精明使用信用卡/廖为瀚
信用卡的存在其实与一般大众的普遍看法相反，它们并不只适用于富人。
经过设计与特殊定制后的信用卡能迎合不同的收入水平，从入门阶级（常称为黄金等级），中产阶级（白金等级）和特优等级（不同的信用卡各有不同的名称，有Infinite、Premier、Signature等等）。
什么是信用卡？
广义来说，信用卡是银行为你先支付你的花费的一种工具，这笔金额就是你先欠着银行的借款。所以理论上，当你使用信用卡消费时，这笔金额不是你的直接支出，而是一种借款。
你使用信用卡进行的每笔交易，都会在每月结算周期结束时列入你的信用卡帐单。然后，你需要在规定的时间范围内（通常为20天）付清欠款。
如果你没有准时偿还这笔金额，银行将会向你收取未偿还金额的额外利率。
为什么需要信用卡？办理信用卡最常见的原因不过于方便与安全。
在日常生活中或大金额采购时，我们不再需要携带大量现金，也能避免面临小偷的风险。
另一个需要信用卡的原因，是能建立信用记录以供银行作为未来参考。基本上，信用记录就是个人财务状况的成绩单，也是银行决定是否借钱的一种风险评估。
所以，建立一个良好的信用记录，其中包括：总是按时支付账单，这在未来你向银行申请房屋或汽车贷款时，是非常重要的一个因素。
享有特殊优惠
此外，并非所有信用卡的功能都是一样的。有些信用卡会提供一些非常吸引人的额外奖励，例如提供可用于免费兑换商品的积分奖励或现金回扣奖励。
若能花点时间找出最适合自己个人需求的信用卡，不仅不需要改变自己的消费习惯，还能从中受益。
想象一下，你在支付水电费或采购日常用品就能获得现金回扣，或即使只是搭乘经济舱也能在机场享受到商务休息室的待遇；如今许多信用卡都有提供这些特殊优惠。这意味着持卡人只需使用信用卡支付就能享有现金支付没有的优惠。
什么是信用卡利率？
利率会随着信用卡的发行机构而各有不同，但他们都必须遵守国行的信用卡定价分级结构。信用卡发行机构可以依照以下3种最高年利率等级向其用户收取利息：
第一级——每年收取最高至15%，适用于那些连续12个月仅付最低支付金額的人。
第二级—— 每年收取最高至17%，适用于那些在12个月周期内满足10个月以上仅付最低付款金额的人。
第三级——每年收取做高至18%，适用于那些在12个月周期内满足不到10个月仅付最低付款金额的人。
如果你一直都按时全额支付信用卡账单，那根本不必在意这些信用卡利率。理论上，这听起来可能不是那么地正确，但银行只会对那些未能按时偿还欠款的人收取额外利息作为一种惩罚。
申请条件？
一般，申请信用卡的首要条件是申请人的最低年收入必须达指定额数。在我国，根据2011年国行方针，首次申请信用卡的人，一年的收入必须达到2万4000令吉。这一项条件也取代了2011年前最低年收入1万8000令吉的要求。
这意味着你的基本月收入必须在每月2000令吉以上，才能申请一张信用卡。银行会通过检查你的工资单与扣除公积金，来核对你申请时所填写的数字。
黄金、白金、Infinite、World、Signature、Reserve和其他高级卡，各有不同的最低收入要求。因此，在申请信用卡前，请确保你的收入符合其资格。
可同时拥有多少张卡？
你可拥有的信用卡数量是无限——除非你的年收入低于3万6000令吉（即月入3000令吉）。
在这种情况，你只能拥有在国内两家不同银行的信用卡，而且你的合并信用限额最高额度为你月薪的2倍。
况且，你是否能获得这份最高额度，也取决于你选择的银行是否批准予你。
如果你的年收入超过3万6000令吉，那在我国，你可以拥有任何银行所提供的信用卡。
没错，基本上你可以自由选择国内的任何信用卡，但前提是你也必须符合他们对申请人的收入要求。
信用限额是多少？
对于年收入低于3万6000令吉的人士，国行将其信用卡限额定为申请人月薪的两倍。同时，银行则可自行决定年收入超过36,000令吉的人士的信用限额。
可要求提高限额
知道自己的信用限额并在限度内适量花费是非常重要的。若超过限额，银行很可能向你收取额外费用。
此外，你也可以向银行要求提高信用卡限额，而银行将根据你的个人情况进行处理。
这时，银行可能会要求你提供额外的个人文件来审核你是否合格，例如来自新（且更高薪）工作的录取通知书或升职加薪后的文件证明。
