问：

你好，

我们即将在今年年杪成为爸爸妈妈。

根据目前的生活费，以及你之前提过的通胀如何破坏我们的财富，我们对于是否有能力养大孩子，并提供舒适的生活和教育，感到极为忧虑。

除了把钱放在定期存款之外，想问还有什么投资方法，可以增加我的存款，但又不会背上额外或太高的风险？

即将成为人母者

答：

你好！恭喜你！希望你们的宝宝健康平安来到这个世界。

基于近几年的经济状况和生活费上升，你有这些忧虑也是可以理解的。

当然，养大一个小孩肯定是一项长远而重大的责任，在孩子还未出世时，你就已经意识到这一点，这就是你对孩子的爱与关怀的第一步。

如果你说要如何把存款投资在定期存款以外的工具，而不想要背上太大额外风险，严格来说是比较不切实际。

基本上，每一分的额外回报，都是以额外一分的风险来换取，有时候这些“风险”也可以是一些额外代价，比如需要交付额外费用，或在特定时限内不能够动用到本身的存款。

那一种投资产品适合你，或那一类产品你必须避开，就得视乎投资者本身的目标、投资年限、风险承受能力，以及一些个人财务基本基础。

虽说如此，普遍上，无论你目前的财务状况如何，以下一些有关如何降低投资风险和避开不必要亏损的建议，可以供你参考。

1.拥有紧急存款

紧急存款的用途非常简单明确，就是在发生一些预料以外事件时，你不会彷徨无助，不至于因为没有存款可以应付此等状况，而必须靠借贷或他人帮忙，或被逼从投资户头提领资金来应急。

一般上，我们必须至少存有6个月收入的存款来充当紧急存款，可是如你的工作收入是比较不固定（比如通过销售赚取佣金等等），还是你的工作职位比较高级或属于专业资格，可能需要9个月的紧急存款。

当然，在你们孩子出世后，你可能还需要额外的紧急存款，因为小孩可能会不时因为一些原因需要医疗照顾，而且在孩子出世以后，你们的生活费也会随着提高。

也许你会想说，你的问题是关于投资，为什么我会告诉你必须先有紧急存款，但其实这两者是有着非常直接的利益关系，以及可以影响你的投资。

不可轻易提领

从理财角度来看，紧急存款和现金流，就像我们的血液循环和氧气。

一个紧急存款薄弱的投资者进行投资后，会不会有动不动就需要做出提领的机会呢？

如果需要提前提钱时是赚钱就还好，但如果当时投资户头内的价值比投入资本低，却一定需要提出那笔钱，那就肯定亏钱了。

另外，如果一个人的生活费预算没有做好，还经常出现捉襟见肘的情况，如此不稳定的现金流，就说明这个人必须先要搞好其他基础后，才开始进行投资，会相对地降低亏损风险。

因此，做出投资前，必须先建立好自己的基础为妙。

2.转移金钱风险

在你开始投资前，建议你和丈夫先确保已有一份妥当的医疗保险和严重疾病保险。

这样，你才能够避免无论你的投资赚亏都好，都不会因此把你的财富消耗掉。

由于你即将迎来新生命，因此你也必须确保在你为孩子做出保险规划时，别弄错焦点，如果你买人寿保险保障应该以父母（你和丈夫）为主，而不是为孩子购买十多万令吉的人寿保险。

孩子是依赖双亲的收入及照顾成长，因此如果双亲有什么事不能够继续照顾孩子的生活时，至少还有一些生活保障。

你们可以为孩子购买一份基本的医疗保险，除了要保障和确保可为孩子提供合理医疗照顾外，还可以保障你们的储蓄与存款。

3.评估风险承受能力

投资者往往都是利欲熏心，做出一些自己不能承担风险的投资，或以为可以承担某些风险就轻易跳进场。

在你开始投资前，务必先了解自己对风险的承担能力。

在你进行投资前，必须确定该产品的风险因素与你的承担能力是合适的。

夫妻须共担责任

在你了解自己可以承担的风险程度后，至少当你看见一些风险程度偏高的产品时，可避免承担不必要的风险。

这也可避免你在投资后可能因为一些波动而导致你的反应太大，即刻离场等等的不明智决定。

另外，你可能把夫妻一起努力存下来的钱拿去做投资，因此切记在做出决定前，两者都有商有量，如果投资后事与愿违，要一起面对，而非推卸责任，导致婚姻出现裂痕。

4.通过信托基金降低投资风险

我在前几期都有提到，若投资者采用信托基金投资，可有效地降低风险，同时也把投资管理工作委托给基金管理团队，可省时省钱。

但是如果你想要通过信托基金投资，有时未必可以省钱，因为信托基金有销售服务费（预付费），通常介于5%至6%。

如果你投资1万令吉，扣除6%预付费（加上消费税后），实际上只有9501令吉将会进入你的投资户头。

须付预付费

通常，如果投资者通过信托基金代理员投资，这项预付费都是不能调整的，而且代理员的工作就是为投资者销售基金通过佣金赚取收入，你应该不会获得咨询服务和降低风险的建议。

如果你通过网上平台投资，只需支付平均2%的预付费。

若你寻求理财规划师的协助，预付费通常介于2%至4%左右，但理财规划师可以提供咨询服务和不会被局限于某家基金公司的基金而已。

因此，不同的投资途径有不一样的预付费，你需要确保自己做好准备，选择对的“门”。

5.确定符合自己目标的投资组合

每一种资产都有“天生”的利与弊，以及经济周期等，若我们对某种资产类别情有独钟，只是把财富放在这类资产类别而已，就是属于“把鸡蛋放在同一篮子”。

这意味着，无论你投资什么，你是把财务未来都压在额外且不必要的风险。

采用法则决定配置

普遍上，如果你不清楚，可以采用一些法则来决定应该如何配置本身的投资组合。

若采用100投资法则，你是以100减去你的岁数，比如你今年30岁，100减30后，你就会获得70。

这就是说你的投资组合内应该有70%是投资在股票，另外30%则是在债券或债券基金。

在这法则当中，100是意味着我们活到自然死的岁数，所以如果你觉得自己不是那么健康，还是家庭中存有一些遗传病例，你可以采用75法则，以75减去自己的岁数。

在这以后，最好是可以确定自己的目标，制定一份投资政策声明书，来引导你未来的决定。

6.让投资”自动化“

实际上，无论自己投资什么，除了是误踩骗局陷阱以外，往往会亏钱的原因，就是被自己的情绪所害。

若你想要减低此类情况，建议你把自己的投资自动化，通过银行户头每月自动转移你额外的现金到投资户头内，而不是等到所谓的最佳时机时，才开始行动。

市场下跌时，投资者会开始想“等到再跌一点才进才是上策”；市场上升时，投资者则会想“等到下调的时候进场才是明智之举”。

就算没有这样想的人，等到真的要进场时，应该都是在接近高峰时，股票市场是价位越高进场风险越高，但是通常人们都是等到身边的每一个人都觉得“机会来了”时，才开始相信及采取行动，这时候恐怕已太迟了。

须做好遗产规划

以上首两项建议是让你在增加存款前先避开损失，接下来的建议都是帮助你降低普遍上存在的风险。

最后，想要提醒你，当孩子出世后，别只把焦点放在投资或为孩子的教育经费做安排，也应该把注意力放在遗产规划。

无论其他方面做得多么理想，如果孩子年幼时双亲意外离世，这些财产该如何处理？孩子可交托谁来照顾？

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