说了许多想当年，其实我在当年只是个黄毛小孩，上周的许多回忆，由经历过当时辉煌时期的年长朋友所分享，的确令我非常羡慕。

羡慕归羡慕，我们要把时间调过来当下，而不只是会想当年。

可以依靠定期存款退休的日子已经一去不回头，今时今日，我们又如何规划退休生活呢？

随着国家经济不能像80至90年代那般超过8%增长，高利率时代也跟着结束。

两大退休工具：定存和公积金也由灿烂变为平静，只能维持在3至4%和5至6%。

当然，我们不能只报忧不报喜；低利率的成形也是因为通胀长期维持在2至3%，以及基本贷款利率也降低到4至5%左右。

与此同时，在互联网的普及化下，资讯开始容易取得，更多金融产品被引进来。

我们固然慨叹国内金融产品没有先进国家那么多样化，但是，国家银行保守的制度却也间接保护了民智初开的国民，不然大家陷入许多金融陷阱。

2008年的金融海啸，比起其他国家如新加坡和香港，我国人民在金融产品里受创最浅就是一例。

但是，过度保守也导致我国失去竞争力，2008年金融风暴之后，一些东南亚国家如泰国、印尼和菲律宾迅速崛起，在某些金融领域已经超越我国，全球化的冲击，的确不可忽视。

把话题兜回来，在2016年的今天，我们如何规划退休生活呢？

首先，近十年来退休规划所引用的一些金科玉律，虽然不会过时，但时代变迁，是时候重新检讨。

应为最后薪酬70%

我们且选一些来讨论，如退休生活的生活消费，是退休前最后薪酬的70%。

这个计算法，是银行和理财师在为一般人计算退休规划时，最常用的比例。

不过，时至今日，专家认为，应该根据个人的生活习惯和实际收入，更贴切的计算他需要的退休生活消费。

我们从退休前的开销开始着手。假设一个人平时把收入的30至40%当作偿还房贷和车贷、20%当作孩子的教育基金、20%当着退休储蓄，那么，他的个人生活消费只能从剩下的20至30%里打点。

单身没有结婚或没有孩子的手头当然会比较松动，但也不用太过高兴，那个20%的教育基金应该转去医药保健和退休储蓄，因为下半生要“自己保重”，靠自己啦。

考虑收入与负担

从上述的分配看来，如果我们在工作时，20%至30%的收入足以应付生活需求，当退下火线时，生活消费应该也只是那20至30%的比例，不应该是70%吧？

我们不可能在退休时的生活还比工作时期高调呀！

所以，理财规划师有时矫枉过正，怕顾客存不够钱，倒回来怪责他们规划错误了！（当然，可以存多点，肯定是错不了的）

不过，单单以收入的比例来决定生活开销，也不够准确。

我们必须还要考虑到个人收入的高低，以及能不能应付普通生活开销的费用。

举例来说，一名月入2万令吉的高级主管，其收入的30%是6000令吉，应付普通衣食住行绰绰有余。

可是，月入2000令吉的书记，其30%的收入是600令吉，要应付大都市的生活开销，确实是非常困难。

因此，我们需要弹性处理这个比例，即高收入者和中等阶级的退休消费比例，可以是退休前收入的35%和50%至60%等等。（待续）