问：梁硕士，你好，我今年26岁，现在于一家本地公司担任文职人员。

有朋友接触我，建议我趁年轻应该提早买医药保险，因为这样就可以锁定较低的保费，这是真的吗？杰西问

答：杰西你好，

你没提及本身的财务状况详情，因此我只能依据你的情况，以及你的规划目标，作出提供意见的基准。所以我会根据一些基本概念和想法，来为你解答，希望可为你寻获所需的方向或答案。

应该趁年轻投保

首先，先别理会是否在年轻时购买医药保险，是否能锁定较低的保费。

有一点肯定的是，如果你的身体状况有欠理想时才购买保险，这将会导致你可能面对三种可能性：

1. 付同样或更高的保费，但某些保障利益被豁免；

2. 必须比常人缴付更高的保费，以获得同样的保障利益；

3. 被保险公司拒绝受保。

虽然人生有自然老化的规律，但同时人生无常，我们的身体健康状况未必会因为年龄增长才会恶化。

我也见过25岁的年轻人就患有心脏问题等个案，因此，如果现在你的健康情况还属于正常理想，那么为自己准备医药保险，其实对你是百利而无一害，毕竟医药费用的确是避免不了按年涨价。

同时，当我们年老时，也极有可能需要依赖长期医疗服务。

保费按年龄增加

年轻投保即可锁定低保费？非也！

这种假设是不正确的，因为无论你开始投保的年龄是多少岁，你真正为这个利益所作出的保费费用支出，会按照你日后的年龄来计算。

每当你年长一岁，你真正为这个医药保险所支付的费用就会上涨。

基本上，医药保险可以分成两种类型，第一种类是属于传统型的单一医药保险或传统型的附加保险。第二种类则是投资联合保单内的附加保险。

当我们签购传统医药保险时，无论你所申请的是属于单一或附加保单，保费将会直接按照投保人的年龄一起增加。

这些不同年龄的保费在保险公司的宣传单、网站，以及保单合约内都可以轻易寻获。

只是这些在这阶段印刷好的价格只是当时的价格，保险公司还是有权在日后针对这些保费作出调整。如果日后发生保费调整时，投保人可是需要根据新的保费，而非原有合约上的保费价格。

保费调整因素多

因此，就算今天你在传单上面看见30岁的保费是一年1000令吉，但是当你就快踏入30岁时，如果刚巧保险公司通知你说该公司将在30天后针对保费上调15%，你还是必须以新的保费来续保。

因此，今天的价格不管是多少，只要保险公司在未来作出调整，那么投保人还是只能选择接受新的保费，或做出其他的选择。

保费调整的因素可以有很多，其中一个可能性是当初保险公司以较低的保费来对产品标价，以图增加市场占有率，也可以是保险公司某种产品的索偿以及所收取的保费不成对比等原因。

传统型医药保险的保费会被调整和上升，会是比较明显的事情，毕竟每个年龄或不同年龄阶层各自的保费在传单上都会有列明。

投资联合保单型医药保险附加利益影响保费

在投资联合保单型的医药保险真正的保费价格就没有那么透明，通常消费者都不会了解如何得知这方面的保费价格。

在传单上也比较难以看得见保费价格，通常只有在保单内找得到，但问题是有多少投保人有为自己的保单花过心思以及时间呢？

有时候，人们开玩笑的说道，保单没有被弄丢已经是非常好。

实际上，当我们购买投资联合保单时，我们买的就好像平时吃经济杂饭时候的最基本餐品，即是一碟白饭。

但我们需要饭的同时，也需要符合本身胃口及口味的菜肴，因此我们最后付钱时，并不只是为一碟白饭付钱，而是整碟饭与菜肴的总值。

同样的，我们的投资联合保单本身就像那碟白饭，它只是提供人寿利益保障，在发生死亡或者不幸终身残章的情况下才可以作出索偿而已。

如果你需要额外的利益，你就需要为你这一碟“白饭”，加上你需要或追求的产品。

但是每当你加上一个利益，你就必须围着一个附加的利益作出付款，同样的，如果你加的是“大鱼大肉”最后你的付款就会变贵。

投资联合保险的基本保费通常都是介于大概每月100令吉左右，如果你在这个基本保单上加上附加利益，可能你的保费就会变成每月约200令吉。

当保险公司收到你每月定时支付的200令吉保费时，尤其是在首六年这些保费会被用来支付保险代理员的佣金，保险公司的费用等，剩余的就回进入投保人的保单户头，而保险公司就会根据投保人所指定基金来作出投资。

投资为平衡日后费用

也许当我们听到投资，就会觉得日后会有钱赚，但实际上如果你这一份保单是有不少附加利益保障，其实这些投资是为了协助你平衡日后费用。

在投资联合保险的附加利益的自身保费会每年增加，同样的，保险公司也是可以在未来调整保费。

除了附加保险利益的保费，保单中也存有其他费用，例如基金年度管理费、每月手续费等。

这意味着，如果你同样只是缴付每月200令吉的保费，但在未来可能这些附加利益的费用总数，是比起你的保费更高。

而这个时候，如果你没有提高缴付更高的保费，那么你的保单户头内的投资数额就会被用来帮你支付差额。

如果你继续没有提高你的保费，那么当你的户头内投资数额也变成不足以用来支付差额时，你的保单就会失效，你就会失去这个保单。

这就好像我们每次吃饭都选择同样的菜肴，但是突然有一天饭店要收的钱比市场的价格突然高出很多，而我们付不起，因此饭店也只能把手中的饭给收回，让我们有钱埋单再来光顾一样的道理。

货比三家勿草率投保

认真考虑，谨慎规划；货比三家，不可草率。

因此，你不防要求你的朋友提供你一份产品信息披露说明书，根据国家银行的规定，每一家保险公司都必须为它们的产品提供这说明书，这与传单不一样，传单基本上是企图制造消费理由，不是解说产品重要细节。

另外，你还必须要求一份有关保险代理员为你设计的保单利益说明书，这份文件包含保单利益、投保年限、保费及有关投资联合保单在未来预期投资回报等。

另一点相当重要的是里面也会找到有关附加保险按年涨价的图表，这才是你真正为自己所需要的利益所支付的保费。

如果你不确定你朋友所代表的保险公司是否符合你的期望，你就应该寻找其他公司的产品作出比较后才决定，别认为“都是一样的”，或为了支持你的朋友而草率决定。

如果你不确定如何分析这些保单利益和在众多产品中决定符合你情况、目标及需求的保单，那么你可以寻求一名合格财务规划师的协助。

除了可以帮自己轻易的货比三家以外，财务规划师会依据你的情况，采用合格的财务规划过程，为你的保险规划作出分析，为你制定一个真正符合你需求的方案。

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