今天，大马的生活成本不断扬升。

许多年龄介于40至54岁的X世代，将在未来20年内相继退休。

因此，我们必须管理好各种“缺口”，毕竟20年前的生活成本，与未来20年的生活成本截然不同。由于无可避免的通货膨胀，我们不能假设生活成本永远不变。

本文为了接下来探讨的准确性，我们使用“标准生活费用”来进行讨论。

所谓衣食住行，是每个人生活的基本需求，这里讨论的是4大基本需求，则是“医食住行”。

为了确保我们可以应付退休后的这些生活成本，我们必须预估和控制每个月的生活开支，以便我们退休后不会入不敷出，或生活拮据。

在确定标准生活费用后，接下来是预测我们未来的财务资源（数据），有关数据无需非常准确，但必须可以衡量及务实。

这里是要教导大家，尤其是退休人士，他们是否已累积足够的退休金，以在56至75岁的退休后20年内，继续消费及生活。

下表是预估，每个月1000令吉的开支，在通货膨胀下，可以在短短15年后，飙升至1800令吉。

同样的，每个月3000令吉的开支，可在15年后飙升至5400令吉。

标准生活费用包括什么

作为个案研究用途，我们使用标准生活费用计算法，来进行模拟测试。

假设：

●夫妇两人皆为55岁，活到75岁。

●两名孩子毕业并已就业，无需家庭提供财务支援。

●现有住家房屋贷款已清还。

●一辆汽车的贷款已清还。

城市家庭每月开支最低2400元

事实上，我们留意到非常令人关注的一点，城市地区一个小家庭，每月家庭开支最低2400令吉可说是保守估计。

我们的定义是：

●基本能源单据，如水费及电费单。

●基本的一日三餐，即夫妻俩的早餐、午餐及晚餐。

●基本的交通费用。

●基本的医疗护理，如在非重大疾病下的补品或营养保健品。

不可自行负担医疗成本

现在我们必须谨记的一点是，我们必须自掏腰包，负责第一至第三个基本生活需求，但千万不可自行负担潜在的医疗成本，而是明智的通过投保医疗保险，把医疗成本转移给保险公司。

道理很简单，我们不能让任何无可预见的健康危机，将我们手上的财务资源耗尽。

我们都知道，这其实是一种严重的财务管理不当，将必须付出很大的代价，而事实上，它原本是可以避免的。

压力测试看钱多久会用光

接下来，让我们假设，手上拥有的流动财务资源总额（流动资产）为50万令吉，并完全从雇员公积金满期提款。

假设这笔款项的年增长率为5%，通货膨胀率为每年2.5%。且让我们来一个压力测试额，看看你的钱多久会用光。

A) 假设每年开支是2万4000令吉，身体健康。

B) 假设每年开支是3万6000令吉，身体健康。

C) 和个案A雷同，但丈夫在55岁那年，每年花费3万5000令吉来医治心脏疾病。

D) 和个案B雷同，但丈夫在55岁那年，每年花费3万5000令吉来医治心脏疾病。

资本清算规划退休金

这解释了为何我们需要一份标准生活费用的规划，不然你的资金将很快耗费得一干二净，而更糟的是，你的整个退休金将因为各种变数，如错误的消费习惯、高通货膨胀率，甚至被严重医疗危机重创，而化为乌有。

资本清算意味着我们的退休老本将在55岁的若干年后耗尽。

在个案B的情况下，其实情况令人担忧，因为如下表所示，如果夫妻俩每月花费3600令吉，A先生将无法应付其标准生活费用。

换句话说，有关标准生活费用的规划，在非常早的时期已无法获得持续下去。假设健康状况良好，会在13年内耗尽。

然而，大家都知道，在现实生活中，情况并非如此，因为健康危机随时可能发生。

个案研究 B，拥有50万令吉资本，年龄55岁

资本保值保障退休金

若他削减每月的开支，假设其开支为每月2400令吉，每年是2万8800令吉，那么，50万的资本，将在21.4年内耗尽。

因此，恰当的个人财务规划非常重要，因不仅可有效的规划资金管理组合，还可尽早策划各项“复原计划”。

当然，这取决于TVM（时间和金钱价值）而定。试想下，一家之主只有35岁的年轻家庭，和一个一家之主现年45岁的中年家庭，前者肯定在时间和金钱价值上占尽优势。

如果复合效益缩短，时间和金钱价值的力量将会减弱，成本平均法效应弱化，通货膨胀率也将升至历来最高点。

资本保值旨在不会耗尽我们退休金的大前提下，为部分资源保值。

以上述的同样案例，若手中财务资源总额不是50万令吉，而是65万令吉（公积金满期存款额+个人投资所得），假设年增长率为5%，通货膨胀率为每年2.5%，让我们来看看以下的压力测试，我们的资金可撑多久？答案是，这是比较健全及财务远为稳定的案例。

复原计划缓冲风险

坦白说，可派上用场的复原计划很多，假设A先生现年55岁，可采用的复原计划如下：

●55岁后继续工作至60岁，以继续取得现金流。

●从反哺双亲的孩子手中取得生活费。

●从产业投资获得额外资金。

●从短线资产如股票或债券获取额外资金。

●创造可负担的保险组合，有效缓冲各项风险。

假设A先生现年35岁，可采用的复原计划如下：

●投资信托基金或其他投资工具，以取得稳定的储蓄。

●削减不必要的奢侈开支，避免过度花费。

●投资房地产作为护盘工具。

●投资中等/高风险资产，例如基本面良好的股票。

●善用保障良好的保险，以减轻发生健康危机时的各类负面影响。

低估保险实际好处

很多时候，人们低估保险的力量，因为从未认真看待保险的实际好处。简单来说，如果你今天的1令吉，可以支付明天的1000令吉付款，这不称为或然率，而是叫做保险。

这显示，为何我们需要估计从30岁至55岁期间的负债总额，而我们真的需要一个工具，来”支付”罹患严重疾病期间的费用。

这是我们在困难时期最需要的财务支持，以协助我们渡过难关、恢复健康及继续存活。这称为通过转移风险的资产管理。

结语:

提前规划保障财务

看过了以上分析，你应该了解到，生活成本不仅是退休人士应该关注的课题，而是每个不同人生阶段的人，都应该密切留意的共同课题。

我们或许会在生活中面对各种不同的情况，但问题是，你最终是否安稳的达成原订目标？

身为精明的读者，你应该清楚了解到，我们需要恰当的财务规划与管理。

这是保障及持续你实际财务状况的良好工具，永远提前复原和更进一步。祝大家退休愉快。