最近有人问我一个问题：“我不可以只把钱放在银行存款吗？”

不投资，如何保住消费力？

投资的定义是选择不消费今天的金钱，但是投放在一些金融工具，然后寄望在未来这资本将会增值，或者可以为自己制造额外的收入来源。

因此我想，不做投资，把钱放在银行这个选择，本身其实就是一种投资方式。在这个选择，钱是被投资在现金存款户头这一个工具。

收入追不上通胀

相信大家都会认同，我们的生活费都一直在往上攀爬，收入纵使上调，但是相比通胀率却是不同步的。

肯定的是，我们的日常生活费在未来只会上升，问题是速度有多快、幅度有多大。在今年已发布的官方数据可见，通胀率处于偏高，3月为5.1%，4月处于4.4%。

这样来看，如果不做投资，我们的钱逐渐地遗失它本身的价值了，可恶的是这价值是被一些我们看不见的现象逐日递减。

也许就是因为这个原因，我们才会感觉不对劲但却说不出是什么原因，所以也不明白自己应该采取什么行动，反而觉得继续让自己的存款停留在现金这一种工具是没问题的。

我们为存款做投资的目的是什么呢？

其实就是为了可以在日后有能力，协助我们完成所有的人生梦想！

所以第一步是需要为我们的存款保值，然后再寻找可以为它增值的方法。

现今，存款是为我们的短期目标保本的良好工具，因为短期的目标不会有巨大的通胀风险，只需确保我们不会让它有亏损就好了。但是对于我们的人生长期目标就不一样说法了。

通胀侵蚀存款价值

如果，我们的存款价值被通胀递减的速度是每年6%，那么今天的100万令吉的价值（或者购买能力）就会在每12年就减半。

简单地说，今天我需要10令吉买一杯咖啡，十二年后，即使我同样的拿着一张10令吉要买同样的一杯咖啡，这是不可能完成的任务。

原因很简单，这张10令吉在那个时候只剩下5令吉的价值而已；当然，咖啡的容量也会变成更加小杯，因此我将至少需要花两倍的钱来购买更小杯的咖啡。

这也难怪，我们可以听长辈说，从前吃一碗面只需5仙，可是现时却连5令吉都买不到了。

由于钱的价值将会随着时间而丧失它之前的价值，如果你把100万令吉放在银行收到4%年利，在第一年就会有一笔4万令吉的年收入。

但是12年后就算利息一样保持4%年利，你的利息收入只怕只等于今天的2万令吉的价值。

与其说物品价格涨了，我们倒不如坦然面对我们的钱价值在萎缩着，会更实际。

低收益投资阻碍目标

由于我们的财富需要和通胀竞争，要是今天存款是在一些非常安全、收益低的投资工具，那么我们就有可能在日后面对未能实现自己的梦想的困境。

如果你有“投资，不能不提风险吗？”的想法，那我们来看一看以下的例子。

投资目标定夺资本

假设今天你的投资目标是要在10年后有100万令吉，那么今天我选择的工具就会决定我需要的资本大小。

如果我选择把资本通过投资在股市来增值，富时隆综指在过去10年的平均收益率是6.63%，而现金存款的利息在未来10年是平均一年3.24%。

那么通过定存想要完成我的投资目标，我需要在今天把一笔价值为72万7236令吉放进这个定存户头，那么在10年后我才会有这100万令吉。

但是，假设我选择股票投资，然后把钱投资在富时隆综指，我只是需要52万6067令吉就可以完成这项投资目标。在这两种选择当中就存有接近20万令吉的差距了！

除非投资目标可以不被影响，不然还是需要把一部分的资本撤离现金存款户头这一个“避风港”。

根据需求选择工具

在进行每一种工作的时候，我们都需要各式各样的工具，而且在使用这些工具前，也有义务了解自己的需求、目标，然后再斟酌每一种工具的合适度、费用以及其他考虑因素，选择适当的工具，有效率地完成目标。

短期资金可放定存

在这个课题中，定期存款并不是一个不好的理财工具，反而在有些情况以及需求，我们是应该善用定期存款来支配一些财务目标。

那么，定期存款的强点是什么呢？就是与普通的存款户头或者与把钱存放在枕头底下比较，可以在某种程度抵抗通胀，从而减慢钱的价值被通胀削弱的速度。

因此我们应该要善用这一点，把一些短期目标的资金停泊在定期存款这种工具中，如果因为贪心而把这些短期内会需要到的钱，拿去一些有风险的工具投资，那反而会跌得更难看。

就算这些钱没有短期目标的，是一种不清楚什么时候会需要到的钱，但是如果本身的现金流量情况不稳定和不安全，而且连一个基本的个人意外保险以及医药保险都没有，那么这个人还是不应该太过积极为妙。

还有一个普遍的现象，是听取了一些贴士以后就投进股市，完全没有考虑过要是这些贴士不准确的时候会怎么办。

债券股票放眼长期

当然，如果您的目标是属于中至长期，基于通胀的考虑，你也不应该把资金存放在定存，或现金管理信托基金这类型的工具了。这是因为这两种金融产品都是把钱存放在现金这种资产类别，对抗通胀是异常弱的。

那么我们就应该考虑通过债券基金或股票等资产来增值，这样在通胀这个无情的小偷面前还可能有一线机会，要不然到了想要完成目标的期限时，才发现存下来的钱不足够，可能选择也不多了，一是降低要求，二是把计划延迟，三是把计划取消。

无论是哪一项选择都不会是我们想要的，因此还是提早做出准备为佳。

要是我们辛辛苦苦省吃省用地把钱存下，却不能够学懂如何保护着存款的价值，那么到头来辛苦存钱是为了什么啊？

勿因害怕举棋不定

通常，认为应该把钱放在存款户头就足够的人，并不是因为自己的投资目标及期限属于短期，而是因为缺乏经验和信心，以及知识不足，而感到害怕。

这种感觉让自己举棋不定，到最后选择做一些熟悉的决定，继续一成不变地以相同的方式管理自己的人生及财富。

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