上个周末证监会举办“精明投资”嘉年华会，这一年一度的盛大路演，过去几年都吸引不同年龄阶层的投资者，拜访不少金融机构所摆设的柜台，了解他们所提供的优惠、服务或产品介绍等。

同时，现场也有讲师为听众提供投资学与财务规划的知识，如果你之前未能出席，明年就须要加紧留意相关的宣传与报道了。

今年的活动，主办单位也首次增设“你的财务计划”的特别服务。

在我国，针对他人的财务情况做出分析及提供财务规划及咨询，是属于被管制的活动。

因此，合格的理财规划师在提供服务之前，最基本的就是向证监会及国家银行申请执照。

因此，这一个新增设的财务计划特别服务活动，在为期三天的嘉年华会中，需要有执照的理财规划师，为到访者提供咨询。

主办当局也在活动前，进行了一系列的宣传活动，以便让关心自己财务状况或面对财务疑问及忧虑的公众，可做好预约与理财师详谈。

在为时一个小时内，“坐镇”的理财师将和到访的消费者，针对以下事项做出理解以及讨论：

●人生梦想及财务目标

●投资者风险承担度评估

●现金流、收入来源及支出分配审核

谈过了以上三项事情，我们就会与公众针对以下事项做分析，然后理财师评估参与者的现况及财务健康并提供意见。

评估的事项包括：

●退休

●教育基金

●投资

●其它事项

我也有幸受主办单位邀请，在这个“你的财务计划”特别意见咨询环节，提供免收费的“义诊”。

在活动进行三天内，会见了14位公众，全场可以说是座无虚席，可见我国人民其实都非常注重自己的财务状况，或是面对关财务困扰和烦恼的人还真是不少。

76%国人拿不出应急钱

我个人所遇见的主要困扰，主要是缺乏让人感到舒服安稳的紧急存款。

过去一年，国家银行也曾通过一项调查，结果显示大部分人民（约76%）在面对紧急事件时，无法拿出1000令吉来应对紧急意外事故。

大多时候，我发现有不少人其实是过着“见一步走一步”的生活，让人沮丧的是，这种状况不只是出现在单身或年轻一族，也有不少是已婚或养有孩子的人。

这些现象显示，大部分人的财务基础相当薄弱。

这样的情况是绝对有可能在一些紧急事件发生后，陷入万劫不复的地步，或者需要靠借贷来解决问题。

存不到钱很普遍？

另一个我认为相当普遍的现象，是“存不到钱”的一群人。

当然，说到存不到钱，可能我们都会有同感，就是说生活不容易，生活费一直在攀升，收入也一直处于低迷或长时间不获调薪。

但是如果我们仔细看，这两个都是我们不能够控制的事情。但其实被动或主动，都是自己的选择而已。

在我们把这困境归咎于外来因素而完全不采取主动来尝试解决时，这些苦难的现实绝对会继续存在而不获改善。

那么，有什么事情是我们可以采取主动做的呢？最直接的就是，第一，自己的收入来源；第二，消费支出的分布习惯。

不难发现，大部分企业或集团，都是有不同的业务。

同样的，在个人方面，我们也可以为自己寻找或创造多种收入来源。

又或者提升能力，增加技巧、知识，扩大人脉及网络，以便有机会提升自己的赚钱能力。

也许，你真的已经努力尝试了控制自己的花费及生活方式，但是由于收入始终偏低，而没有任何剩余的空间存钱。

但是，不代表可以完全不尝试去了解自己的消费习惯，应该花一点心思，了解自己的习惯是否与人生价值观匹配或背驰。

一位参与者适巧就是对自己“记不起来”不明消费数额感到异常震惊和难以置信，因此，我和他花了一些额外时间，了解他的生活方式及一些不明显的习惯，做了小小的分析。

一年花2千喝咖啡

原来，他有一个习惯就是在工作前会买一杯咖啡来喝，在他有了这家咖啡馆的会员优惠卡后，差不多变成一个每日都会做的习惯。

因此，一年大概会花2000多令吉在这里。

如果是需要喝咖啡或可另当别论，然而，在我们谈话后发现，这位年轻人是因为会员优惠卡所影响。

如果没有这习惯，他可以把钱存在一个可以提供一年5%回报的户头，在24年后（他今年31岁，打算工作到55岁），他的退休金户头将会有额外的12万4000多令吉。

当然，要把一个习惯彻底的删掉，或者把“省下来”的钱全数存下，也是另一种挑战。

而这位年轻人也只有信心在初阶段做出一半的调整，如是，他也可以在55岁时，拥有约6万多令吉的额外退休存款，也是一种改善，对吗？

存款开销分开管理

在这活动当中，我发现大多数人在计算一些固定的花费（贷款、保险费、所得税及其他固定项目后），与自己的生活方式有关的费用（食物、娱乐等等）数目是一个让他们觉得不可思议的地方。

另外，很多人也是在预算中缺乏了系统性的存钱计划。其实，只要每个月风雨无阻自动化的存进50令吉，1年后肯定会存到600令吉。

这一习惯的意义，其实不在于存到多少钱，而是为自己养成一种习惯，存钱的习惯，存钱的美德。

当然，当一个人习惯了以较低的消费能力来生活后，自己的消费习惯也会慢慢的变成比较“健康”，“记不起来”的花费也会随之下降，久而久之，收入就更有机会高于生活费。

其中一个存款不能增加的原因，就是我们把存款的钱和自己日常生活的户头都放在一起。

如果单靠一个户头来支付账单及自己生活费，那么一个月内这个户头就将有非常凌乱无序的“进账”与“出账”。

如果你面对这一类的挑战，不妨做个小小的调整，把想要存下来的钱，存在另一个户头，把它们分门归类。

这样就会比较容易让存款的数目，有比较公平增长的机会。

注意生活习惯

在我们人体健康的方面，我们会说有很多病症其实都是源于生活习惯，或者有时候称之为都市病，可见很多事情其实都是源于习惯。

好的习惯可以支配我们的生活，让我们更开心，更健全的生活；不良的习惯则是相反。

在一个人的财务状况内，我们也应该正视自己的习惯，而第一步就是从现金流管理开始着手，只有在这里能够完全改善情况及避免恶化。

通过一个正确的现金流管理过程，你不但可以了解自己的消费方式，更能看清楚自己的好习惯及坏习惯，然后再做出调整，把好的习惯改良，坏的习惯就尽量除之。

这样，我们才有能力为自己的人生目标做出准备，让自己有能力走向自己希望走到的方向与目的地。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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