财经

美丽数据暗埋地雷/杨名万

马来乐坛天后拿督茜拉玛吉,本月初在社交媒体高调大弹民生经济之苦,“国内食物价格昂贵、马币疲弱、生活费高昂及工作机会少。”

哀叹民生苦后,她又咬住政府政策,要高官负责,“大马国人背负不是自己生产的债务,政府高官须找出错误,专注在将国家经济带回正确轨道的工作上。”



生活成本问题难解

她这番话引起各级政府高官鞭挞,一直到联邦直辖区巫统代表利查曼,在巫统大会上要政府正视生活成本高涨问题,并形容这是定时炸弹,会成为巫统和国阵灾害后,形势戏剧化改变,政府高官即刻虚心接受,还迅速成立特别理事会处理这生活成本高涨问题。

这个以副首相阿末扎希为首的国家生活费行动理事会,任务当然是要解决国人面对生活成本高涨问题。

根据政府高官当时解释,马上可执行的活动可归纳成以下六种:

1.通过“国家蓝海策略”让各相关部门合作,全部内阁部长都须关注物价问题,和提供解决之道。



2.关注导致通胀的元素,如房屋、交通杂费及食品等价格高涨问题。

3.重新推介一个大马人民商店2.0(KR1M2.0),包含各类人民需要的产品(确保出售的货物比市价低)。

4.严厉执法,对付牟取暴利、垄断、囤积居奇及商业结盟等致生活成本高涨商家。

5.通过农业及农基工业部及旗下机构,对付中间人抬高价格牟利手段。

6.通过巫统区部,每月在全国各地举行“人民销售市场”,以低于市价出售产品。

这边厢刚说要成立理事会应对,那边厢就迅速列出这“六大行动”,政府高官显然没少处理过这码子事。

的确,翻开历史,自政府逐步取消补贴后,国人就已经面对生活成本问题,而官方每次都推出同样手法,民众耳熟能详,难有信心问题可迎刃而解。

处理了六年的困境

首先,政府于2011年7月杪宣布,在国家经济绩效领域,增设应对生活成本绩效领域,一马人民商店就这样扩大到全国。当时,也成立以副首相为首的内阁特别委员会,专司应对生活成本问题。

这之后,这内阁委员会似乎没能解决生活成本问题,副首相于2015年杪,建议委任7名部长,再设一个以副首相为首的“高阶官员委员会”,同样是应对高生活成本。

结果,就这样过了两年,生活成本高涨问题还是焦点,政府高官重施故技,将过去那些措施搬出来,重新演绎一次,并成立国家生活费行动理事会。

或许政府高官过后了解到这漏洞,本周四才比较认真厘清,新成立的理事会将侧重讨论导致通胀因素,会邀请更多非政府组织、专家代表加入,让这些专才和各涉及部门一起讨论,以理出一个解决方案。

这么多委员会,虽然反映政府对高生活成本的重视,但是,架床叠屋,太多近乎类似的组织,重点如果只为找藉口,避开重新启动补贴政策,这已经纠缠人民超过6年的问题,最终恐怕会延续下去,让联邦直辖区巫统代表利查曼口中的定时炸弹成真。

高生活费冰山一角

近期出炉的财经数字,看到的尽是美丽数据,从其他角度探讨民生,却会看到暗中不只是藏着定时炸弹,还埋着不少地雷。

统计局本周三刚公布,10月份零售业再次以双位数10.9%增长,这是紧随着今年第二和第三季连续两季分别以11.5%和10.4% 增长后,延续的双位数增长趋势。

但是,私人界大马零售调查行数字却显示,第三季大马零售业萎缩1.1%,首9个月仅微增长1.9%,今年形势横摆。

这落差显示官方数据和民生有明显距离,官方数字却是政府制定政策的依归,很容易变成民生经济的地雷。

如果以零售数字作为市面景气依据,国家银行可放心跟着美国近期升息走势,明年初也跟着调高利率,这将为已经面对实施消费税、废除补贴和令吉汇率低落连环打击的民生,再添一笔更高的生活成本。

生活成本高涨只是冰山一角,还有官方政策依然拖拉未明的房产市场过剩,国际评估机构再次提醒的国债官债和家债潜伏危机等等,都是美丽财经数据底下待铲除的地雷。

反应

 

财经新闻

【独家】允先领部分应急 预支薪金app天使或魔鬼?

独家报道:凌侨森

想象一下,如果能在发薪日之前,先领取部分薪酬,这听起来就像是解决突发状况财务需求的“及时雨”,但它真的是打工一族的福音?或隐藏着容易被忽视的风险?

Earned Wage Access(简称EWA)的概念,近年来在全球范围迅速兴起,标榜员工财务健康、减少短期资金压力的企业福利之一。

然而,对于这项福利,专家却有正面与反面的看法,支持者认为它的灵活性,是缓解突发开销的好工具;批评者则警告,频繁使用将导致用户陷入“隐形债务”陷阱。

《南洋商报》将综合市场人士、理财规划师及经济学家的各方意见,探讨EWA究竟是职场“天使”,又或是躲在暗处的“魔鬼”。

随时领薪不需借贷
金融科技助解燃眉之急

当遭遇突发状况需要额外开销,却距离发薪日还有一段距离,你会怎么办?

