问我现年约30岁，如果我的公司已有提供医药保险，我觉得就不必要再继续支付以前父母为我买下的医药保险，可是又不太肯定，请问我应该怎么做？ 

惠仪

答惠仪，你好

有关于你的提问，容我先大概解释医药保险的功能，让你可以更深入明白这类金融工具，在我们日常生活中扮演着什么角色。

医药保险只不过是保险产品的其中一种，主要功能也莫过于让受保人可使用它来保护本身的存款。

我们都比较熟悉汽车保险，因此当发生车祸或汽车在意外中遭到破坏时，我们可以向本身或必须为车祸负上责任那一方的汽车保险公司索偿，以便减轻修理汽车所需的资金或财务压力。

医药保险与汽车不同的是，受保的不是一项财产，而是我们本身。

而在我们身体出现毛病或不妥，而需要入院时，医药保险就会成为我们需要依靠的医药费来源，为我们提供财务依靠，同时避免自己被逼把辛苦存下来的资产或存款在一场病中就耗了大半或更多。

若没有医药保险，无论轻微或严重的疾病，我们都需要依赖自己的存款来“埋单”。

存款不足怎么办？

若存款数目低于所需的医疗费，应该怎么办呢？传统上，我们的选择也莫过于以下四类：

1.向亲朋戚友借钱

2.向大众或慈善机构求募捐

3.向金融机构借贷

4.变卖财产

但是这些方法不是借，就是需要牺牲自己的财富，才能勉强解决这些危机。

因此，我认为通过医药保险来应对医疗费才是上策，因为保险产品的精髓就是把我们原来的风险转移给第三者。

医药保险成必需品

而保费和一年内有一笔10万令吉医药费待用的好处相比，的确是后者会更重要，因此在这年代有医药保险也仿佛成为了一种必需品。

也许你会好奇为何我和你作出解说，我是想要你先明白医药保险的功能和对你的重要性，因为如果你觉得这不是很重要。其实无论你公司有否提供医药保险福利给你，你在以后还是会面对现在的矛盾，或因为一些事故而轻易“牺牲掉”医药保险。

这等同我们财富防线和屏障的医药保险，在你富有时，它是保护你财富不需要往外流的工具；而在你不富有时，他是你续命“支票”。

我们对工具的概念，必须深入了解和认同，那么就不会轻易作出草率的决定，以后也不会后悔。

公司提供当额外收获

如果你认为你的公司提供了医药保险，那么你可轻易决定不需要再继续自己的医药保险，但是在你作出这项动作或决定前，我想你问一问自己：

1. 你了解你公司所提供的保单福利内容吗？单次入院可以获得多少的医药费保护？一年内所提供的医药费用保障额是多少呢？

2. 如果有一天你的公司改变政策把保单的保障作出调整，来达到节省成本的效果，那么这政策上的改变会如何影响到你呢？

3. 如果你的公司管理层突然宣布不再提供这福利，而你又该如何呢？

4. 当你开始想要重新购买新的医药保险时，如果你的健康已经是大不如前，或保险公司是基于你的健康情况，把你归类为不标准的投保客户时，对你以后会有什么影响呢？

5. 如果第二与第三项的假设没有发生，在你退休后，你又有什么打算呢？

6. 假设你现在于这公司工作愉快，但同时，我们也大胆假设几年后，你会想要更换工作环境，或更换你的职业，而新的公司没有这福利，但是其他方面都非常理想，你会为了没有医药保险的福利，而放弃新的机会吗？如果是，那么那时候，你会不会需要自己投保呢？

以上的几种假设，通常在一番思考后人们都会有一个结论，就是也许我们只能够把公司提供的计划当作是一种额外收获。

但是最基本的工作和责任还是在自己身上，不能说有了额外的收获，就把自己的本分给遗忘掉，因为当事情不如意时，始终都是我们和自己的家人面对这些严峻的挑战。

员工保险每年更新

你知道吗，公司所提供的员工保险每一年都必须要根据全部投保员工组合在过去一年的索偿情况，作出更新的申请。

如果某个员工在过去曾经出现过一些毛病或染上一些疾病，那么在更新时，保险公司是非常有可能针对这些病状，向该名员工的保障福利内容作出调整。

这可以在有关疾病在未来发生时，拒绝承担费用，或以更高的保费来更新这员工的保障。

保险公司有权拒更新

而如果整个投保员工组合内在过去一年的索偿数额偏高，保险公司甚至有权力拒绝更新保险计划，这时就必须向其他保险公司申请新保险计划，如果没有保险公司肯接受，那么就会全体失去这些保障。

分析保单利益检讨保障

针对你的第二道问题，即是关于是否应该继续你父母亲在以前为你买下的医药保险。

相信这保险应是十多年前买下的吧，从前的医药保险只是提供手术费保障，但是最关键是这些旧的产品所提供的保障。

其实也应该是会出现“杯水车薪”的感觉，因为所提供的保障额与现在的医药费之昂贵相比之下，只怕是又一个巨大的差距。

因此，我建议你先针对你现在的保单利益作出分析及审核，以便了解这保单的内容，这样才能够清楚明白是否还需要这保障。

如果你做了保单检阅后，发现这保单利益需要被提升，你就可以根据你的保单合约条例的权益。向保险公司作出加保或提升保障的申请。

通常，消费者都会不经意的把保单分析这一个重要的环节给忽略掉，这可能是顾虑为你作出保单分析的保险代理员会“趁机”向你销售新的保单，或担心对方会因为业绩压力而游说你向他们签购自己代理的保险产品，以便取消原有的保单等。

在为你作出保单利益分析时，保险代理员的知识与时间也应该获得报酬，无奈代理员本身就是需要通过售卖保单来赚取佣金，因此如果未能制造任何买卖机会，那么就未必会为你免费服务了。

聘请理财规划师

如果你想要降低这方面的矛盾，然而也希望获得不偏不倚的意见及保单分析咨询，那么你可以聘请执业中立理财规划师来为你作出保单分析，你就可以放心获得以你的利益为出发点的建议和分析意见。

三思而后行

人们会认为这样需要一笔额外的大花费，但是就像我们见专科医生的咨询费一样介于200令吉左右，你就可以获得一个可以让你安心的咨询。

如果你的保单太多，那么就可能会有额外的费用不等，这些事项你都可以在之前询问清楚，思考后才作出决定。

但是从长远来看，有时候如果我们听信错误的意见或买错产品，其实这些代价是可以轻易超出这些小费用，因此还是三思而后行为佳。

你不可能把自己的财富寄托于公司医药保险和可以随时改变的政策中，然后为你现有的保单作出详细的分析了解后，决定是否保留现有的保障利益，还是向保险公司申请提升保单的保障利益。

自己的未来、自己的本分，必须靠自己积极采取主动，为自己和家人的未来负责。

祝你一切顺心顺意。

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