定期投资退休无忧/廖为瀚
我们听过许多关于“快速致富”的建议，但实际上，仍有很多人并没有因此而迅速致富。
造成这种情况原因有很多，但主要是因为这种建议经常伴随着个人运气，又或者，有些甚至只是一场骗局。
当然，“低价买进，高价卖出”这个概念也非常普遍，但是就连许多资深投资人都明白，基本上我们是不可能每次都正确把握到最佳的市场时机。
而实际上，没有一种投资策略是可以在短时间内可靠地获得高回报。那么，该如何有效地建立长期的财富可持续性呢？答案并不涉及高风险的加密货币交易、估算股市或去赌场赌一把。
我给的答案也许很普通，但它却是最有效并且可靠的：定期的每月投资计划。
近半国人储蓄不足
众所周知，许多国人在退休后都没有足够的积蓄维持生计。还有许多人出于各种目的（例如买房买车）提早领取他们的公积金储蓄，导致他们退休金不足。
根据公积金局的资料显示，只有18%公积金会员在满55岁时有足够的储蓄退休。
此外，根据RinggitPlus的2019年马来西亚人理财知识调查（RMFLS 2019）结果，89%的受访者表示，雇员公积金不足以维持他们未来的退休生活，但尽管如此，34%的受访者却没有为自己制定退休计划。
更悲哀的是，53%受访者坦言无法依靠储蓄来支撑3个月生活开销。
这不仅也意味着我们的公积金储蓄不足以维持退休生计，而且多数人更是需要事先规划好财务和支出。其中一种方法便是通过定期投资来掌控自己的未来。
巧用复利让储蓄利滚利
当你想到银行储蓄账户的利息收入时，投资的必要就会显得更真实。
平均计算，大多数的银行储蓄账户每年只提供0.2%的利息。
定期存款呢？如果你找得到12个月的任期收益率超过4%就算是万幸。如果你想确认这个信息，可到Ringgitplus.com比对市面上的储蓄和定期存款计划。
那么，通过一些投资，你可以让自己的钱“生钱”。
举个例子，计算如果每月省下300令吉并将其分别进行储蓄和投资，在25年后，你会拥有多少钱：
●如果你将这300令吉放在枕头下（零利息），便可储蓄到9万令吉。
●如果你将这300令吉存入储蓄账户（年收率为0.2%）便可存到9万2263令吉51仙。
●如果你将这300令吉存入自动续订的每月定期存款（年利率为3.15%）便可存到13万6170令吉。
●如果你将这300令吉放入定期储蓄计划中的投资组合，按道理计算则可带来6%左右的回报率，便可存获20万6300令吉80仙。
这么一算，仅通过善用储蓄和投资，你可以获得的回报差异有多大就一目了然了。现在，如果每月增加一点点投资金额，让我们来利用同样的6%回报率投资组合计算，你会拥有多少钱：
●若你每个月投资500令吉，你将获得34万3834令吉70仙（无息则为15万令吉）。
●若你每月投资1000令吉，你将获得68万7669令吉30仙（无息则为30万令吉）。
●若你每月投资2000令吉，你将获得137万5339令吉（无息则为60万令吉）。
如上所述，增加投资成本加上复利的影响，意味着你每年就可以获得更高的回报。
什么是定期投资计划？
长期每月投资计划有很多好处。它利用了两个投资原理来增加回报：可以最大程度地降低风险敞口的平均成本法和利滚利的复利率法。
定期投资计划是一项长期的财富积累行动，并且只要你每月都省下固定的金额，就可以证明这个方法是可行的。
它鼓励你仔细关注你的支出，还能逐渐增加每月的储蓄额。或许你会震惊发现，其实每月储蓄计划比其他投资策略更容易开始并维持。
原因很简单：采用这类型的常规投资计划，你所投资的金额远不及股票投资或房地产支出那么庞大且令人生畏。
因此，你可以选择投资任何金额，但一般上多数常规投资计划的最低门槛是每月100令吉，约为每日3令吉50仙，甚至低于一杯珍珠奶茶的价格。
当然，首先你应该从长计议选择切合实际的投资金额，并且这个数额能在未来几年里随着你加薪而增加。
因此，我建议你可以把你每个月的支出绘出一个概述，以便能更容易地决定自己有多少钱来开始投资。
实际上，它也能帮助你清楚点击可以减少哪些开支。
或许你会震惊你每天花了多少钱享用咖啡或珍珠奶茶，或者电影票或卡拉OK会等娱乐费用的每月开支。
一旦你确定了合适的投资数额，就可以决定该把钱投资在哪里。
每月储蓄计划投在哪儿？
现今已有许多平台可让你投资定期投资计划， 诸如StashAway、MyTheo和Wahed Invest的人工智能顾问，都是声誉良好的的新创公司。
它们使用的演算法和人工智能，根据你的投资风险偏好，为你量身打造最适合你的投资决策。此外，它们也获得了大马证券监督委员会的许可，这项殊荣也意味着它们不同于那些可疑的诈骗集团。
