发掘与计划好自己的财务目标是维持财务状况的必要过程，因为只有在奠定基础之后，才能高枕无忧地玩转你的金钱计划。

当你制定好了属于自己的财务目标后，你也就拥有一个强大且充满行动力的计划，使你一年四季都做出良好的金钱管理决策。

但，要如何才能实现这个非常重要的金钱目标呢？

财务目标与其他任何人生目标一样；在执行之前，我们要先定义它们。

你的金钱目标是什么呢？如果你不清楚，可以看看以下的提示来确定和制定可实现的目标：

1.问自己最希望能够实现什么目标，是存够新车的首付呢？还是要清算信用卡债务？又或你只是想增加储蓄呢？无论目标大小，你都应该全部写下来并放在看得到的地方，在视线范围内的目标才会被放在心里。

2.目标应该明确且具体，避免模糊的想法。例如：“我希望有更多的钱可以花”，我们可以改成：“我希望可支配的每月收入增加15%，并减少日常开支的5%”，这就是你实现目标的方式：具体说明。

因为如果连你自己都不清楚目标是什么，那么要怎么实现呢？

3.有些目标可能不合理，类似“在6个月内赚100万令吉”，我并非要泼冷水，而是希望你能确保你制定的目标是可能实现的，并且不会对日常财务造成太大的压力，也不会在达不到时莫名地沮丧。

4.将较大的目标分解成各个小目标。举个例子：购买人生的第一套房子是会影响财务的重要决定，因此可以先从存下首付为第一个目标，然后才慢慢的实现其他部分。

5.为你的目标设定一个切合且实际的时间范围，记得还要不时地检查进度和可行性。

在你开始执行其他例如投资或购买第二套房子的目标之前，请先检查以下一些财务基础：

1. 持有足够的储蓄

国家银行在2015年时曾进行“金融能力和包容性研究调查”显示，万一收入下降，只有6%国人拥有足以维持生活6个月或以上的生活储蓄；而显然无论何种状况，我们都应节省并提高自己的储蓄。

试试看以下的建议吧：

●消费之前，请先预留一部分给储蓄。这样一来你的支出预算虽然减少了，但储蓄金额就增加了。

●参加会自动从你的收入帐户中扣除储蓄金的储蓄计划，每月会自动帮你把一定的金额转移到储蓄账户中。

●先存到约为你的月收入3倍的储蓄金，实现后再继续增加存款以达到6个月或以上的水平。

●保留一张仅用于紧急情况的信用卡，这样一来当你陷入财务困境时，就不至于浪费所有积蓄，尤其是在紧急资金不足的情况下。

2. 拥有保险保障

去医院一趟很可能就会严重地消耗你辛苦存下来的积蓄；而这也就是为什么医疗保险是你节省开支必不可少的原因之一。

若从基本的住院费用援助开始考虑，那么你只需要购买最基本的医药卡，而如果你拥有较高的财务能力时，可以考虑升级至综合型政策以扩大保障范围。

你可以考虑的还有具有现金价值或储蓄功能的人寿保单，作为退休金的储蓄方式，下面我会提到更多有关退休金的细节。

另外，更便宜且基本的定期人寿保单则可以在当不幸的意外发生在你身上时达到保护你的家属的财务的目的。

3. 拥有足够的退休金

众所周知，仅仅有公积金储蓄是不足以支付我们的退休生活费的；而这对于哪些认为退休是很久以后的事的年轻人来说，这是最常被忽略的金钱目标。

随着人生的时间流逝，我们的赚钱能力会渐渐大不如前；因此，你需要从现在就开始增加供款，才足以存够一笔退休金。

公积金的基本供款应占你的月收入的23至24%（雇主和雇员的最低供款总额），这笔钱是用于退休的。尽管如此，马来西亚私人退休金管理局（PPA）的研究表明，要在退休后支付得起目前你的收入的三分之二，就需要预留33%的月收入。

换句话说，你需要再分配月收入的9至10%作为退休储蓄金，以便在黄金年华时拥有足够替代你以前的收入的资金。

为了在退休前存够资金，你可以通过私人退休计划（PRS）进行储蓄。除了退休金之外，PRS还可以抵扣所得税，你可以从应税收入中扣除高达3000令吉，这将计入你的最终应纳税额。PRS资金产生的收益也都是免税的。

4. 控制你的债务

最后也是最重要的是，关于你是如何处理并对债务负起责任的。

虽然我们每个人对零债务的定义可能有所不同，但是管理债务的主要目的是相同的，即是将与信贷和借款相关的费用和利息成本降至最低。

大部分时候，如何掌握好债务是一件棘手的事情。 我们现在的生活是不可能不存在各种形式的债务的，而关键是要确保你自己能控制债务，而不是由债务控制你。

若你密切地关注且处理好债务，债务就可能是能帮助你的伙伴；但若你对债务一无所知，你可能会发现自己正面临越来越多无法偿还的债务。

一些掌控债务水平的小妙方如下：

●和银行谈判贷款的利率（房屋贷款、余额代偿费等），尤其是在促销期间以享有最低的利率。此方法可能并不总是会成功，但值得尝试。

●合并债务以减少支付利息。

●明智地使用信用卡消费，并卡的利用免息期。

●对于家电和家具等较大笔的消费，请用现金支付或用有提供零利率的简易付款计划的信用卡来付费。

●随时吸收有关税收方面的消息，以充分利用适用的利息回扣和相关激励措施。

程序员兼慈善家波·贝内特博士说过：“当你为实现目标而采取行动时，梦想就成为了目标。”

实现你的金钱目标需要大量的计划、毅力和动力，但最重要的是，你需要一个开始！

毕竟，1天之内无法完成1000步的旅程，但是每个旅程却是从第一步开始的。从长远来看，今天的一小步是你开始节省开支的一大步。

年尾至新的年头的现在，正是评估你的财务状况并制定计划的理想时机，以计划明年和以后的每一步是如何为你带来收益！

免责声明：以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财、投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。