Earned Wage Access 声称是能提供无借贷灵活方案的平台,让你随时提取已获薪资,缓解燃眉之急的金融科技平台。

在国内,从事这项方案的供应商,包括Payd、HariWang和Paywatch,它们主要采取“企业对企业对消费者”(B2B2C)的商业模式。换言之,企业是供应商的客户,再由企业把EWA金融服务,作为企业福利提供给员工。

上述服务现已获数10万名员工信赖,主要由大型企业所提供,其中包括马来亚铁道公司(KTMB)、二手车电商买卖平台myTukar、高端连锁超市Jaya Grocer、Paynet,以及上市公司首要媒体(MEDIA,4502,主板电信与媒体股)等。

不过,无可否认的是,EWA计划在大马民众间的认知度仍低,对这个新颖概念了解甚少,但围绕它所展开的利与弊讨论,却从未停歇。

从表面来看,这项灵活薪资提取方案,看似能为员工带来诸多便利,但与此同时,它的潜在风险也不容忽视。

提前发薪应付意外

VKA 财富管理规划主管梁键铭,回应《南洋商报》咨询时表示,“提前发薪”在应付突发事件上,绝对有其益处。

“不难想象,灵活性预支方案所带来的便利,因它是建立在员工已付出时间和努力的基础上,被视为已完成工作的合理报酬,是应对突发情况的最佳选择。”

他表示,此金融便利有助于改善现金流,它将为急需额外资金的人士,提供另一道“方便门”。

此方案提供的“方便之门”,是不得已而为之的财务缓解措施,能够在紧急情况下帮助员工,避开转向高利贷。

所以,相对于其它非传统的贷款,预支方案对于维护员工现金流的健康,将更具有意义。

不过,梁键铭提醒,EWA的预支服务必须是围绕在紧急开支上,比如突发的医疗费用和账单支付,才会建议动用“提前发薪”的选项,否则可能陷入“薪资透支”的恶性循环。

月光族风险增加

用户的主要用途应,将围绕在紧急医疗费用和账单支付等,若经常需要预支来维持日常开销,可能会导致员工财务管理失衡,进而陷入“薪资透支”的恶性循环。

从理财规划角度来看,预支薪资会被视为临时性财务缓解工具,若习惯“月光”的群体,频繁使用EWA可能会加剧财务失衡,形成依赖性增加现金流的压力。

“长期下去,员工更是难以积累储蓄,应对突发财务状况更是不堪一击。”

梁键铭补充,若以预支薪金来填补财务缺口,个人的预算管理和储蓄意识将不会成长,长期来看不利于财务独立。

换句话说,当员工习惯频繁预支薪资后,将会陷入“薪资透支”的循环,导致下月资金更紧张,不得不继续使用EWA来满足当下的消费。

恐导致消费冲动

这将会涉及到对心理和消费行为的影响,习惯性的预支,或会让人产生“收入提前到账”的错觉,从而导致消费冲动或过度依赖短期资金的周转。

“一旦未来遇到突发的大额开销,缺乏储蓄的员工,可能更容易陷入债务循环。”

如果没有良好的预算管理,可能会导致过度消费,最终陷入更严重的财务压力。

EWA平台目前尚未被国人熟知,虽声称无息,但多数平台都会收取特定的服务费,或提现手续费。

梁键铭举例解释,每次的预支可能需要固定支付5令吉到10令吉不等,业者也有可能按预支金额比例收费,幅度介于1%到5%。

假设员工每月预支两次,每次固定费用为5令吉为,一年下来就是120令吉,这已足够支付一个月的电话费或水电开销了。

“虽然该笔数额看起来不大,但若频繁使用,这些成本将会逐渐积累成不可忽视的开销。”

梁键铭补充,对于低薪阶层员工来讲,这笔固定费用的占比可能较高,经年累月使用,无疑会成为额外经济负担。

缓解短期资金压力

无独有偶,理财规划师黄如金也有相同的看法,她认可EWA平台是临时性财务缓解工具,若妥善利用,确实有改善现金流的益处。

她表示,EWA应作为应急手段,缓解短期资金的压力,而不是支撑日常开销的主来源。

“如果过于频繁使用预支服务而缺乏合理财务规划,可能导致长期资金管理失去平衡。”

与此同时,企业在提供EWA的同时,应向员工提供财务管理培训,以帮助员工正确理解和运用该工具,而非无节制使用。

针对财务规划的知识,黄如金表示,良好的财务管理,不仅关乎现金流稳定,还关系到员工长远的财务健康状况。

黄如金分享道:“一般上,企业会定期邀请我们展开讲座或提供财务咨询服务,帮助员工建立合理的预算观念,提高储蓄意识,并培养理性消费习惯。”

用“未来钱”过日子

从功能上来看,EWA所提供的预支服务,与信用卡有异曲同工之妙,两者都是在用着“未来钱”。

不过,黄如金就表示,目的性的差别,正是区分两者的关键,预支的目的性主要建立在突发情况,适当挪用未到手的薪资。

她举例:“当你遇上紧急情况,比如医疗费用而急需1000令吉,但你手上却只有800令吉,这时EWA平台的预支方案,就能填补该不足。”

