规划理事会能做的就是举办更多财务讲座和活动，专注在十分普遍的金融产品如信用卡、分期付款和房贷。

“财务规划仅仅是一个关键的生活技能，这是越来越多的人需要认识到的。”

他举例，该理事会强烈主张国人在作财务决定前可使用财务比较网站，这将是进行比较评估的最简单和最快捷的方式。

“我们的教育工作者也在大马财务规划领域发展和采用国家职业技能标准方面发挥作用。”

这是通过MFPC与技术发展部合作完成的，技术发展部是负责促进和协调战略和技能培训项目的政府机构，与到2020年达到马来西亚50%高技能人员的目标一致。

日前的国家银行调查显示，超过75%大马人在紧急需要时很难凑足1000令吉。

郭福安也指出，国家统计局近来的国家薪金水平调查显示，国人月薪的中位数仅为1703令吉，这说明我国有一半的工作人口每月工资不足1703令吉。

他说，建立于底薪基础上，毫无疑问地更好的财务规划是一项艰巨的任务，缺乏理财知识是根本的核心问题。

控制“喜好”减少开销

郭福安现场教导如何规划个人理财。

在区分现金流入（例如薪水、花红、投资分红、租赁收入等）和现金支出（固定和可变支出）项目后，再把现金流入总数扣除现金支出总数，就可分析出个人财务状态是否处于盈余或赤字情况。

郭福安说，若发现出现赤字情况，就尽可能找出能够改善情况的金融方式，即从可变支出内着手，减少和控制当中不必要的开销。

“譬如喜欢上咖啡厅和喝星巴克咖啡的人是否可以减少其消费；或是少买没必要的用品；或爱吸烟者和饮酒者可少抽烟和喝酒。”

他指出，这些“喜好”都是可以控制开销的。

他也说，学习理财知识最好是从小做起，父母亲从小就要灌输孩子理财知识。

一丝贪念万劫不复

金钱游戏骗局近年来层出不穷，受骗的投资者皆因“贪”字而万劫不复，马来西亚财务规划理事会提醒公众“任何太美好的回报”都不可能是真的。

郭福安指出：“公众应该意识到，任何承诺年回报率高得难以置信的金融计划，最好提高警惕。”

他说，人们应该要设定自己能够掌控的财务界线，不要做出超越界线的财务规划。

他表示，欲投资的人，要找有信誉的投资公司，并且掌握要投资的金融如基金和股票的基本知识。

他指出，公众可从国内贸易、合作社及消费人事务部中查证有关计划是否合法。该会继续告诉公众不要卷入金融服务法和反洗黑钱及反恐融资法令。

年轻人破产激增三倍

大马人破产日益年轻化，大马报穷局数据显示，我国于2015年有5547名35岁以下的年轻人破产，人数是2005年的一倍。其中，25岁以下破产的人数，达到635名，是前年的三倍。

郭福安也指出，据大马报穷局数据显示，每天会有41个大马人宣告破产。

他感慨说，国行、大马证券监督委员会、信贷咨询与债务管理机构（AKPK）及马来西亚财务规划理事会等单位都已竭尽所能向国人灌输理财教育知识。

“许多人都知道理财的重要，但没有行动。我们进一步分析发现，这些人自制能力不够且喜欢寻求欢乐。

“如果个人没有理财知识，就无法为自己选择合适的储蓄或投资计划，并且可能会面临被欺诈的风险。”

反之，他表示，如果确实有受过理财教育的话，他们将更倾向于储蓄，并会挑选金融服务供应商，开发真正能够满足他们需求的产品。

郭福安也提醒刚出来社会工作的年轻首购屋族，若要买房子就要确保他们一定要准时偿还房贷，无论是多么辛苦。

“不是说我不能，我能，这只是在于我要不要坚持去做。”

家债未触危险水平

对于大马家债是亚洲区域内数一数二高的国家，郭福安则认为我国家债距离所谓的高水平还差得远，仍有上升的空间。

虽然国行报告指出，大马的房贷水平已微降，从2015年占国内生产总值的89.1%，微跌至2016年的88.4%，但该会依然与大马政府机构紧密合作，继续教育大马人养成“先拥有，后支付”的心态。

“我们特别敦促年轻的大马人更好地评估他们的财务状况，并适时地善用政府给予的奖励措施。”

“自认是神仙不会住院”  国人低估保险应急力

多年来在保险业打拼累积丰厚经验的郭福安，提起保险这行业，他分享其个人经验说，仍有许多人对保险存有误解，认为当他们年纪较大时，身体健康不会受到影响。

“他们相信自己是‘神仙’，不会住院或能永保赚钱能力。 ”

他表示，大多数人会“有多少用多少”的心态，每月的储蓄是零，直到遇到紧急状况时，才发现自己没有应急的“救命钱”。

他强调，保险在理财规划中扮演重要角色，当你发生意外或有事发生时，保险是能让你及时有资金能应付当下情况。

“如果理财管理中，没有融入适当的危机管理的话，整个理财规划是不完整的。”

目前大马保险渗透率约54%，国家银行放眼在2020年达到75%目标。

郭福安表示，有些人一人就有可能持有两到三份的保单，若进行实际调查的话，其实国人持有的保险率非常低。

“就算有买保险，但还是有许多人的保险没获充分的保障。”

对于许多国人对买保险意识不高，他认为这出于大家对保险的观念。

“虽此，我看到年轻人开始意识到保险的重要性，尤其是医疗保险。”

金融知识落后港新

曾在泰国、印尼和菲律宾涉及相关理财领域的郭福安说，在金融知识方面，大马其实比泰国、印尼和菲律宾还要好，但对比香港和邻国新加坡，大马却比后两者相差5到10年的距离。

他指说，他曾接触一群年龄介于18岁至21岁的日本青年，当询问他们何时开始规划他们的退休计划时，对方的回答竟然是“现在”。

他表示，就连20岁至40岁的大马人，都还未规划他们的退休计划，而这就是大马人今日所面临的主要挑战之一，即缺乏退休计划规划。

“超过四分之三的活跃于储蓄和退休基金的大马人，他们的雇员公积金户头中并没有足够的退休金。他们必须要有所行动，否则就来不及了。”

他说，大马人的财务规划都是即兴的，少有人会提前规划长远的退休生活。

“就算是先进国也常有报告指出该国人没做好退休规划，不然就是规划不完善。”

理事会数字化增效率

郭福安去年上任成为MFPC主席，任期从2017年至2019年。

他说，从过去4年可以看出，MFPC在发展方面的成效非常高。

基于MFPC的良好进展，走马上任的他即时计划就是要确认“秘书处”的行政能够数字化。

“我们已经着手开发一个新的系统，以提高营运效率，并为未来的未来而前进。”

与此同时，他正计划要为理事会添购新的“安家之所”，目前位于满家乐的会所是租赁的。

他表示，由于空间有限，有时要进行一些培训课程或工作坊而被迫限制人数，若要进行大型活动，他们亦只好在外租借场地举办。

“目前我们的筹委会已在满家乐和阿拉白沙罗一带物色会所，希望新会所空间能比现在会所大一倍，或能有2层楼的空间，其中让我们有较大的空间能办培训课程。”