目前大马物价与生活费涨高的生活中，大部分大马人都是苦苦度日，研究显示，大部分国人都是零存款，这一点也不稀奇，那么到底是谁的错？政府？社会？还是公司？

其实，掌握每个月工资是我们自己的责任，基本上财务管理分为6大意识。

家庭保障

人生无常，不怕一万，只怕万一。疾病、意外死亡或终身残障，是经济恶梦的开始。失去工作能力，将会断了家庭收入和经济来源。

人寿保险规划可以解决家庭开销和留下的债务。

如果想保障孩子的教育，也可以买一份教育保单给孩子。人寿、疾病、医药和意外保险，是对家庭保障最好的规划，未雨绸缪。

储蓄应急

我们必须有6个月工资的储蓄来应急。建议大家每个月把工资的10至20%固定储蓄投资在基金里。

银行抵不过通货膨胀和金钱贬值，钱也不容易取出来。

但是，市场上有1天可取的伸缩基金。金融公司的基金种类多，有好几家的回酬都高过定期存款。

储蓄养老

有些企业家或生意人的养老退休收入来自租金。打工族可以利用公积金的钱投资在基金或债劵。政府知道我国人民的退休金不足以养老，推广了私人退休金PRS计划，员工和雇主合法获取附加的退休福利。

除此之外，储蓄在保险固定退休金也可以强制我们储蓄。根据年龄和退休需求，财务规划师是可以算出你必须存款的数额来达到你想要的退休生活。

理财投资

家庭保障、应急资金和储蓄退休规划了，剩余的钱可以做适当的投资在资本市场的金融工具。

这些投资回酬高，但风险也较高。我在此也呼唤大家不要投入金钱游戏或企图赚快钱，因为这些都不是合法的。

其实，马来西亚已经有合法的期货投资，甚至合法的股权众筹投资和融资。你也可以用新币、澳币、美金等，在外国金融市场投资，以让货币和财富增值。

财产分配

很多人对遗嘱分配都没有了解，以为家庭成员去世后，留下来的财产会自动转让给家人或孩子，根据马来西亚法律，如果没有遗嘱，死者亲属要决定谁是遗产管理者，要向高庭申请遗产管理状，费时费力。若家属离世，银行会先冻结资金来还债务。

我建议买份保险来还债，早点立遗嘱把财产分配好，也可以避免家庭纠纷。现今市场有很多遗嘱分类，也可以通过信托来分配财产。

保险企业

在企业里，保险是最佳的保障，不管在任何企业，车屋厂企业险是必须的。企业需要注重财商税务。通过财商管理，企业可以减轻税务的负担。

如果把企业的现金流放在定期户头，是会被征收所得税。通过财商企业户头，将了免税与享受定期户头的利息，也能享日息和1天伸缩性的取出，不必等期限。