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人人必买的期权合约/麦传球

世界上最值得买的期权合约可能是保险。为什么我这么说呢?

在我们讨论保险之前,让我们先回顾一下期权(Options)合约的产品特征和利弊。



产品特征:

期权是一种对未来选择的权利,也是期权买卖双方之间的一个协议。该协议赋予期权购买者,拥有在一定时间内以一定的价格购买或出售一定数量的特定资产。

期权合约的利:

1. 期权的买方拥有执行期权的权利,而无执行的义务(有选择的权利)。

2. 杠杆——增加潜在回报。



3. 风险有限(最大的损失是支付了的期权费)。

4. 许多基础资产可供选择,如外汇、商品、证券或期货合约。

5. 投资者可以通过购买期权来释放资本(Cash Extraction),同时保持相关资产的相同风险。

期权合约的弊:

1. 杠杆——增加潜在损失。

2. 合约期限有限。

3. 发行人风险。

4. 市场风险。

5. 时间值会随着时间的推移而减少。

保险是一种期权合约。保险赋予保单持有人向保险发行人索赔的权利(没有义务一定要行使的权利)。

健康保障不可忽略

实际上,保险是一种期权合约。保险赋予保单持有人向保险发行人索赔的权利(没有义务一定要行使的权利)。因此,购买一般期权合约所支付的费用(premium)与购买保险的费用(即保费)的名称相同并不是偶然的。

很多人一辈子把人生重点放在赚钱上,把财富建设作为优先事项。笔者同意这项决定直到某一个阶段。就像马斯洛的需求层次理论(马斯洛的需求层次)一样,我们必须满足我们最急迫的需求(生理需要——衣、食、水、空气等),才有能力进入第二层次的需求(安全的需要)。这包括有关对人身安全、身体健康以及保护自己家人和财产等的需求。

然而,在第二层次的需求,很多人都忽略用保险作为最好的保护方法之一。

保险,顾名思义就是,当你面临风险时保护你。大体上,各种类型的保单、遗嘱和信托,都有提供以上各类安全需求的保障。

期权合约是一种很好的对冲工具。它允许期权持有人对冲亏损风险。在保单方面,它允许持有人行使其对保险所涵盖的保护事件,提出亏损索赔。

做好规划避免陷困

一般来说,大多数人都会经历如下的人生道路:

1. 努力建立自己的财富。

2 .使用保险来保护财富免受各种预期风险(如医疗费用)和意外风险(如意外)。

3. 投资来增加财富。

4 .使用遗嘱和信托来保护财富,并在去世后根据自己的意愿来分配财富。

当我们达到正式退休年龄或选择提早退休后,如果仍然健康和长寿,我们面对的问题不是之前赚了多少钱或者存了多少钱。

我们真正面对的问题是,为了我们的将来准备和增加了多少财富(以应对不断增加的通胀压力)?以及我们是否有规划来保护我们积累了的财富?

因此,请你在百忙之中暂停一下,然后问自己:“如果我现在失去工作或失去继续赚钱的能力,我和我的家人能否继续拥有我们正在享受的生活方式,而且还能满足以后的儿女教育和退休费用吗?“

如果你的答案是一个很大的“不”,你应该在为时已晚之前开始寻找答案。否则,最终的结果可能是你白忙一生,而且有可能因各种意外事故而陷入困境。

这决不是危言耸听,我确信在你的生命过程中,已经听说过类似事件。

退休后,有些人要么没有被动收入来取代他们之前的收入,要么没有保单来支付他们的医疗费用,因此被迫降低生活质量。

不防风险最危险

总而言之,专注于建立财富但忽视对财富的保护,可能会破坏一辈子的努力。

所以,笔者希望人人都有买这种应该买的期权合约。

保险的好处:

1. 买方拥有执行保单的权利,而无执行的义务(有选择的权利)。

2 .杠杆——支付少量的保险费以保护更大的潜在损失。

3 .风险有限(最大的损失是支付了的保费)。

4. 许多类型的保险可供选择。

5. 可以量身定做和量力而为,取决于你的财务能力和需要。

保险的坏处:

从技术上讲,保险本身并无坏处。保险的所谓坏处,在于公司或保险代理人的问题,如下:

1. 当某个保险计划遭受损失时,上述保险计划可能会被终止或更改(笔者的亲身经验)。

2. 当某个保险公司关门大吉或被其他保险公司收购后,保险计划可能会被终止或更改(笔者的亲身经验)。

3. 保费的增长率高于原始预期或估计的。

请开始进行全面的财务规划,以减轻或避免生活中的各种风险。请注意,不进行风险防范,就是最危险的风险决策。

慎选保险代理

最后,我想提醒你,类似于选择单位信托代理、股票经纪人以及其他销售代理,你需要小心选择保险代理。

有些代理只想达到他们制定的营业目标,而可能做出以下不专业或不道德的行为:

