问：你好，我叫Wilson。目前是一名学生，没有收入，不过银行里有一笔储蓄，我想问，除了把钱放进定期户头，还有其他更好的选择吗？如果我想要投资，应该投资在股票还是基金呢？

Wilson

你好，身为学生的你，可以有一笔储蓄在银行已很不容易，这是由于大部分学生除了需要应付逐渐昂贵的生活费及享受生活的同时，难免会出现捉襟见肘的情况。

相信你的储蓄是源于以下几点：

●良好的金钱管理习惯

●工作所赚取的收入

●家人给的零用钱

●教育贷款

无论哪一个原因都无所谓，最重要的是，你必须明白你的储蓄存来不易。

如果是通过劳力工作换回来，肯定是辛苦钱，毕竟应对学业的同时，分心工作并不容易，因此你必须小心保护这笔钱。

不应草率使用存款

若是通过家人的零用钱，你更加有责任保护家人辛苦存回来，为你准备的生活费；也许你父母亲是花费了许多年的心血，为你存教育费用，不应该草率地，冒险使用这笔财富。

当然，如果是来自教育贷款，你更不可以有承担不必要风险的必要，这笔钱的目的是拿来应付学费，而且必须还，所以你也不该随便拿来冒险。

规划好投资风险应购意外医药险

此外，在你投资前，必须了解你自己是否已做好风险规划的准备？

你至少必须要有一份个人意外保险，对此，你必须腾出大约1年150令吉左右的保费，以便当遇上一些意外受伤时，可以通过意外保险，保住你得来不易的储蓄。

有了意外保险后，你也应该为自己的人生尽责，为自己准备一份医药保险。

由于你还在求学，你可以考虑有一个最基本的保险就好，不需买最高利益保障，或坚持要日后可以有现金价值的保单。

可购基本保险

针对你的情况及需求，我会建议你认真考虑为自己购买一份独立医药保险（StandAlone Medical Insurance），这种保单的特质是保费需要每年更新，以你的年龄来看，一年保费只需大概500至600令吉。

这样可以确保如果患上任何大小病痛需要获得医疗服务或治疗时，你不需要家人为你担忧。当然，如果你自己的储蓄数额不足支付医疗费用，也可以避免家人被逼变卖家产的况。

你知道吗，这些“可能事件”并不是说来吓唬你，而是有真实例子，值得你参考。

当然，不排除你的储蓄，是通过自己的财务管理及良好习惯存下来的财富。

因此，相信你的财商也不会低，因你也有可能已做好以上几点必需的准备。

若有债务须先清还紧急存款有备无患

在你投资之前，必须确保自己没有任何其他的债务。

如果有债务，我会建议你先把债务清还后，才投资为佳。

另外，也为自己准备一些紧急存款，紧急存款以外的钱，才可以拿去投资。

如果你这笔存款就是你自己的紧急存款，那么建议你把它继续存放在定期存款户头。

你也可以把这笔钱转移至货币市场基金 （Money Market Fund），如果突然需要动用，也不必顾虑“牺牲”利息的机会。

定时存钱是重要关键

最后，若想要在日后有一笔可观的财富，完成几个人生目标和梦想的话，你应该不只是把眼光放在现时的存款，以及如何投资这笔存款。

你必须明白，无论今天你开始了一个多少钱的投资也好，接下来是否能够继续定时（每月为佳）存入额外的钱（就算数目微小也不要紧），是更为重要的因素。

举个例子：今天你投资了2000令吉在一个为你提供6%的投资工具，接下来20年就不再存入任何钱，那么在20年后你就只有6414令吉。

可是如果同样的投资工具，你在投放了第一笔钱以后，就算你接下来每一个月只是增加10令吉存款，重复20年后，你的存款总数将是1万1193令吉（接近双倍）。

如果每个月增存100令吉，20年后的总存款将是52万3205令吉！

所以，开始的数目大小并不重要，重要的是接下来能够继续定时存钱。

摆脱时间知识限制

至于你所问及是否应该投资在股票还是基金，其实两者是没有“冲突”的，你可以直接投资股票，也可以通过基金，让基金经理团队为你投资在股票。

而这当中最大区别，是通过基金来投资，可帮你减低投资亏钱的风险。

以马股为例，马交所将近930只股票当中，如果一位投资者直接投资在股市内，相信在资本、时间，以及知识的限制下，也只能在同一时间投资在不超过10家公司的股票而已。

通过一个投资在马股的信托基金，投资者可以摆脱时间、知识及资本上的限制。

以减低投资风险角度看，由于股票信托基金基本上都会持有30到50家公司的股票，这种策略性优势可降低投资亏本的风险。

投资基金降低风险

以上图表显示的是一名投资者如果投资股票，同一时间只持有10只股票，以及通过投资在相同市场股票的信托基金比较之下，通过基金投资的策略将会为投资者降低风险。

假设H公司的股价因为某种原因跌成零价值，直接投资在股票的策略将会承受10%的亏损；而通过基金策略的亏损程度将局限于2.5%而已。

如果因为资本不大，投资者只持有4只股票，而非10只，那么亏损度将会是2.5%。

在这里，我们可以发现，在我们的投资组合内的股票成分，若有增持，将有助于降低投资风险。

但是若自己直接投资在股票市场，而想要持有基金所持有的股票数目，这可需要大笔资金。

因此，通过信托基金的策略还是较为容易执行，至少你不需要等到自己的储蓄或资本“滚”到一定的数目，就可以由低至每月100令吉的资本开始投资。

熊市时不太伤

在熊市时，往往都会出现的情况是，通过基金投资某个国家或区域股票的投资者，会有较理想的表现。

当然，如果在股市高涨的牛市，持有30到50家公司股票的信托基金，也不会像单一持有几家公司股票的投资者一样有着高幅度的升涨。

简单来说，跌时不会最伤，升时也不会最高。

总结：天下没白吃午餐投资基金须做功课

当然，天下没有白吃的午餐，通过信托基金做投资，相比自己直接投资在股票需要额外费用。

在我国市场上有将近600多种基金，每一个都有自己的投资策略和费用，而且有些基金是投资在股票、有些是投资在债劵，有些是合两种资产不等，因此，投资者本身必须了解如何去进行及规划自己的投资组合。

顺便也提醒各位读者在做任何决定前谨记要做好功课，如果你不确定，敬请寻找一名合格的独立理财规划师为你的目标和独特情况做咨询，而非向提供有关产品资讯的销售员获得建议。

情绪管理为先

想要减少自己犯错的机会和风险，始终是始于我们自己的知识以及情绪管理为先。

如果我们继续以这样的无知及不理不睬的心态，那么我们的未来情况，又如何可以更美好呢？

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