不少人希望通过投资来获得被动收入，但研究发现，国人在投资方面和概念仍然不足。所以，我们想撰写一篇有关投资的文章，教导读者这方面的知识。

近几年，我们从报章媒体看到有关国人理财意识薄弱及投资知识不足的问题，这些资讯来自政府机构，比如国家银行及一些大型路演。

同时，在2016年时候The Edge“个人财富”也进行过一项关于年轻投资者的问卷调查，结果显示只有7%的参与者，表示自己所投资的数额是至少每月收入的30%，而45%的问卷参与者，则表示自己投资数额是不超出自己每月收入的5%。

没错，这数据显示多数人都可能每月过着“手头很紧”的生活；然而，凡事都有多方面原因，这也不一定是“手头紧”才导致的现象，反而是缺乏管理现金流及财务知识而出现的后遗症也说不定。

当然，除了这些原因，参与问卷的人们可能属于缺乏投资知识，不了解自己应该从哪开始，所以就把每月剩余的金钱，以现金方式寄放为财富。

那么，有人就会问，想开始学习投资，应该如何开始？什么投资工具或计划最好的？

我想说的是，如果等到有最好的投资产品才投资，那么，这一天很有可能不会出现。

基本上，投资工具或计划的存在意义，就是让我们把资本投放并给予时间后资本增值，这是获得投资回酬的一种；在投资后直至撤资前，如果投资又给予投资者收入，就是另一种投资回酬。

鉴定自己要什么？

基本上，在个人投资时，需要知道自己的投资目标，是希望获得资本增值，还是获得收入，或两者兼有。

最基本投资目标，能以这样的方法来看待。

固定收入？

●假设，我把钱放在定期存款，这工具是“几乎铁定”会定时为我支付利息收入。或者，把钱投资在一些固定收入工具，比如债券、P2P借贷，在没有意外之下，我还会有定期固定收入。

这就是以收入为主要目标的例子。同样，如果我买了产业计划长期出租，不打算脱售，这也是固定收入投资目标之一。

资本增值？

●假设，我把钱投资在一些小型公司股票，或者私人股权投资，那我在投资期间应该是不会获得任何收入，赚钱的首要来源，就是在日后卖出股票时的价格比进场时高而已。

这就是以资本增值为首要目标的投资例子。当然，除了股票，如果你今天打算购买产业然后待产业建成后就脱售赚个差价，或自居几年后脱售赚差价，也是倾向资本增值的投资目标。

两者兼要？

●假设，我把钱放在一些蓝筹股或产业投资信托基金（REITs），那么，我也会收到股息收入，但是，我日后卖掉这些股票时，如果所卖的价格比买入时更高，就可获得资本增值及投资收入回酬。

这就是收入与资本增值兼备的投资例子。同样的，买了产业后出租收租金，然后在日后卖掉再赚差价，这也是投资收入与资本增值结合的投资目标。

新手需考量哪些风险？

关于国人理财意识薄弱及投资财商不足的调查及研究报告，也指出国人的生活长期处于“十个煲九个盖”的情况。

75%国民表示，若需要拿出1000令吉来应急，将是一项艰辛的挑战，甚至没有这样的能力。

因此，如果刚想要投资，首先需要确保自己已拥有紧急存款（后备基金），可以应付生活中可能发生的意外，不需从投资中提领。

还有，选择什么投资工具，不该只针对投资者的“投资年龄”，而应该基于投资者的投资目标、个人风险承担能力，及投资年限。

如果你是个有经验的投资者，但有一笔钱需要在一年后用到，难道就可以因为你有经验而选择高风险的投资吗？

不是的，由于时间只有1年，在这情况下最适合的，就是一个可以保值保本的投资，而不是激进的高风险投资。

说直接一点，有哪个投资者可以控制市场走向和趋势？有时候，投资者连自己的反应都控制不了，更加妄谈对市场的掌控。

相反，一个才刚刚开始投资的年轻人，由于投资期限可能是漫长的20、30年，他能够以资本增值为投资目标，选择比较高风险的投资。

所以，投资什么应该以投资者的情况、目标为基本；而不是本末倒置地以投资工具做为中心。

这就是开始进行投资前，需要了解的一些基本概念。

勿盲目追求高回酬

如果我们不了解自身状况，不清楚自己需要的投资回酬是什么，难免会做出错误决定和误判。

很多时候，人们就是以回酬和获利的可能为核心，来决定是否投资或投资多少，忽略了自己的需求，这可能会发生受骗或投资错误的事件。

要知道什么投资工具适合自己，就先了解自己的情况，投资目标、年限、资本及自身可承担的风险是什么程度。

举例，如果你是一个保守的人，虽然投资在一些小型股，也许能为你提供超过10%的回酬，但这类资产价格单日波动幅度很大，你投资后未必可以安心睡觉，意味着不适合你。

如果，你的风险承担能力低，但是希望在5年内有一笔钱，可是根据你现在的资本来看，却需要高回酬才有机会累积到你想要的钱，你可能被逼承担更高的风险才有机会完成目标。

此时，你需要决定是否把目标数字往下调整，或把5年的期限延长至更久；或是提高你的资本，或者在中间增加额外资本。

在你做了调整后，就有了“高风险高回酬”以外的选择了。

所以，一切还是与计划和监管有关。

投资要懂细水长流

一个每年可以赚取8%回酬率的投资组合，在长久的投资期限下，是有可能胜过个一两年高回酬、一两年又高亏损的投资组合。

这是一场斗久而不是斗刺激的过程。下面有两个投资组合，当我们问哪一个到最后有较大的结款数额时，大部分都会选择投资组合B。

但实际上，投资组合A虽然看似一头蜗牛般，实际上会在最后取得更多结款。

如果，投资组合B在开始时出现亏损，到后来情况会更糟。

先做好财务安全网

基于这样的可能，投资者应该把自己的财富及金钱做好分配，以便确保有一个核心的投资资产，可以有惊无险慢慢增长。

然后，如果想要有一些刺激，或证明自己也兼具眼光和胆量，你可以把财富或资金，拨一部出来让自己“玩两手”。

无论你把多少财富用作投资或寻找刺激，切记，一定要为自己准备好一个财务安全网，存有紧急存款、备有医疗保险，如果可以的话，先还清信用卡债。

我建议大家，为自己做好一个核心资产的投资组合。如果想要寻找刺激和快感，可以把一小部分资产，投资在高风险投资及工具（比如货币买卖、仙股、金钱游戏等）。

由于核心资产可以安全地增长，你的“钱景”就不会因为高风险投资的失败而导致亏完。

如果你不确定自己的投资路途该何去何从，可以考虑和一位合格且有执业专业资格的理财规划师，谈一谈你的想法、情况及挑战，以便获得中肯的分析。

反正谈一谈又不会亏钱，但是，如果对方在谈话过程显得比较热衷向你兜售产品，多过关心你的顾虑及情况，这就是你精明斩断谈话的时候了。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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