急需重组债务3迹象/廖为瀚
你是不是曾经试过为了按时支付每月的欠款，在短暂的午休时间内冲进排着长龙的银行里呢？又或是，曾经经历过被淹没在一堆银行寄来的账单中，手忙脚乱却也弄不清每张账单的到期日呢？
如果有一种更快更轻松的方法来偿还债务，减去了一般手续的麻烦，那岂不是最棒的解决方式吗？若你想消除债务，并为你的财务计划省下更多资金，以下我们会手把手让你知道，要如何从债务合并贷款中受益。
不确定自己是否需要债务合并贷款？
以下是一些你可以留意以确定债务合并贷款是否适合你的财务自由目标的几种迹象：
一、只负担得起最低还款额
你是不是已经养成了只付信用卡账单的最低还款额的习惯呢？那，是时候开始改掉这个坏习惯了；因为从长远来看，这不仅会使你在个人财务上流失不必要的金钱，甚至还需要花费数年的时间才能偿还可能产生的债务。
当你只能够承担得起最低还款额时，这表示你需要耗费数十年的时间才能还清债务，不管是大笔或小笔的债务。合并贷款将持续5至10年；即使你只支付得起最低金额。
你当然可以选择加入债务管理计划（可能是非自愿安排的）以降低债务利率，但要注意的是，尽管你可以得到咨询服务，但你仍然需要支付服务费（通常占总计债务的特定百分比）。
而且，一旦这笔协议成交，在该协议的期限内你将需要一直履行协议内的承诺，造成你只有很小的空间能根据自己的当前经济状况更改计划。
二、你需要更简洁的信用报告
当你申请贷款或新的信用卡时，信用报告将成为决定你是否可以申请到新的借贷或信用卡的最重要标准（除了你的个人信息和年收入之外）。
银行不爱信评不良
一般上，良好的信用评分介于650到750之间，而出色的信用评分则在751到850之间。至于如何计算信用评分，很大程度上其实取决于你如何发挥玩转信用的方式；也就是说，你现在拥有的债务总量对比起你承担得起的债务总额。
另一方面，不良的信用评分（低于650）对银行来说，意味着你是有潜在风险的客户。具有风险的客户资料将使银行或贷方不愿和你有更多的挂钩，因为他们比较偏爱对债务更有责任感的人们提供服务。
但是，如果你采用债务合并贷款的话，那么情况就有些不一样了。因为你的所有欠款账单和贷款都将累积成为一个总债务；因此你的债权人只会看到你拥有一笔债务，而不是看到你的信用报告上的各种债务。
三、你有太多无法追踪的债务
根据马来西亚金融规划委员会（MFPC）的调查，在2000名参加调查的参与者中，有47.2%的人表示他们的收入仅能满足他们的日常基本需求，而在接受调查的人中，则有12.3%的人强调他们的收入不足以支付日常生活费用。
实际上，如果你发现自己无法全额偿还任何债务，甚至还需要使用余额代偿，将一张卡的欠款额转让到另一张卡上以试图抵消债务；那你就应该明白是时候选择债务合并计划来好好整理你的债务了。
什么是债务合并贷款？
债务合并贷款的主要作用是帮助借贷人将债务合并为一笔账单再按时还清的单笔贷款。
你可能会对这种合并贷款保持着怀疑的态度，因为普遍的看法是这些欠款的成本可能会比原本的债务略高一些，甚至还会延长了你的偿还任期，从而导致长期负债。
但其实，若你使用了债务合并贷款，那么你只需支付按月偿还一笔贷款。
而后，这将让你持有更多现金，并降低你的总体承诺比率；当你的手头上有更多现金时，也意味着从你的可支配收入增加了，足以应付日常生活所需。
这种方式反而有助于减少使用信用卡作为清算债务的工具的坏习惯。
月偿还额低付更多利息
对债务合并贷款感兴趣了吗？还有些注意事项喔！
一些只收取低利率的债务合并贷款可能仅在特定时间内提供，促销期将取决于各贷方。
申请这种贷款当然还可能包括一些额外收取的费用，例如一次性的参加费、提前赎买费等。
还有，尽管你的每月偿还额可能会更低，但一般上也代表了你需要承受的付款任期；而实际从长远上来看，你肯定也需要偿还更多利息。
可是，如果你的目标是提高信用记录，这就不是一件坏事了，因为你不止还本付息了，还按时偿还了所有债务，这么做是可以起到提高信用记录的作用的喔。
关于债务合并计划，不同的银行各有不同的需求门槛。有些只接受合并信用卡和个人贷款，有些则可以接受合并房屋贷款甚至汽车贷款。
所有这些提到的各种债务，都将以不同的利率提供不同的组合，因此在申请之前请务必货比三家！
拥有更大财务自由
希望以上论述能够帮助你确定是否应该申请债务合并贷款，以达到你内心的财务管理计划。
切记，要独自处理这一点是很难。
简而言之，债务合并贷款可以在财务上帮助你达到管理债务并做出明智选择的目的，从而帮助你拥有更大的财务自由。也就是说，这将为你的财务提供更多呼吸的空间，而不必担心错过多个催款账单。
那么，了解了债务合并贷款，准备好利用它的优点来理清你的财务状况了吗？
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理财专家:防制度被滥用 应设最低破产债务门槛
V拉詹达兰
（八打灵再也6日讯）理财专家建议政府设立最低债务门槛，防止破产申请被滥用。
持牌财务规划师V拉詹达兰和赛依达阿斯拉表示，现有的破产申请制度，允许小额欠债者也能申请破产，这恐怕会引发制度被滥用的风险。两名财务规划师认为，大部分考虑申请破产的人士，其实是处于财务绝境，被迫走上这条路，并非有意逃避债务责任。
确保不被当“快捷出口”
不过，V拉詹达兰指出，在破产法令下，债权人提出破产申请必须满足最低10万令吉债务的条件，但债务人申请则没有类似门槛，因此，他认为，这让制度确实存在被滥用的空间。”
据“自由今日大马”报道，他建议，应将债权人申请的10万令吉门槛，同样适用于债务人申请。这样的设定可以让破产程序真正保留给确实面临重大财务困难的人，同时也鼓励人们优先考虑寻求财务咨询与债务重组等其他方案。
“这将有助于确保破产始终是一种最后手段，而非一种轻易选择的‘快捷出口’。”上述2名理财师是针对大马报穷局日前发布的声明，这么表示。
报穷局指出，去年自愿申请破产的个案几乎翻倍，从2022年的116宗增至2023年的181宗，并在去年飙升至330宗。该局总监拿督巴克里说，越来越多人向法庭提出“自愿申请破产”申请，目的是为了保护自己免受债权人的过度追讨。
赛依达阿斯拉则建议以债务人总收入的30%作为破产申请的门槛标准。
她表示，如果国人因为缺乏财务知识而在债务规划上出现问题，就应设立债务门槛，以防止政策漏洞或遭滥用。
她也呼吁，现行的破产处理机制应重新检讨。他说，应该拥有足够的数据与统计资料，以判断现有政策是否需要重新评估。
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