如果你想定期投资单位信托，那也许你有听说过一个叫Fundsupermart的电子单位信托平台。
Fundsupermart也有自己的定期投资计划叫FSMone，旨在为你完成所有繁重的投资手续。
这些定期储蓄计划均基于不同的投资风险水平帮忙进行投资，例如保守、平衡和积极。而人工智慧顾问的智能演算法，可以实时监控市场并相应地调整其持有量。
另一方面，FSMone都是由资深的基金经理管理，他们可以预测趋势并相应地重新分配投资。
话虽如此，所有计划都是存在负回报风险的。因此，在开始投资之前可以先了解自己的投资喜好。投资平台一般上都会提供简短的自审问卷，以确定申请人的风险偏好并为申请人推荐投资组合。
借助自动扣账和定期转账的帮助，定期的投资计划还可以使你每个月轻松省下金钱，并定期提供有关基金业绩的通知。
这表示你可以设置一个定期转账指示，设定每月自动从储蓄账户中扣除投资资金到你的常规投资计划中，而不必担心会忘记转账。
此外，这些平台的费用低得令人难以置信：几乎所有的人工智慧咨询平台管理费，每年的收费低于1%！
另一方面，单位信托基金则会收取各种费用，从可能高达每年6%的前期销售费到服务费、管理费以及最终会影响你回报的其他各种费用。
控制自己的财务未来
网络购物的崛起使得我们的钱越来越容易流失，但，因着金融科技的进步，我们现在有了可以帮助我们省钱的各种工具。
随着科技发达，有了既能了解你的风险承受力，且对于市场状况了如指掌的人工智慧咨询平台，“投资很难懂”已经不能是一个借口了。
在2020年，是时候掌管好自己的的财务未来了，而投资的最佳时机就是现在。
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公积金局成全球典范/曾志涛
世界经济论坛（WEF）近日将大马雇员公积金局（EPF）的退休制度改革方案，列为新兴经济体建立长期退休制度的典范。
在《面向未来的长寿经济：创新与关键趋势》白皮书中，WEF指出公积金局采用适应性策略，在财务可持续性、代际公平和包容性之间取得平衡，确保了公共退休制度的长期韧性。
契合全球退休趋势
报告强调，未来的全球退休保障制度需具备五大关键要素：强韧的公共养老金体系、雇主参与度、灵活的退休方案、科技应用及包容性增长。
公积金局的做法在很大程度上契合这些趋势，因此被视为未来退休金改革的参考范例。
近年来，公积金推行了一系列结构性改革，如2024年推出的“三户头结构”制度。该制度将会员的公积金存款分为三个部分：75%用于退休、15%用于特定用途（如住房和教育），10%供紧急提取。
这种分配方式既保障了长期储蓄，也提供了一定的资金流动性，确保会员在短期财务困难时仍有资金可用。
在许多国家，传统退休金制度主要覆盖正规就业人群，而零工经济工作者、小商贩等非正式就业者往往缺乏稳定的社会保障。
为此，公积金局推出了“i-Saraan”计划——一项针对零工经济工作者的自愿缴纳公积金计划。政府提供20%的匹配补贴，鼓励更多人参与退休储蓄。
该计划成效显著，在2023至2024年间，参与人数增长了 53%，让更多非正式就业者建立起基本的退休储蓄，降低了年老后完全依赖政府援助的风险。
40%劳动力无公积金
尽管公积金局的改革获得国际认可，但仍存在一些挑战。目前，约40%的劳动人口未被公积金局体系覆盖，尤其是农村地区的个体劳动者、临时工和部分小型企业员工。
此外，尽管i-Saraan等计划已取得成效，但许多非正式就业者仍未能建立稳定的退休储蓄，主要因收入不稳定和财务规划意识不足。
同时，疫情期间的多轮公积金提款计划导致许多会员的储蓄额大幅下降。
公积金局数据显示，部分低收入群体的退休存款已不足以支撑未来生活，这意味着政府未来可能需采取额外措施，帮助这些群体重建退休保障。
教育宣导退休规划
笔者认为，公积金局可与财政部及教育部合作，为会员提供理财教育，普及退休规划的重要性。
此外，公积金局可设立“个人退休规划师”服务，为会员提供免费或低成本咨询，帮助他们制定合理的储蓄计划，确保退休后生活无忧。
公积金局之所以能成为全球退休金改革的典范，离不开其政策前瞻性和执行力。
未来，公积金局应持续优化政策，扩大覆盖面，提高低收入群体的退休保障，同时积极应对老龄化带来的财政压力。
我们期待公积金局在全球退休金改革领域发挥更大作用，为世界提供更多可借鉴的经验。
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