问：

你好，我有一些理财疑问想请教你的意见。目前的经济看起来不是很好，如房屋、股票、信托等。我想问，有一笔现金，如果现在要投资，应投资在哪一方面比较好？

谢谢

林先生

答：

林先生， 你好。

当你说目前的经济看起来不是很好时，不知道你是指哪个国家的经济不好呢？

我们为本身的财富做投资，并不是为了眼前的利益或可以赚钱，而是我们对未来有憧憬和目标，需要资金来完成自己的目标，但生活费无一不涨，钱与财富每天都逐步缩水。

因此，我们还需要对自己的财务及未来的人生负责，别让未来的自己为现时的天真及贪念而感到后悔。

我们进行任何投资前，除了要勇敢承认自己在知识上的不足，还要确保自己经过精密审查 （Due Diligence）。

精密审查所指的是，投资者在投资前采取合理的方法及途径，去了解自己即将投资的产品或计划。

三大类别避开盲点

简单来说，是尽自己身为投资者及保护财务的责任。

基本上，精密审查可以被区分成法律、财务、业务。

我们能以这三大类别来为自己寻找答案，减低盲点，做到更全面，就能充分揭示财务风险或危机，在犯错前给自己亮一个红灯。

除了产品好坏，当中还存有一个误点，就是很多人会以为“股市和房市好时，国家经济也是好”，其实不一定如此。

如果你对我国的经济前景表现不乐观，那么你更加需要了解资产分配和分散投资的重要。

分散投资减低风险

身为一名投资者，你需要了解，每一种资产类别都有本身的“风光时期”，所谓花无百日红，每种资产也有低迷的时期。

例如几年前火红火热的房地产，在近两年也陷入低迷；或债券在过去几年也没有股票那么风光，以及当美元走强时，黄金或天然商品通常都会陷入低迷。

这都显示了每一种资产对其他资产类别，都有着不一样的相关系数。

一个理智的投资者，不应该仅对某一种资产情有独钟，也不应该盲目地独爱某一种资产类别。

除了资产类别，不同的生意和不同的国家经济体系，也有不一样的相关系数。

因此，我们可用投资组合的方式来投资，再以资产分配来达成自己的投资目标，就可以达到减低投资组合内所存在的自然风险，并可达到风险管理良效。

这不仅可减低投资组合中的波动幅度，同时可让你的投资组合更稳定。

投资是一世非一时

别等到自己“有一笔钱”了才开始想要投资，就跟我们做人道理一样“活到老，学到老”，我们也要“活到老，投资到老”。

可是，大多数人的思维却停顿在“有多余的钱才可以投资”，或“没有钱，谈何投资？”。

其实省钱也是一种生活的态度及方式，存有“吃都不够吃了，还如何投资”思维的人，只是还未觉醒。

如果我们要争论，“钱是存了才有，还是有了才存”是一个争论不休的话题。

当然，有者会问：“自己的收入七除八扣后就所剩无几了，如何存钱呢？”。

这样的情况基本上有两种可能性，分别为低收入群和高消费群。

这些都是简单的问题，但无论你是属于哪类都好，要克服这问题并不容易。

要改变这样的想法，我们需要做出相当大的改变，但是，我们总是让习惯害死自己。

做出改变会令我们觉得不舒适，因此我们会选择拖延、逃避，甚至选择以消费方式来解压，到最后回到原点。

“强迫”自己定时存款

如果收入偏低，我们应该要有自修和提高收入的想法及念头（当然，采取行动才最重要）。如果说我们的收入能力有局限，那么就需要想一想，是什么人或什么原因，造成这些限制？

我认为，限制我们个人收入的那个人就是自己，限制我们可不可以获得突破的源头就是心态。

我会建议大家为自己设下一个定时的自动存款及投资计划，而不是有剩余及多余的闲钱时，才开始为自己的未来做投资。

采用自动性和先存后花方式，无论发生什么事都好，一年后肯定就会存到一笔钱，哪怕是每月只有100令吉，一年后就可以累积到1200令吉。

如果等到有多余钱才开始，到时候只怕是有心无力，一年后都未必存到100令吉。

以上所述，其实是“金融行为学”内，广为人知的理论与现实，称为“缺乏意志力”。

思考未来确定目标

我建议你在投资这笔钱前，必须先腾出一些时间为自己的人生及未来做出思考，如未来5到10年的目标是什么？

确定目标后，就必须搞清楚这些目标需要多少钱和时间来实现等。

除了盲目地追求投资回酬，我们应该以全方位理财方式来管理金钱，这包括本身的风险承担程度、是否存有紧急存款，以及是否还有拖欠信用卡债等，这才能够清楚明白自己是否拥有可投资的“本钱”。

大多数人会认为自己有一笔钱时，就是“终于”有钱可以投资了，但是，这些人在其他个人金融方面或做得非常不足，如欠债还未还清、人寿保单有着自动保费贷款，或随便报税为自己的未来埋下计时炸弹等。

有时候，当你觉得终于有能力投资时，其实你可能忽略了其他需要关注的事项。

这些都是我们有责任做好的，在工作时做好工作本分，而私人时间也不要忽略自己的财务健康及未来前景。

选择合适产品或工具

最后，我希望你了解，无论是任何投资工具或投资计划，这些产品或工具对你的合适性是针对你的情况来决定是否适合你；而不是以自己到底适不适合某种投资计划来做决定。

简单来说，假设今天你走进一间鞋店，是你在众多鞋子中，选一双适合你的品味及舒适度的鞋子；而不是找到适合你尺寸的鞋子就购买。

无论经济好坏与否，什么时候做投资，投资工具是什么并没那么重要，因为不同的工具都会有各别的利与弊，重点是使用这些金融工具的人的知识，还有投资管理及技巧的掌握能力。

如果我们一直都抱着不屑的态度，不投放时间去了解自己将要投资的计划或工具，也不了解这项计划的风险程度是否适合自己的情况，那么就算经济好的时候做投资，也可能会亏钱或跌入“金字塔销售计划”的陷阱。

免责声明以上资讯只提供分享及参考用途而非正式有关产品购买或咨询，因个人情况及需求会有差异，读者可依据自身独特情况，再向笔者，或联络本身的特许理财规划师取得咨询。