数周前，我在家中大扫除时，突然发现睡房的其中一个抽屉内有一张100令吉钞票，就在我准备要问“这是谁的钱”时，我的孩子已经高喊：“这是我的钱、这是我的钱、这是我的钱！”

每当提到钱时，大家都会有同样的反应，虽然大家或许不会像我的孩子般尖叫。

我们会如何处理多年来辛苦赚取和储蓄的钱财？谈到钱财，相信大部分人会采取以下3种做法：

1. 尽可能自行安全地保管。2. 将所赚取与储存的金钱投资，以尽可能提高回酬。3. 希望确保该笔钱财是依照自己的意愿使用、花费或分配。

没错，这正是财务规划。不管我们喜欢与否，其实一直以来，我们已在日常生活中进行某种形式的财务规划。

简单来说，财务规划可以3个字眼，即P.A.D来形容：P：财富保值 或保障（Preservation / Protection）A：财富累积（Accumulation）D：财富分配（Distribution）

1. 尽可能自行安全地保管

除了安全保存金钱所需的机制，有许多情况可能让你失去一切。

你一直以来辛苦储存起来的钱财，可能会因为一场大病，或由于疾病或意外造成的残疾，而在瞬间付诸东流或几乎耗尽。

转移保险公司承担

这些都是你我无法承受的风险，而且必须通过投保，把它转移给保险公司来承担。

即使你有能力自掏腰包，自行承担这类重大医疗费用或长期持续的残疾医疗费，但你的存款仍将因此失去，前功尽废。因此，它将无法迎合我们当初要安全保管血汗钱的意愿。

此外，诸如英年早逝等事故，也将影响我们未来的收入，并可能导致我们陷入财务危机。

所以，请再想想，我们应该做些什么来保存我们辛苦赚取或储蓄的金钱。

2. 将所赚取与储存的金钱投资，以尽可能提高回酬

财务规划的第二阶段为财富累积。在你展开财富累积的旅途之前，我们须先精明地理财，从所赚取的金钱中创造一笔盈余。

先储蓄 后消费

在这方面， 最好的方法永远都是先储蓄、后消费。

90%的人往往是先消费、后储蓄。但我们要累积财富，就必须与众不同。

时间，是财富累积另一个不可或缺的重要元素。当你选择所要的投资类别及资产配置时，非常重要的是必须掌握投资期限。

最重要的是，当你决定选择哪一些投资工具时，它将决定你所能承受的风险有多大。

财富累积不仅对我们所要的生活方式至关重要，也对我们准备孩子高等教育及本身退休生活的经费上影响深远。

3. 我们也希望确保本身的钱财是依照自己的意愿使用、花费或分配

财富分配不仅是立遗嘱及信托。在作出正确的决定前，它需要谨慎的评估及策划，并把许多元素考量在内。

然而，无可质疑的是，遗嘱与信托规划在财富分配的过程中扮演重大的角色。

令人遗憾的是，大部分的大马人不把财富分配事宜放在心上，导致许多不必要的纷争，以及在财富分配规划失败，出现资产贬值的不利局面。

何时是做好财务规划的正确时机？其实没有所谓的正确或最佳时机，我们需随时及尽早进行某种形式的财务规划。

当有一天我们离开这个世界，却没有为所留下的财产做好任何分配计划时，一定会有人像我们的孩子般高喊：“这是我的钱、这是我的钱、这是我的钱！”

我相信，我们不希望在自己离开人世时，让我们身边的至爱承受上述的痛苦。

所以，我们必须先做好财务规划，保存你的钱财，累积你的财富，分配你的财产！