根据公积金局最近公布的文告，我国有超过64%退休人士公积金户头存款低于5万令吉。

若以最低花费每月950令吉来计算，仅能应付约4年的退休生活，意味着在55岁退休，到60岁前就需要开始准备重新投入工作？

有人直接解释说，这是因为理财意识不高。但是众所皆知，公积金户头存款未达合法提款年龄是不能够提领，因此，理财意识不高未必是最大原因。

有部分会员提领第二户头款项支付房子相关用途，从前也可用来买电脑等，这可归咎于理财意识不高，显示未能厘清退休规划的重要性。

薪资不高妨碍退休

我认为另一个祸首，应该是工资收入不高。

试想想，如果今天我和你一起个别每月存一笔钱到一个户头，每年获得同样的回报率，存放的时间一样长，二人都不可提款，可是到最后，我的存款比你的还低，因为应该就是我的存款数额比你低，这说法合理吗？

这可能说明了薪金在过往显得较低，因此缴付款项也不高，长久下来，存款数额也就偏低，答案就是那么简单。

因此，几年前政府也做出一些调整，雇主需为每月工资低于5000令吉的员工，做出相当于工资1%的公积金法定缴付率。

此外，就是进行最低薪金制，且每两年就检讨这个制度。对于这些对策，当然是有人欢喜有人忧，我只希望可有效解决退休人士的挑战。

拖延态度阻碍理财

另一个导致大部分公积金会员存款低的原因，可能是碍于受雇形式而没有获得雇主的公积金缴付款项，连自己身为雇员的公积金按月存款，都变成带回家的收入。

如果是用在其他投资用途还好，最怕的是被花掉，或被金钱游戏欺骗，真的是晚年不保。

如果你是属于“合约形式”的员工，每月收入百分之百可以带回家，可能是让你自豪或感到良好的事，毕竟，有些人是千百万个不愿意把钱存进公积金。

塞翁失马焉知非福，然而这样的“福”也可能是一种祸根。

这样的安排，可能会造成自己缺乏为退休做准备的能力及机会，连原本可以被强制存钱那一点纪律都被删除掉，获收入后也没有妥善管理，最终钱也存不下来。

除了因为受雇形式导致未能存钱进公积金，另一个原因，可能就是“曾经是活跃会员”这个现象。

工作了一段时间，一些人可能会转变成自雇人士，然后，就“自动自发”终结存钱到公积金这个习惯给终结。

这可以说成理财意识、技巧不高，也可以说是财商教育还未到位。

这些都是我们自己清醒的决定，自己可以去做但却未做的事，差别在哪里？

应该就是出现了拖延，被“还有明天”的想法拖累，导致我们有一些错觉，认为自己还年轻，过几年都未迟！

趁年轻累积存款

那么，可能你会不解或在想，何时开始规划退休最好呢？

请容我反问，为退休做准备这件事情，是越早越好，越年轻越好；还是越迟越好，越老越好呢？

当我们还年轻时，可能会认为“来日方长”，因此把事情暂时忘掉。

但是，当我们逐渐习惯生活方式后，才想要把收入分一点给未来的自己，会怎么简单吗？

习惯了一种生活方式后，想好调整和改变并非简单的事情，别太小看“习惯”的顽固力量。

假设我们向来过着低调简单的生活，努力为未来存钱，但是到了成家立室那一天，生活费的负担能力也会出现改变。

也许之前认为将来会有更高的收入，更有能力为退休存钱，可是有了家庭后才知道，自己其实会面临钱更不够用的窘境（孩子、房贷、车贷等）。

因此，我们应该趁早，趁年轻善用“友善”的时间为自己累积存款；到了以后，每过一年，时间和我们的“友情”就会变质，到了四五十岁想要开始为退休规划，你就会感叹时间已不再是你的优势了。

利用时间优势赚复利

时间之所以重要，因为有足够时间，我们就能和“复利”做朋友。简单来说，就是“利息也会为我们赚利息”。

假设两个人，甲君和乙君，年龄都是30岁，甲君在30岁时就认为应该提早准备退休，每年努力为自己腾出1万5979令吉，投资在可按年增长8%的投资工具。

这习惯重复直到40岁，甲君将可累积25万令吉的本钱，继续投资在按年增长8%的投资工具，让本钱再滚钱，在他60岁时候，甲君就可能会拥有116万5239令吉的退休金。

在甲君开始规划时，同龄的乙君则认为时间还早，无需太着急。

在甲君刻苦耐劳的那10年，乙君也是刻苦耐劳的工作，同时也不忘慰劳自己，也有为其他的人生目标进行投资与策划，只是退休计划要到40岁那年才开始。

到了乙君40岁那年，他为退休准备的本还是零。但是，身为一个言出必行的人，他果真在40岁那年，就开始了退休计划，每年存进和甲君所存的相同数目，即1万5979令吉，同样按年增长8%的投资工具，让这习惯复制20年，直到60岁。

这也就说，与甲君相比，乙君将会存入双倍的本钱，但是当他们两人庆祝60岁迈入退休阶段时，甲君的退休金却比乙君多。

在60岁时，乙君应该就只有约78万9729令吉而已，甲君就可能会拥有116万5239令吉，两者相差37万5510令吉的差距，成为事倍功半的典型例子！

当我们也考虑了乙君双倍的存款后，其实我们可以发现，他一等就等了10年的这个等待，其实是有着53万5300令吉的代价，或者，每等一年就等同53万令吉，真是昂贵的等待！

生活费因人而异那么，可能你会问，公积金户头内需要有多少，才能够足够应付退休生活？

这个答案其实是因人而异，因为退休的生活方式、水平、寿命、健康条件，甚至工作计划及其它因素，都会千差万别。

因此，一个全面的退休计划的考量，必须涵盖以上因素，不能只是专注在数字。

如果单单关注数字，那么，我们在不同网站及一些手机应用程式，都可以简单的计算出来，如果真的这样容易，每个人都能够胜任了啊，为什么还会出现退休存款不足，不能够安享晚年的局面呢？

如果今天我在55岁就开始退休生涯，每月需要2500令吉生活费（1年3万令吉），我的生活费用将会根据通货膨胀进行调增，一年3%。

如果我需要退休存款，支配我的生活费直至75岁，我就需要约86万295令吉的退休存款，才可以完成我的计划。

当然，你可能会说，一个正常的人起码会把钱放在银行，会有利息的。

假设利息是每年3.5%，我还是需要约60万477令吉的退休金。

但是，如果我把退休存款存在一个可以按年增长5%的户头，我只需要约52万9026令吉，就可以满足这个同样的需求了。

应寻合格理财规划师有多少位退休人士，或者当年龄已达50岁，就迫不及待把公积金第二户头内的存款提领出来的，或者在55岁大关一到，就把第一户头的钱拿掉的呢？

其实退休后，如何针对不同的资产及投资户头，做出提领或资产变卖，也是一门学问，也是一个举足轻重的决定。

有鉴于此，大家应该通过一位合格，有执照的理财规划师，为大家量身订造适合需求的退休规划方案。

这是一个令自己可以达到健康退休的规划，不是购买什么金融产品，所以，也要注意不跌入一些心怀不良的有心人的圈套中，以退休规划为诱饵，实际上是希望通过这话题，制造售卖产品赚取佣金的良机。

若您有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为您解答。

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