1. 没有分析你的风险概况。

2. 没有分析你的保险需要。

3. 向你出售不适合你的保险金额。

4. 不知道你当前的财务状况和未来的财务目标。

5. 误导或承诺投资回报等等。

活得开心,去得安心,是我们一生人最小的要求,也是最大的成就。

祝你在追求财富、健康和达到马斯洛的需求层次方面,一切顺利和如意。

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在商言商

为何保险比自筹资金更明智/林俊喜

作者:拿督林俊喜(VKA财富管理董事经理)

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对于富裕人士来说,退休规划通常集中在投资、储蓄和遗产规划上。

然而,一个经常被忽视的重要组成部分,是残疾收入保险。

尽管通过个人财富支付医疗或残疾相关费用似乎是可行的,但完全依赖个人财富,可能会带来不必要的财务风险。

以下是为什么选择残疾收入保险,是一种更具战略意义的选择。

医疗进步更长寿

现代医疗的进步显著延长了人类的寿命。

对于富裕人士来说,获得顶级医疗服务的机会,意味着他们可能享有更长的退休时光。

然而,罹患慢性疾病或暂时性残疾的几率,也会随着增加。

尽管你的储蓄可能看起来足以应对这些情况,但将退休基金用于意外的医疗开支,可能会破坏你的长期财务目标,或减少你计划传承的财富。

医疗费用快速增长

医疗费用,尤其是高质量护理的费用,正以前所未有的速度增长。

对于习惯于优质服务的富裕退休人士来说,私人医疗或专业护理设施的费用,很容易达到每年6位数。

尽管自筹资金似乎是一个直接的解决方案,但它也伴随着风险:

1. 如果在需要资金时,你的投资组合受到市场波动的影响,变现资产可能会导致损失,并削弱财务稳定性。

2. 将资金从高回报投资中转移,以支付医疗费用,意味着错失潜在收益。

残疾收入保险提供了专门的资金来源,使你的资产和投资能按照计划持续增长。

你无需变现高收益投资或扰乱遗产规划,就可以依靠量身定制的稳定收入补偿来满足需求。

优质护理与家庭动态变化

随着社会的发展,传统的照护规范已经发生了变化。

高质量的长期护理设施或私人康养中心,日益成为富裕退休人士的首选。然而,这些设施的费用不菲,具体成本因护理水平和服务奢华程度而异。

依靠个人财富支付这些费用,可能会影响你的财务独立性。

残疾收入保险计划为此类护理提供专用资金,使你能在不影响退休生活方式的情况下,享受顶级设施。

与上一代不同,如今的富裕退休人士更倾向于保持财务独立,而不是依赖家庭成员提供照护。

现代家庭结构和地理位置的距离,使得期望子女承担老年护理责任变得不切实际。

通过纳入残疾收入保险计划,你可以保障自己的独立性,同时确保家庭成员不会因为财务或照护责任而感到负担。

这种方法还增强了对护理方式的掌控感和尊严感。

残疾收入保险更明智

富裕人士可能会疑惑,为什么要支付保费,而不是自筹资金来应对潜在的残疾相关费用?

以下是残疾收入保险更明智的原因:

1. 残疾收入保险让你与其他保单持有人共同分担财务风险,大幅降低意外事件的个人成本。通过支付相对实惠的保费,可以获得远超过个人资金分配的赔付款。

2. 即使是大额投资组合,也可能因长期残疾费用而被侵蚀。保险充当保护屏障,确保您的财富可用于其他优先事项,如代际财富转移、慈善事业或维持高生活标准。

3. 保持投资的完整性和增长,是选择保险而非自筹资金最有说服力的理由之一。变现资产,尤其是在市场波动期间,可能对你的财务健全产生长期影响。

4. 拥有残疾收入保险计划,你可以安心的是,在任何意外情况下都能得到保障,而不会影响你的生活方式或财富。这种安心无价,让你能专注于享受退休生活。

对于富裕人士来说,退休规划不仅仅是积累财富,而是确保财富被有效利用。

残疾收入保险与你的投资、储蓄和遗产策略完美结合。

残疾收入保险不仅仅是一个安全网——它是一个保护财富、维护独立性和确保安心的战略财务工具。

通过利用保险解决方案,可以减轻自筹资金的风险,同时最大化你的财务潜力。

在规划退休生活时,考虑残疾收入保险如何增强个人财务安全,并维持生活质量。

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