在上周的文章里，我们谈到了暂缓还贷6个月后的各种还款方式，本周我与RinggitPlus的团队将继续分享这些还款方式的更多深度计算。

在以下说明中，我将继续以年利率4%，未偿余额500,000令吉，且每月还款额为2,390.52令吉的常规房屋贷款为例。

选项1：

一次性支付应计利息

在所有选项中，这个方法支付的额外利息最少，但这样做却可能是最困难的。贷款月偿还延期了6个月，代表您你可以在这6个月内，每月都有额外的2,390.52令吉现金来购买杂货和其他必需品。所以请记住，这并不是真的“额外的金钱”，这是你在6个月后必须用于房屋贷款的金额。

但是，在延期期间，你将累积总值10,000.02令吉的额外利息。对于那些需要延期以释放这6个月现金流的人来说，选择1无疑将是一个负担：当你没有足够的钱来支付账单时，你要如何筹集10,000.02令吉呢？

但是，对于那些有能力支付每月还款额且对这次延期是否能带来赚钱机会感到好奇的人，我们可以肯定地说，这是有可能的。

可是，这在很大程度上取决于你使用哪种储蓄或投资媒介，以及你的投资范围。在这样的经济形势下，你也有可能会通过投资而损失更多的钱。我将在下面的段落中进一步探讨。

选项2（A）和（B）：

每月还款额相同

并延长贷款期限

选择选项2（A），你将像以前一样支付相同的月还款额，但是必须延长贷款期限以容纳6个月的额外应计利息。

以500,000令吉的未偿还房屋贷款的例子来说，你的贷款任期将不止是6个月了，而是延长至21个月；因为这6个月内产生的利息，将被添加到本金中并继续产生利息。此选项的总附加利息费用为33,866.34令吉，所以千万不要选择这个选项。

有些银行还可能提供方案2（B），也就是将贷款期限延长6个月（即与延期期相同的期限），但是借贷人将需要提高每月还款额。

以500,000令吉房屋贷款为例子的话，你将需要每月支付新的2,438.33令吉，比起之前多了47.81令吉；所以总附加利息费用为17,163.94令吉。这比选项2（A）低了许多。

选项3：

提高每月还款额

但维持贷款期限

此选项将会是最好的还款选项，因为当你选择每月支付更多以抵消未偿余额（本金加原利息再加延期间的利息），所以总利息费用也相对的较低。

新的每月还款额将为2,459.88令吉，一直到贷款任期结束。虽然这比起旧的月还款额多了69.36令吉，但是此选项的总附加利息费用仅为10,139.68令吉，且只比起选项一的一次性支巨额费用多了139.66令吉。

为了更方便阅读，我做了一张包括延期后可能的还款方式，以及延期后将收取多少额外利息的表格（见表一）。

如你所见，在延期期后如何偿还贷款是有很大的不同的。

回教银行房贷不受影响

如果你现在是回教住房融资计划的借贷人，则可以忽略上述的所有计算。

由于回教教义原则禁止复利（即不从应计利润中获利），无论你选择哪种还款方式，财务承诺都会是相同的：你只需要偿还6个月延期中产生的应计利润（即10,000.02令吉于本文的示例中）。

想确认更多详细信息的话，最好还是致电你的贷款银行了解细节。

暂缓还贷的主要目的

从上面的计算我们可以看出，收取的额外利息总额都算是一笔很大的数字，但是当把这笔钱分散在几十年内偿还的话，这笔数字就变得较易管理，千万要牢记这一点。

综上所述，为30年房屋贷款借贷了50万令吉贷款的人，可能会在此期间失业。

这次的延期计划，可以让面临失业风险的借贷人每个月都能多释放出2,390.52令吉的现金，这意味着至少在这非常时期期间，他们还可以吃得上饭、为孩子购买教科书、不拖欠贷款，以及在总体上缓解了巨大的财务压力。

当然，作为代价，当经济情况好转时，在接下来的30年里，他们每个月都要多付47.81令吉或69.36令吉。

对于那些别无选择的人，选择暂还贷款绝对是值得的。

是否应选择延期？

如果你符合以下的状况的话，我建议你选择暂还贷款：

1. 你有汽车贷款或个人贷款（或回教融资）。

无需考虑，因为你不会受到任何影响，并且贷款将会在2020年10月时恢复一样的月还款。你应该已经收到了银行发的一条短讯，用来告知借贷人关于现有贷款的延期以及如何退出的细节。

2. 你正面临严重的财务问题，并且没有紧急资金。

为了减轻这种确切的担忧，请选择延期。如果你的雇主实施了减薪或更糟糕的裁员制度；选择延期将减轻财务压力。别忘了，要检查你有资格获得哪些经济资助。这是一个非常困难的时期，但愿我们可以一起度过难关。

3. 你预见到了潜在的需要现金的财务问题。

在所有行业中都没有工作保障，你将永远不会知道接下来会发生什么事。即使现在你负担得起还清贷款的费用，至少也可以通过这场延期计划为将来建立一些缓冲（请参阅下段落）。请注意，你可以在这六个月中的任何时候选择延迟付款，因此你不必立刻做出决定。

4. 你的风险承受能力高，或者你的投资期很长。

你可以利用暂缓的每月还款额来进行更多投资（前提是你有足够的现金用于其他负担）。假设你选择了还款选项3，并将全部6个月的还款金额投入定期存款或投资计划且不提取，以下的表格将是你的收入：

至于如果你的贷款计划是回教房屋融资计划，那么请选择加入延期计划吧！

回教教义禁止任何形式的复合利润，这对于借贷人向银行支付多少利润方面有很大的不同。延期期间本金和应计利润的复合利润都均为零，你将享受到两全其美的优势（延期6个月付款和较低的利润费用）。

若经济状况允许

请不要选择延期

我们都应该了解此延期计划，主要是针对帮助那些因2019冠状病毒病大流行带来的经济影响而面临巨大财务困扰的国人。

如果你能够照常偿还贷款，并且在这样的经济形势下，仍然在财务上有保障，则可以考虑不加入此延期计划。

话虽如此，就上上面提到的投资项目，我们还是有理由加入延期计划，并以每年4%的定期存款计划取得未来30年的回报。

如果你在上面的示例中选择了选项3，你将获得22,970.51令吉的净额（扣除相同时间范围内的利息费用）。这笔钱看起来可能不多，但是这比你不付延期的钱多了22,970.51令吉。

国行的延期计划对于目前为任何形式的贷款/融资计划支付贷款的所有国人而言，是非常有益的举措，也是在这充满挑战的时期缓解国人负担的一大步。

我建议那些面临财务压力想要暂时缓解的人，和那些有能力偿还贷款且考虑可以通过延期带来的额外现金加入定存或投资延期的人，加入这次的贷款延期计划。

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