当国行宣布将所有贷款自动延期6个月时，许多国人都松了一口气。

在我国和全球其他国家都无法保障人民的工作前景的这个非常时期，国行决定不惩罚无法支付每月贷款金额的国人，确实算是一则好消息。

话虽如此，在这个热门议题上仍然有相当多的困惑和误解。

延期会如何改变我们目前的贷款条款呢？

在延期期间我们仍需要支付利息吗？还有，银行在延期期间宣布放弃复利的决定又有多重要呢？

在本文中，我与Ringgitplus的专业团队将一一详细解释这场贷款延期计划会如何影响我们可能拥有的各种贷款。

分期付款

这种贷款一般是汽车贷款，是以固定利率收取每月还款的；贷款的利率都是事先商定好的，在整个贷款任期内以保持不变的金额（或称贷款的总值）收取。

在6个月的贷款缓还期内，这种贷款并不会收取任何额外的利息。这是因为利息遵循固定利率为基准，并且由于本金并不会增加，因此从今日起至9月底为止，你都可以享有真正的“偿贷假期”。

要注意的是，此说明仅适用于固定利率的汽车贷款（也是本地最受欢迎的汽车贷款）。

至于浮动利率的汽车贷款，计算方式是以余额递减的方式收取利息费用，你可以参阅下面关于抵押贷款的说明找到相关细节。

个人贷款或融资

就如汽车贷款一样，个人贷款和个人融资都是遵循固定利率收取利息的。这表示，无论你的未偿还余额还剩多少，你都将以固定的利率或利润率来支付这笔由贷方与借贷人双方一致同意的总贷款额。

因此，在这为期6个月的缓还期内，这种贷款并不会被收取任何额外的利息。

尽管国行的延期计划只涵盖了国内所有由提供个人贷款或个人融资配套的银行，但一些非银行的金融机构或组织仍可能各自提供不一样的计划。

举例来说，永旺信贷服务为所有的个人贷款和融资的借贷人，提供1个月的自动延期计划，与国行的倡议相似。至于其他贷方，你可以与他们联络以核实你的现有贷款是否有延期计划。

抵押贷款/房屋贷款

这次国行宣布6个月的延期计划，最大影响非房屋贷款或抵押贷款莫属了，同时也是很多国人最为感到困惑的贷款。

由于大多数的房屋贷款以余额递减的方式收取利息费用；因此，每月的还款都是根据上个月的未偿还余额收取利息的。

仍会计算利息

随着6个月的延期计划施行，国行和所有银行都表示，借款人在此期间无需支付任何费用，但仍会产生利息。

我已检查了所有银行以及国行网站的常见问题集，他们都已确认在此期间，利息仍然会被计入。

那会利叠利吗？截至3月31日，所有国内的银行以及部分外国银行（汇丰银行、华侨银行、大华银行和渣打银行）都已宣布，在6个月的贷款延期内，他们将暂停征收复利利息。

这听起来很有同理心的举动，具体有多大的影响呢？

为了说明这一点，我来举个例子：你刚刚在3月31日开始借贷了一笔50万令吉的常规房屋贷款。

这笔房屋贷款利率为每年4%，且每月还款额为2390.52令吉。

下表显示了在延期期间内，复利与非复利将产生多少额外利息：

银行停征复利损失大

如你所见，不管银行的宣布内容如何，但从个人角度来看，他们放弃的复利费用，实际上并不是一笔很大的数目。

但若从宏观经济规模来看，这看似小小的价值对于银行来说，就是一笔非常大的数目了。

国家财产信息中心数据显示，从2009年到2018年，我国共售出了超过230万套的住宅物业。

若假设所有已售物业都是通过房屋贷款出售的，那么这6个月非复合利息的价值，实际上为国内的银行带来了数亿令吉的潜在收入。

话虽这么说，但请不要忘记，这贷款暂缓的6个月内，银行仍能通过应计利息产生收入。

无论你使用何种方式偿还应计利息，你最终仍需额外支付至少六个月房屋贷款利息。

回教贷款例外

值得注意的是，所有银行都表示不会在贷款缓还期间内采取复利方式，但在他们的常见问题解答集中，却没有说明是否会从2020年10月起再度以复利方式收取费用。

当然，回教融资计划是个例外。

在该计划中，不能从利润中获利；而这蕴含了巨大的意义，因为其他部分的利润复利为零，所以实际上你只需要支付应计利息（即上例中的1万.02令吉）。

最佳还款3方式

延期计划结束后，最好的还款方式是什么呢？

停摆了6个月，就有6个月的利息需要支付。

而你的支付方式将会决定你最终需要支付多少费用。

我发现一般而言，银行可能提供3种还款方式：

1.于2020年10月一次性支付所有应计利息，加上原本的每月还款额。贷款期限和还款额将保持不变。

2.于2020年10月开始，只继续支付原本的每月还款额，但是贷款期限将会因为额外的应计利息而延长。

3.于2020年10月开始，每个月支付附加了额外应计利息的更高还款额，但贷款期限不会改变。

银行可能还会提供其他种选择，但是以上这3种会是最有可能的选择。

为了以防万一，在你决定是否加入延期计划之前，可以先向打电话向银行查询他们提供的选项。

至于以上提到的这三种常见选项，RinggitPlus会一一细分每一个选择所带来的不同的影响。

想知道哪个选项会是最理想与最省钱的方式吗？

敬请关注下周的延期计划之后，各种还款方式的详细计算例子。

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