在从前的工业时代，我们的退休生活比较受到保障，因为雇主会以退休金方式来为退休员工提供收入，可能是最后收入的一半，或较高的退休金，意味着受雇人士不太需要为退休阶段感到忧虑。

这类型的退休体系，现在不至于完全绝迹，就以政府人员为例，若符合条件，还会享有类似福利。

这种退休体系，整体上我们称之为确定给付 （Defined Benefit）制的退休金体系，这意味着该名退休员工在退休后可以获得的利益已经确定，因此，退休员工不需要为自己的退休生活保障感到担心，因为已知道最低程度的退休金收入约多少。

今非昔比

在这种制度下，如果活太老也不会出现太大问题，因为退休金收入就好比一口深不见底的井，水源可以持续提供，源源不绝。

但是在现在的环境，大部分雇主已不需要担保退休员工退休后的收入，这样的制度称为确定拨发（Defined Contribution) 制度，意味着员工自己为退休金做出的贡献，到了退休后就从那笔退休金中提领，如果提完，就没有了。

全权自理

简单地说，从前，我们不需要为“退休”这两个字烦太多；现在的情况是退休后过得好或坏，或够不够用，都是自己的事情。

因此，不少退休的挑战和退休金不足的严重性就显得更加重要，从前是由雇主面对这些风险，现在我们不再有“靠山”，需要懂得照顾自己，为退休后的生活好坏，负上全部责任。

公积金活跃缴纳者76%月入少于3000

大马人民收入有很大的差距，这个问题使许多人发现退休后，沒有足夠的退休金來维持生活。

有关我国的退休金研究及数据统计显示，截至2014年9月，大马公积金活跃缴纳者当中的76%，每月收入少于3000令吉；而在众多54岁的公积金会员当中，居然有68%会员的公积金总存款数额低于5万令吉。

若是根据这样的情况，我们可以简单估计大部分公积金会员在退休后的20年中将会面临收入过低或沒有收入的严峻挑战，到后来被逼“逃离退休”重新回到职场上继续工作，或依靠子女的抚养及协助。

但是一个人退休几年后，迈入60多岁，想要重新工作，恐怕不是一件容易的事。

另外，如果说盼望子女们的奉养，有些人会开玩笑说：“子女没来要我帮忙就算很好了，那有可能奉养我们”，相信这说法也反映出我们逐渐明白这种传统型的退休收入保障，在这年代已不再实际？

退休金体系5根柱

在世界银行对于退休金体系的定义上，退休金体系可以分为5根支柱。

当然在人民立场，零的支柱是理想的，这就好比国家养我们，退休后可以每月无条件获得一笔退休金。

纵使我国拥有天然资源，但这样的福利在我国不太可能存有，而且到最后可能变成纳税人的压力。

我国的情况，从前仅有第二支柱，即强制性的退休金计划，也就是我们熟悉的公积金，而且这不只是强制受薪人士缴纳退休金，也强制雇主依照员工工资缴纳，这样可以提高员工为退休金做出储蓄的能力。

此外，我们也同时拥有属于志愿性的第4根支柱，公共医院及医疗服务就是一个例子。

第一个私人退休金从2012年10月推出以后，我们也从而拥有了这个退休金体系内的第三根支柱，这加强我国的退休金体系，以及提升社会面临退休生活的压力及挑战。

因此，比起一些国家，我们的退休金体系算得上是比上不足，比下有余。

最低薪金制 延退休年龄保障晚年生活

如果退休金体系基本上算完善，是什么问题出现退休金不足的矛盾情况呢？

之前提过其中一个可能的主要原因是，基于我国人民的收入差距，造成一部分人民的退休金存款异常低。

针对这个隐忧，政府实施了最低薪金制，求的就是让人民可以从最低强制收入中提供收入保障，好让他们有较高的能力为未来生活做出准备。

另外，政府也于2013年实行另一政策，即把原有55岁的法定退休年龄延长到60岁，以让更多人可以通过这额外的5年时间，多存一些钱在公积金，以及为退休生活做出更好的准备。

提款年龄或延长

由于人民基本上不太同意把公积金全数提款的年龄从55岁提升至60岁，因此暂时我们还可以在55岁时，把公积金内的存款全数提取出来。

如果在未来退休金不足的问题变得更加严重，个人觉得不排除这个提款的年龄会被延长。

做出准备降低破坏力

在这三个挑战中，如果要我选出哪一项最为关键及重要的问题，我也决定不了那一个比较重要，这三项对个人的退休生活及保障，都有着举足轻重的角色。

如果我们想要加强对这几项挑战的胜算，可以针对这三大挑战做出准备，以便降低破坏力。

私人退休金分两类

自私人退休金推出后，我们可以充分善用这个自愿性的退休金工具，来增加退休金，增强自己面临越活越老的人生。

私人退休金也可以让大家在为退休生活做储蓄的当儿，享有1年3000令吉的税务减免。

同时，私人退休金也让计划参与者自行根据自己的投资目标、风险承担程度、投资期限，以及资产分配政策，来决定私人退休金户头内所拥有的基金投资策略。

基本上，私人退休基金的基金选项可分为两大类别，即核心基金和非核心基金。

核心基金为8家私人退休基金提供公司必须提供的选项，计划参与者可依据风格，在保守型、稳健型以及成长型基金当中做出选择。

可接受默认选项功能

如果参与者不确定如何做出选择，可以放弃自我选择基金，接受该计划当中的默认选项功能，基金管理公司将会根据参与者的年龄来决定是否把资金存放在保守（50岁及以上）、稳健（40岁至50岁），或成长（40岁以下）类基金。

除了核心基金，还有非核心基金供选择，非核心基金是不需要根据核心基金的资产分配条例，可以是本地或离岸投资，遵从回教教义，或集中于某种领域的股票的基金。

简单来说，相对风险会比起核心基金稍高一些。

年轻人莫错失500元奖掖金

如果年龄层介于21至30岁，那么在2014至2018年12月31日前的这5年期间，其中一年内存入至少1000令吉在私人退休基金，就会获得500令吉的奖掖金。

这计划在2014年推行后，属于这年龄层的参与者激增20%，人数虽然激增，但是从政府所设下的2亿1000万令吉预算当中，至今年5月，其实只拨出约8%的奖掖金而已，可见还有不少人还没有开始行动，白白浪费这奖掖金。

有关健康及医疗费用的压力，我们可以通过一份合理的医药保险，让自己减低动用退休金来支付未来日益昂贵的医药费用。

当然若没有医药保险，我们还可以依靠公家医疗服务，这些都由个人的喜好来决定。

减低财富外流

投资时，也许人们会比较追寻客观的回酬率，但是无论你的投资为你赚取5%、10%，或15%年利都好，在做出一次性的投资与定期投资这两种方法之间，后者的户头通常都会比前者的有更高的款项，让我们的财富增加的最好方法莫过于继续把财富留住，同时减低财富往外流的机会。

在省下来与存下来的钱当中，存下来的钱才是属于我们的，省下来但却在后来被花掉的钱是他人的钱才对。

所以，年轻一代应该尽量在享受当下的同时，也努力把眼光放远，远至可以看见自己未来可能面对以上的退休三大挑战，提早做出准备，并乘机获得上述的奖掖金。

在公积金以外，可以增设另一个退休金，通过适当的保险规划，来保护自己的财产及财富，增强自己的能力，晚年也可以同样过得好，活得没烦恼。

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