由于该平台是让员工提取已赚但尚未发放的薪资,并不涉及借贷和额外利息,从而减少了债务积累的风险。

虽然信用卡也具备该功能,但它本质是短期借贷工具,是持卡人透支银行授予的信用额度,并在账单支付日偿还,否者将面临利息和迟缴罚款。

“总的来说,EWA是种薪资管理工具,主要用于应对突发性开销,如医疗费用或账单支付;至于信用卡的使用范围虽更广,提供更多消费弹性,但如果不能按时还款,可能会影响到信用评分,甚至加重财务负担。”

解决痛点照顾弱势

当提到预支方案课题时,自然免不了区域的领头羊—Paywatch。

它在2020年成立,短短数年时间就获得了国际间的认可,被福布斯亚洲(Forbes Asia)评选为2024年亚洲初创100强关注企业之一。

Paywatch联合创办人兼总裁金詺埈接受本报专访时曾透露,93%的用户需求在于解决燃眉之急,常见用例,包括支付意外医疗费用、账单,以及紧急情况下管理现金流。

尽管如今的方案可能存在部分缺陷,但整体的利仍大于弊。

金詺埈表示,东南亚市场的金融包容性发展,至今仍存在局限性,部分人口没有获得金融服务覆盖。

“所以许多人在突发情况时,会转向借贷、发薪日贷款,和传统信用卡等资源。”

当然,也有缺乏相关金融支援选项的人士,他们只能依赖身边亲朋戚友,更甚可能还会转向高利贷。

金詺埈认为,Paywatch所提供的预支方案,便能很好应对“掠夺性贷款”的痛点,此情况意指社会中缺乏金融知识,或处于财务困境的弱势群体,面临不公、不透明甚至带有欺诈成分的贷款,导致贷款人深陷债务危机沼泽。

强化财务纪律

金詺埈强调,该公司提供的方案,能够让员工避开高额的贷款成本,是项维护财务纪律的产品。

它作为一家预支平台,所提供薪资限额规定在最多50%,此做法能避免员工过于依赖“未来工资”度日,不至于在发薪日时沦落“无账到手”的地步。

同时,企业的招聘和留任难题一直难解,但透过这项新兴的企业福利,能够为雇主和员工缔造了双赢局面。

“企业提供预支服务,员工的生产力和留任率都有改善,大大降低员工因财务压力而不专注的情况,整体产能和职场士气都有提升。”

只是临时救济方案

从宏观层面来看,大马许多中产阶级面临收入增长停滞、生活成本攀升的困境,“中等收入陷阱”一词也油然而生。

但同时,EWA作为新兴的金融工具,正在改变传统薪资的支付方式,逐渐进入企业薪资管理体系。

EWA究竟是中低层阶级缓解财务压力的良药,还是让他们深陷“薪资透支”的隐形陷阱,仍值得探讨。

拉曼大学会计与管理学院经济系高级讲师夏伟文,接受本报访问时说,认可EWA有减少中低层阶级(比如B40和M40群体)依赖高利贷的祸根,但其用途需清楚分明。

他认为,如果是为了应付突发开销,EWA无可厚非是项好方案;但若基于定期性的收入不足,该群体始终会重新转向依赖高息贷款,甚至非正规的高利贷。

“打个比方,EWA就像缓解财务现金流问题的本纳杜(Panadol)提供喘息空间,而高利息贷款则更像昂贵且容易上瘾的毒品。”

夏伟文认为,EWA的推出,提高了金融包容性,但建议长远的解决方案,应该是提高收入水平。

由于EWA的预支方案已在海外盛行,它在我国的推出,将让本地雇佣制度与欧美等发达国家接轨。

“发达国家对EWA模式的接受度较高,大马的采用将可缩小外企在薪资福利上的实践差距,成为吸引投资的有利因素。”

为改革争取时间

“中等收入陷阱”归根究底,仍是大马经济的结构性挑战,要改革奏效需要时间的酝酿。

他表示,EWA计划的推出相当于为改革争取时间,工资停滞和低储蓄率等问题,需要采取积极的制度干预措施,包括提升劳动生产,和转向高价值转型。

“上述政策并非一蹴而就,政策滞后很常见,EWA在之中将填补空缺,让战略政策得以顺利实现。”

“我相信,EWA会在金融发展和包容性上做出积极贡献,帮助改善低收入群体的财务状况,并朝着打破中等收入陷阱的方向迈进。”

有关EWA利弊的讨论,其一是可以减轻低收入或不稳定人士的财务压力,比如零工经济的员工,让他们能够稳定收入引导至创业或学习技能,装备自我抓住机会。

另一边,则可能导致该群体陷入舒适圈,不愿做出改变。

夏伟文强调,EWA只是类似于本纳杜(临时救济),而非让人掌握独立的“钓鱼竿”(资本或超额储蓄)或钓鱼技能(知识、技术或创业技能)。

反应
 
 

相关新闻

南洋地产