上星期，我们谈过为自己设下目标和未来期望是何等重要，以及对未来有什么效应。

很快的，一眨眼就来到2017年尾声，感觉新的一年才开始，可是就快要结束了。

回想起来，你能否清楚说出自己在今年做过什么？完成什么目标？年初时许下的心愿完成了吗？还是当时兴致勃勃且充满毅力和决心，到现在已忘得一干二净了？

在理财规划的词汇里，我们把“理财规划”定义为“制定策略以协助自己完成人生目标的过程”。

可是，很多时候，我们可能会把这个“过程”中的重要基础，分成零碎的部件，而不是整体“大蓝图”。

举个例子，对一些人而言，理财就等于如何赚钱，有些人想到买保险，也有人首先想到买股票，或寻找赚钱的投资。

你是否有一种经验，在驾车时看看望后镜，看看后面或旁边车道是否有车，你以为没有车，就准备更改车道，后来发现其实一直有一辆车在旁边，只是自己“看不见”而已。

同样的，当我们太过专注在某一个方面时，也会容易出现盲点，可能我们觉得这些事情不存在，或者不重要，但却属于不可忽视的事项。

当我们把理财的过程太过零碎化时，就会产生这种假象和盲点。

目标不明

就像上周谈到的一样，当我们不知道自己想要在未来达到什么目标时，我们所作出的决定和生活习惯，就会出现和目标不协调的情形。

假设一个人想要在三年后成家立室，可是却一直不曾认真计划如何实现这目标。

不知道自己需要准备多少钱，不知道自己需要有多少收入，才可以符合获得贷款的要求；不知道自己应该买价格多少的房子；不知道自己应该在现在开始每月存下多少钱，才可确保有足够的首期钱购买房子；不知道自己应该如何做好每月开支预算。

以上所提的这些都是一大堆的“不知道”，难道我们就让一连串的“不知道”牵引自己的人生？

如果今天我们去参观一个房子的示范单位，售卖房子的工作人员走过来问你心仪的单位是什么价格，我们是否能以“不知道”来回答？

问我们心里盘算每月可以支付多少房贷，我们也回答“不知道”吗？这些答案会让对方认为我们来“捣蛋”，试问销售人员还会招呼你吗？

债务未清

另外一些比较普通的问题，也很相似。一个人身上背负不少信用卡的卡债，每个月只是支付最低付款，不把卡债余款还清，而是把手上的钱拿去做其他的投资，以图可以从中赚取额外的收入和收益。

或者是其实银行户头里有不少存款，可是，却选择继续把钱存在银行而不拿来还清信用卡债。

这些事情之所以会发生，是我们仅仅看见投资及存款可以赚取利息和收益，却漠视了信用卡的利息是一种铁定要还清的开销，而任何投资活动的收益，都不是受担保的收益。

与其把钱拿去冒险赚取额外的收入或利息，不如拿来去掉这些高利息的债务，以便让日后的收入及现金，有更多的空间为自己做出规划，及有更好的伸缩性。

某些时候，人们也可能觉得，既然这些债务不算太大，属于可以应付的水平，因此就继续使用信用卡来支付日常生活费。

这样的心态，其实就是不折不扣的鸵鸟心态。鸵鸟心态，指的就是一种逃避现实的心理，当然也可以拿来比喻不敢面对问题的行为。

心理学家研究发现，现代人面对压力时，大多会采取回避态度，就算是明知道问题即将发生，也会倾向选择不加理会。

当然，问题不会在我们选择回避后，就会自动消失，反而变得更复杂、更难处理、破坏力更强。

对于债务问题，如果我们采用鸵鸟心态，后果就是更加糟糕。

在这里，我指的糟糕也不是说一定会沦落到破产，它可以是当我们想要出国，到了机场要出镜时，才发现自己已被禁止出国，然后在自己的朋友或上司面前，非常狼狈地收拾烂摊子，或者是错过了班机、错过了一些生意机会等。

忽略通胀

还有一些日常生活中的盲点，就是很舒适地把财富存在定期存款或放在储蓄来往户头而已。

当然，钱在自己身边，数值不会亏损是一种非常重要的“安全感”。

可是，就算这些钱的数值不会随着时间而消失，但却会因为通胀而导致生活费日渐增加，逐渐失去原有的价值，这跟投资亏损是一样的后果。

今天，无论你认同与否，我们的财富都会随着通胀而被逼要支付比今天更高的钱，才可购买相同的物品，可能数量会比今天更少，包装会更小，因此需要支付更多。

如果通胀率平均一年5%，那么，在约14年后，今天需要十令吉吃一餐，就会变成需要约二十令吉。

今天把钱放在平均一年4%的存款户头，十令吉的存款，在十四年后，只会增加至十七令吉，基本上还需要倒贴三令吉，才可以买到同样的一餐食物，反过来说是亏了三令吉。

在人生中，还有很多其他东西都会慢慢涨价，而有些开销却是非常重要且无法避免，比如教育费、医疗费等。

所以，投资不是为了赚钱，而是保护我们仅有珍贵财富的价值。

保障不足

除了抵御通胀，还有不少其他预料以外的事，可以把我们的人生规划，在一瞬间就给破坏掉。这些事情可以是疾病或意外事故。

人生中最大的财富，可能是赚钱的能力，我们可以赚取收入，然后再用这些收入完成人生目标和梦想。

万一赚钱能力因为一些意外或疾病而丧失了呢？其他事情该如何是好呢？依赖我们的家人又如何继续他们的生活呢？

所以，人寿保险及严重疾病保险，可以避免在情况发生时而措手不及。

单单是生病，我们需要医疗服务，一场病可能需花费一万，也可能花费十多万都还没有痊愈，因此，如果没有医药保险，我们辛苦存下的钱，就可能会被牺牲掉了，值得吗？

时间不等人，不如趁现在回顾一下自己在今年所做的事情，是否与自己想要的人生有冲突或者背道而驰，然后检视一下可以如何改善，以便在新的一年里，把一些老毛病或坏习惯抓出来，再整顿一下重新出发。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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