信用卡虽然只是一张塑料卡片，却经常使人们感到困惑与忧虑；而在信用管理中，很大的部分是取决于我们的使用方式：使之对你有利，或者对你不利；更确切地说，是对你的财务状况不利！

在一些紧急情况（又或是单纯的自我放纵的情况）下，我们突然需要一笔可观的金额时，信用卡看似能以较小的代价来达到我们的目的。

因此，接下来会发生的事情是；我们不自量力地承担了我们力所不及的承诺，而现在我们即将面临着现实带来的苦药：信用卡利率。

请记得，在20天的宽限期后仍未还清的欠款都，会被你的信用卡公司收取利息，而利率则会天天按照信用卡利率分级每天进行复利。

多数信用卡使用以下分级收取利息：

1. 每年收取利率15%，适用于连续12个月支付出最低支付金額的持卡人。

2. 每年收取利率17%，适用于在12个月周期内满足10个月以上都支付出最低付款金额的的持卡人。

3. 每年收取利率18%，适用于那些在12个月周期内满足不到10个月都支付出最低付款金额的持卡人。

我们都听过关于信用卡利率的恐怖故事，诸如山一般高的负债、无法偿还且日益增长的债务等等。那么在这种情况下，一个人该如何真正避免沉重的信用卡利率呢？

以下我们将向你解释为什么你应该考虑使用余额代偿或简易付款计划，而不是一小笔一小笔地偿还拥有可怕高昂利息的信用卡利率债务。

使用余额代偿计划

若你面临上述状况，那么余额代偿信用卡可以成为你的救命恩人！但等等，什么是余额代偿信用卡呢？

余额代偿表示你能够将债务从一张信用卡中取出，然后转移到另一张信用卡上。该服务通常会附带相应的银行利息和一次性的手续费。

在多数情况下，银行并不会收取任何利息，而是一笔名义上的一次性手续费。相反地，如果银行没有收取手续费，则代表银行会针对你所转移的金额，以利率的方式收取费用。

如果你发现自己在月供方面有困难，那么余额代偿就是来拯救你的白马王子。但是要注意的是，受到余额的利息费用影响，所以，你没有仔细选择的话，那么这笔费用可能会很高，长久以后会影响你的财务状况。

使用利率较低的余额代偿计划，将有助于你支付原负债信用卡上的大笔未偿还金额，且无需担心高昂的复利利率。

同样重要的是，要注意对新余额转账信用卡的任何刷卡消费，都可能会被收取常规的年利率（APR）或一般利率，而不是0%利率，那只适用于已转账进入的余额。

往好的方面看，避开高利率而省下的任何多出来的钱，都可以成为你的储蓄！

总体而言，余额代偿信用卡是非常有用的，但是在申请前，你也应该要了解它的运作方式。

什么是简易付款计划（EPP）？

简易付款计划（也称为Flexi Pay），基本上是把你购买商品的总金额，分成由你选择的期限分期偿还；常见的期限有6至36个月，而不同银行有不同的期限。

如果你打算购买Macbook之类的电器产品，它的价格约为6000令吉，这可能会使你退缩；更别提还需要偿还利息了。但是不必担心，因为通过EPP计划，你可以在12个月或更长时间内细分偿还这笔金额。

有些银行甚至提供了利息低至0%的EPP计划，连同指定的期限并只收取一次性的手续费（反之亦然）；比起支付每月甚高的信用卡利息，EPP计划显然更有利。

尤其是当我们发现自己只有办法在几个月内分期付款，才能暂时缓解个人财务压力，EPP计划将会是我们的救星。

另外，有时如果你购买商品的商家有和一些银行合作的EPP计划，则你也可能会获得0%的利率好处。

两者的需求差异

如果你想要使用余额代偿计划，则必须先拥有信用卡才能将债务从一家银行转移到另一家银行。若你希望在同一银行内实践债务转移，余额代偿就派不上用场了。由同一家银行内发行的信用卡限额也可以共享，并且仅符合EPP转换的条件。

另一方面，使用简易付款计划的话，你只需要拥有一张信用卡，而EPP已经包括在该卡的福利之中。但是在刷卡后，谨记你必须在信用卡账单到来之前采取行动使用EPP计划。你只需致电你的银行并要求EPP期限以配合你的财务计划。

主要的分别

本质上，这两个计划都是将大量金额分解为较易管理的每月分期与承担责任。如果这两个计划的利率均为0%，并且可以将付款期限细分为12个月，那么你应该选择哪一个呢？

以EPP计划来说，只有当你的单笔交易金额低至500令吉时，你才能使用此计划；而另一方面，使用余额代偿则允许你将以前的债务和较小的购买金额合并至最高信用额度。

假设你上个月的累积为偿还余额为500令吉，而本月的账单则有250令吉、200令吉和50令吉的金额。为了获得至少1000令吉的余额代偿资格，你只需将它们加在一起就可以了；这种做法与EPP完全不相同。

在EPP计划中，你是无法以合并账单的方式来达到该计划所要求的最低金额需求。如果你的单笔金额交易只有999.99令吉，但EPP的最低要求定为1000令吉，那么你就无法使用EPP计划了。

如何做出选择

实话实说，我们没有办法一一具体地说明哪种消费方式适用简易付款计划或余额代偿计划。

所有这些决定，其实都取决于我们个人的财务状况，我们只能给予忠告：选择利率较低的贷款，以免积累出无法承担的债务。

诸如余额代偿和简易付款之类的计划，会要求你每月最低偿还一定的金额；而若违约不还款，将会被银行收取一笔可能和信用卡利率（15至18%之间）一样高的罚款。

须注意提前终止费用

也就是说，不管使用什么计划，都要保持有纪律的还款习惯，以确保你能享有真正的节省福利，并同时不影响你的信用评分。

但是，另一点要注意的是“提前终止费用”：如果你想在期限之内结清余额代偿或简易付费计划的未偿还金额，有些银行可能不会向你收取额外的费用。

另外，你可能也没有资格在余额转账信用卡上累积奖励积分，因此，请一定要在做出决定之前，对计划有所了解。