今天，为孩子准备一份教育基金，是大部分家长们的主要忧虑，许多父母担心是否有能力让孩子完成高等教育。

由于通货膨胀及成本扬升，在本地政府大学与私立大学的教育成本大不同。

在大马，高等教育的通胀率介于3至5%（这只是保守估计）。

这里给个简单的提示，假设通胀率为4%，下表显示15年后所需的孩子学费。

尽早准备教育费

基于孩子的教育费用是一笔无可避免的开销，我们应尽早为这笔未来的费用做好准备，越早开始就越好，以创造最高的资本获利。

这是一个投资过程，因此，在拟订教育基金的过程中，是否做对了选择，扮演了举足轻重的角色。基本上，我们必须作出以下决定：

A）我们应该何时开始储蓄？

B）我们应该使用哪一种储蓄/投资工具？

C）应该储蓄/投资多寡，以取得最终所需的那笔钱?

储蓄/投资工具：

当今，市面上有许多储蓄或投资工具供选择，包括：

定期存款

每一类储蓄工具都有其优点和缺点。

举例，定存是大部分人会选择的储蓄工具，因为它提供特定百分比的担保回酬，而且有灵活性的便利。

它看起来是安枕无忧的储蓄，但却无法抵御通货膨胀。

这是因为定存的增长率，比不上通胀增长的速度。

单位信托

单位信托是另一种储蓄或投资工具。

各类不同的单位信托基金，具有不同的风险及投资组合，以迎合不同风险承受力与投资口味的投资者。

由于它的走势完全取决于市场，当国内、区域及国际市场出现正面或负面走势时，我们必须调整步伐，面对一些波动性。

我们也必须仰赖好的基金管理公司，以适当的把风险降到最低点。

投连保单

今天，有许多保险公司都推出各类投资连结保单，我们可以直接投资于这类保单，同时获取全面的投资与保险保障。

如果我们的健康良好，可以透过这类保单内的基金多做投资，以追求较高的投资获利，而如果健康亮红灯，这类投资工具本身拥有自我融资功能，而我们仍可以取得一样甚至更高的投资回酬。

各类投资工具的获利：

我们建议你在准备教育基金时，建立资产配置及多样化，以分别在短期、中期及长期取得良好的财务成绩。这里以育有3名分别3岁、5岁及8岁孩子的A先生为例，以更好的解释这个概念。

案例分析：

●案例A：3岁孩子

假设A先生准备送孩子到一家私立学院就读，目前一年4万令吉的学费，按每年4%的通胀率计算，15年后，所需的学费已大幅提高至7万2000令吉（不包括生活费）。

事实上，要完成基本的3年大专教育，实际成本可能高达约21万6000令吉或以上。因此，选对投资工具，以达致这个财务目标非常重要。

基于最小的孩子还有15年时间才进大专院校，我们必须善用杠杠及复利的力量。

这里我们来比较一笔钱，投资与定期定额投资的不同，以及定存与单位信托的比较。

●案例B：5岁孩子

至于5岁的孩子，一年4万令吉的学费，经过13年持续每年4%通胀率（不包括生活开销），已膨胀至6万7000令吉或以上。

要完成3年的基本大专教育，实际成本突破20万令吉大关。我们使用雷同3岁孩子的方法来推算。

●案例C：8岁孩子

每年4万令吉的教育费，10年后暴涨至6万令吉（假设连续10年，每年通胀4%计算，不包括生活开销）。

要完成3年的基本大专教育，估计最终将花费18万令吉。

基于这是一项长期目标，我们拖延得越久，就需要储蓄更多的钱，才来达到最终的目标。

反之，如果你越早开始，就有更多的时间展开钱滚钱的复利效应。

事实上，您将省下一笔投资，并获利更多。

策略结论

A）同样的12万令吉初期资本，我们可以发现定期定额投资与一次过一笔钱投资的各项主要差别。

B）使用一次过一笔钱投资的模式，假设定期存款年利率为3%，3岁的孩子可在15年取得18万7000令吉、5岁孩子可在13年后取得17万6000令吉，而8岁孩子可在10年后取得16万1000令吉。

越少时间来取得复利效应，取得的获利就越少。

由于回酬率偏低，其差距并不显著。

C）使用定期定额投资模式，假设投资工具为单位信托，常年回酬率为7%，3岁的孩子在15年后取得24万3000令吉、5岁孩子在13年后取得21万2000令吉。

不过，由于时间不足，8岁的孩子在10年后只取得17万3000令吉。

这明显看到，如果我们获得更多的时间来累积复利效应，我们就获利更多。

D）身为精明的父母，我们当然希望利用较少的资本，来为孩子累积更多的教育基金，因此，我们必须尽早善用复利效应。

所谓时间就是财富，这就是货币的时间价值的原理。