问：

你好，谢谢你的答复，我向公司询问过了，公司提供的是有关于住院的保险利益，我现在想要为自己购买自己的保险。

关于医药保险，我发现又有不同的保障和利益，我不清楚自己是否应该只是购买疾病的保障，还是早期疾病的保障，因为公司已经提供住院的利益保障，那我是否应该只是买疾病的保障即可呢？

嘉丽

答：

嘉丽你好，基本上医药保险的功能，是当患上疾病或需要住院或手术时，为投保者提供财务上的安全网。

普遍上医药保险可分为两大类，第一是住院和手术保障；第二种类是关于严重疾病（36种疾病）的保障利益。

通常人们都会混淆哪一种比较重要，或把两种医药保险当成同一回事。

首先，关于住院和手术保障的产品，主要是当投保者住院时，才符合索偿的首要条件，如果投保者入住保险公司指定的私立医院，通常都是保险公司直接支付合格费用给医院，不会经过投保者的手。

投保者需要在办理出院手续时，支付保单不涵盖的一些费用，以及超出保单定限的花费。

如果投保者入住的医院并非保险公司指定的，那么，投保者也不会因为这样而失去索偿权利，他可以在完成出院手续及付款后，日后呈交索偿理赔文件给保险公司，让保险公司处理然并根据保单条例和利益赔偿。

损失可被弥补

保险的主要精神和精髓，是在发生事故时，让投保者的损失可以弥补，若事故导致我损失1万令吉，根据保单条例和利益范围索赔后，我的损失可以完全被弥补，假设保单是“保足”的。

假设我持有多过一份住院与手术利益保单，我也不能针对相同单一住院和手术费，申请理赔超过一次，因为这样利益就会超过损失。

当然，要是我第一份住院保单的保障额不是很理想，真正住院时有不少事项无法全数获得保障，比如每日病房利益只有150令吉，而真正的费用却是250令吉，我住了接近5日，需要支付超出保单病房利益500令吉的顶限，此时，若拥有第二份住院保单，就可以针对这个索偿。

获合理医疗服务不动用存款

严重疾病的保险，则是和人寿保险的基本保障（死亡和终身残章利益）一样，假设我有十份保单，当我被证实患上保单利益当中的36种严重疾病，我是可以针对每一份保单来索偿，而理赔中获得的保险金额，是根据个别保单中的保障额度及其他利益，赔出来的是现金，而不是住院期间或严重疾病疗程期间所支出的费用而已。

如果保单保障额偏低，获得的保险金即使不够支付住院及康复期的费用也无计可施。

可是，对于住院和手术保险产品，住院期间的费用及出院后的复诊费（在限定天数内），还可以通过这保单来支付。

因此，严重疾病的保险产品，是在患上疾病时可提供额外现金，或替代因染病后未能工作而降低的收入，或消失的收入能力；而住院及手术保险产品的功能，则是确保在住院期间的合格费用，都能通过保险来支付，确保有能力获得合理的医疗服务，避免动用辛苦存下来的存款。

优先考虑住院手术保单

在这两者当中，我会觉得住院保险是属于基本保险，如果你还没有投保，尽量不要拖延，尽快趁健康条件良好且没有任何顽疾缠身之际，为自己做好准备，毕竟医药费高通胀是个基本事实。

当我们有病痛时，肯定需要接受治疗，就算本身觉得没必要到私人医院，恐怕家人也会不放心而坚持送到私立医院，此时就需要面对庞大的医药费，因此，这类保险产品必须优先考虑。

通常我们申请住院保险的时候，利益都包括住院期间医院所提供的服务，包括了房间费用、膳食、药物、手术费、麻醉师费用等。

住院前的检查，医生咨询费，出院后复诊的医生咨询和药物费用，都是有一个年度顶限。

现今的产品，有些1年约1000万令吉顶限，有些产品则是1年接近10万令吉；此外，也有一个终身的顶限，保单每年的赔偿额累积起来，不得超过终身的顶限。

确保选对保险产品

36种疾病的保单，则还可以分为早期疾病保险、严重疾病保险，甚至也有单单提供癌症疾病的保险产品。

有些产品也提供多次不同疾病的保障，让投保者在患有早期疾病时索偿，日后若康复后，又再不幸染上疾病，也可以做出第二次索偿。

产品的创意无限是好，可是我也见过不少人连一个最基本严重疾病保险都没有。

但是，当了解到这些产品的重要性后，他们则会希望有“最好的”，可是如果保障最好最全面，保费自然就会达到难以负担的程度，这又会导致搁置买保险。

我们最基本也要有一份严重疾病保险，不需要等到自己有能力也有一份早期疾病保险或可以购买多重疾病保险时，才来做这方面的规划，毕竟严重疾病保险的功能，是在患病时为投保者提供额外或替代收入，患上早期疾病时，患者其实还不至于完全失去工作能力。

虽然说这些保险产品可以协助投保者减低医药费，或当患上严重疾病时提供财务安全网。

然而，我们也必须确保选对保险产品，要是签错了保单，不止没有达到原有目的，反而可能浪费金钱、时间，更糟的就是当事故发生时还是一样措手不及，陷入无助的困境。

消费者应该获得一位合格的理财规划师的协助，提供专业且不偏不倚的意见，以便可以为自己制定符合需求的医药保险计划。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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