什么是免息期？
在结算周期开始时，你将收到一张印有你上个月花费和应付给银行欠款的信用卡账单或文件。
大多数信用卡的免息付款期限（或称为宽限期）为20天。
在这段时间内，你将无需支付任何欠款的利息。但是，若你未能在宽限期内付清欠款，银行将开始针对你无法付清的余额收取利息。
使用信用卡直接从ATM提款？
是的，这就是俗称的预借现金。其实，这是银行为信用卡持有人提供的一种便利的短期贷款。
同时，这也是银行提供给信用卡持有人最昂贵的服务之一。
每一次持卡人跟银行预借现金，银行都会向持卡人收取一笔服务费和额外的财务费。
未按时偿还账单会怎样？
如果错过了第一张信用卡账单需付的最低付款金额，你将会被银行罚款——10令吉或是未付余额的1%作为逾期罚款，以较高金额为准，最高可达到100令吉。 尚若你没有在一两个月内付清欠款，你会开始收到银行寄来的催款信和电话。再者，若你刻意忽略这些信件，银行除了会冻结你的信用卡也可能会派收款人员到你的住处催款。
还有，经常性逾期付款也会导致你被列入国行的中央信用参考信息系统（CCRIS）黑名单。
银行可以对逾期付款人采取的最终行动是以欠款未还起诉他们。根据马来西亚法律规定，如果一个人拥有3万令吉的未偿还债务，且拖欠超过6个月，则会被宣告破产。
什么是信用卡余额代偿？
余额代偿计划容许你将一张信用卡的余额转移到另一张信用卡上，然后以更低的利息分期偿还信用卡的欠款。有时，利息甚至可以低至0%，这对持卡人来说是双赢局面。
应为余额代偿而申请一张信用卡？
余额代偿容许你将其他信用卡的债务合并到一张信用卡中，或将余额从一张卡转移到另一张卡以利用其低利率（有时利率低至0%，通常在6个月到36个月的范围内）帮助你充分完善你的消费计划。
但是，有些银行不会轻易让大众只为了余额代偿而申请信用卡，也就是说如果他们怀疑你的意图；他们会立刻拒绝你的申请。
切记，若要使用余额代偿，你的信用限额必须足以支付你想要转帐的余额，而且当你申请信用卡时，你无法预料银行会批准的信用限额。
免责声明
以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财，投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。
关税冲击大马 银行贷款料影响有限
（吉隆坡3日讯）特朗普大范围加征关税，大马同样没能幸免，但由于出口商贷款占比只有2.8%，所以分析员估计，银行领域的贷款业务影响不大。
根据联昌国际投行的研究报告，出口商一般具备充裕的现金流，对银行贷款依赖度较低，所以，银行体系里出口商的贷款占比非常小。
分析员表示，截至今年2月，制造业的贷款额为1366亿令吉，只占贷款总额2.3兆令吉的6%。
他进一步补充，在制造业中与出口相关的贷款，包括家具业（占0.3%）、食品制造（占1.4%）、塑料制品（占0.5%）、电气及机械制造（占0.4%）和机械与设备（占0.2%）。
综合计算，出口相关业者的贷款，只占银行系统贷款总额的2.8%。
“尽管出口商贷款占比有限，但若国内生产总值（GDP）增速放缓，加之已批投资在经济不明确之际难以立刻执行，仍有很大可能会影响整体的贷款增长。”
分析员预计，2025年银行领域的贷款增长率为5.5%，而2026年则为5.2%。
信贷成本恐攀升
虽然银行领域不会直接受到影响，但间接性冲击仍无法避免。
若大马贸易量下滑，可能会令出口商的供应链相关者的贷款需求产生影响，并对现金流造成压力，长期下来会导致银行整体信贷成本上升。
“根据分析，信贷成本每变化5个基点，银行平均目标价将相应变化3%到6%。”
鉴于经济不确定性加剧，联昌国际投行也调整了银行领域的盈利预测。
“由于大众银行（PBBANK，1295，主板金融股）信贷成本变化影响最小，它将取代大马银行（AMMB，1015，主板金融股），成为我们的首选股之一。”
此外，兴业银行（RHBBANK，1066，主板金融股）胜在更高的净利息赚幅（NIM）和超过6%的周息率；丰隆银行（HLBANK，5819，主板金融股）则具备稳健账面价值和上调股息潜力，两者都是分析员看好的银行业者。
相关新闻
