最近我有幸可以尝试现场DIY制作曲奇饼，引导我们制作饼干的老师，从第一步需要洗手，到如何秤量多少糖，什么时候放入鸡蛋等细节，都巨细靡遗的教导。

整个做饼的过程，从开始直至产品打包好带回家，吃进口的曲奇饼味道也很不错。

经过了DIY制作曲奇饼的经验后，感觉自己日后不需要到任何商店去购买了。假设我有这些器材，以及烘炉等，那我还真的可以在自家的厨房做到这一点。

有些事可能还真的可用DIY方式，简单学会及完成目标，但是，在个人理财方面，我们是否也可以做到DIY呢？

国际金融理财标准委员会（FPSB）曾经在2015年，进行一项全球意见调查，综合世界各地参与者的意见，了解人们对自己人生、理财态度及想法和状况。

调查结果显示，大约只有20%的消费者对自己可以完成人生目标的能力有信心，而且，也只有17%的参与者认为自己的财商属于合格水平。

参与这意见调查的人群当中，也仅有17%的人认为自己能够成功进行自己所立下的财务策略。

我们之所以偏好以及执行一些与财务有关的策略，最终目标也是用来管理我们的资产，以便让我们有能力以这些资产来支配自己人生的目标。换个角度来看，我们也可以理解为只有19%的受访者，认为自己能够拥有一个没有遗憾的人生。

近半国民缺财务规划

如果只是单一看大马人民的数据，这项意见调查也显示接近50%国民，都认同自己缺乏一个全面的财务计划，这也显示接近一半的人都对自己的生命可能没有掌控权、财务基础不稳健、会赚钱单不会管理钱的问题。

针对这现象，报告显示主要原因是基于“不知道应该相信谁”，第二个原因则是“不知道从何开始”，第三个原因就是“太复杂了”。

目标存钱习惯不可缺

以下和大家简单分享一下，如果你要自己为自己理财，那么，这几项就好像是烘培的烘炉、原料等不可或缺的主要基础。

要有目标

不知道从何开始，也许是因为不知道自己要往哪里去。

如果我们买好了晚上九点半的戏票，约好了一起看戏，你会不会在晚上九点二十五分才问我是哪一家的戏院，然后换衣准备出门呢？

同样的，在我们人生中所想要办好或者完成的众多目标当中，我们都不可能把事情留到最后才开始找方法，除非想要把事情搞砸或者为自己留下遗憾就另当别论。

为自己的人生设好目标，就可以避免“随波逐流”的心态，可以让自己更积极的为未来努力。

要有存钱习惯

我们总不能希望每月都会有多余的钱才开始存钱，或者进行投资；反之，应该积极找出方法，让自己先把一些钱存下来后，才开始针对剩余的钱来制定预算，以便可以控制消费习惯，减低不好的消费习惯或者与自己目标背道而驰的消费模式。

有了存款，才有条件及能力为自己的目标做准备，为自己制造胜利的“筹码”。

没财可理vs有财不知如何理

关于理财的主要问题，我发现可以归类为两种，第一是没财可理，第二则是有财不知如何理。

收入偏低

第一项问题，应该是最常见的“症状”。很多时候，人们也许认为无财可理，是因为收入偏低。

无可否认，收入是其中一种可能性，或是一个主要祸首，但我们也不可以因为这样，就单方面先入为主的把这无财可理问题锁定在收入低，然后就不针对其他方面做调整或努力。

更多时候，我可以看见的是，我们埋怨收入低，可是在空闲或下班后，也只是一如往常般享受生活，没有做出什么改变或者进修，难道收入就会因为我们这样的态度及习惯，突然间就会获得巨大调整和改善吗？

心态方法不对

无财可理的另一些原因，可能是一开始的时候，管理金钱的心态及方法不适当。

我们不时都可以看见，关于消费可分为“需要”和“想要”两种的建议，对一些生活模式已经习惯了某种水平的人来说，每一种看在旁人眼中是一种想要的消费，在当事人眼里就是一种需要。

举个例子，我们肚子饿了是需要进食，但是如果一个人习惯了高消费和享受生活模式，肚子饿了就会想要吃西餐。这些看似简单及理所当然的选择和习惯，就会影响我们到底有财可理与否的能力。

我们需要做的是，尽力掌握自己的消费习惯及价值观，然后检视自己的消费习惯有没有改善空间。

第二个导致没钱可理的可能性，就是方法不对。

最简单的方法，就是把我们日常生活费的钱和存款户头给分隔，不要把这两笔钱混在同一个户头，否则就会凌乱，甚至不知不觉导致超支。

占财务优势

第二项问题，有财却不知如何理，是一种不错的问题，至少是属于好方面的问题。

但是，如果不把握优势，到后来就可能变成无财可理了。

有财富了，我们就需要认真考虑如何保值、增值，及在一些不幸的情况（比如离世或者残障事件发生的时候），为自己的财富做出分配及安排。

若想要做好妥善安排及规划，就必须先完成上述两项关于自己人生目标导向，以及需要先解决好第一种问题，即是需要现有存款。

大多数时候，我都会碰见一些人问到有什么好的投资计划，或者有什么方法可以为自己现有困境获得解脱。

无论今天股票市场是么样状况，牛市也好，熊市也好，国家经济处于萎缩与否，一个人想要在他的人生及财务上获得改善及拥有一个突破并迈向成功，不可或缺的条件，其实只是需要我们了解自己想要什么，然后中肯地分析自己现有的位置和当中的差距，然后问一问自己愿意做出什么样的调整、改变、付出，甚至是牺牲，以便可以为自己和家人缩短这差距。

要是需要做出的改变及牺牲，是自己不愿意承担的，那么，就说明了自己认为是重要的目标，其实不真的是那么重要，或者只是一个“方便”而产生的假目标。

有时候，自己觉得和目标的距离是接近，也可能是因为当中的分析不够客观，或者有点轻视过程中的某些因素，或者对某一些事情又太过乐观的态度。

可咨询合格理财师

因此，有时候为了避免当局者迷，我们还是需要有第三者提供一些比较中肯及客观的意见和提醒，事情就会有更好的效果。

文章前端所提及的意见调查，也有向受访者做出“通过哪一个管道取得与财务有关系的资讯”这个问题，结果显示，两个主要的管道：即是家人与朋友，以及网站资讯。

这也显示谈到钱时，我们大多数还是相信自己所放心或者尊重的人身上，尽管如此，这也说明了我们还是有机会因为选择听信身边人的意见，而忽略了自己真正需要的方案。

在我们学习烘培的过程中，也会向教导的老师询问会否过厚，是否做对等等；在DIY理财的过程中，也存有会绊倒我们成功指数的可能盲点。

因此，我会建议大家在DIY理财的同时，也考虑获得合格理财师辅导及咨询，至少可以提供一些专业的第二意见咨询，让自己的DIY过程有品质保证，日如此，在追逐人生梦想的能力和前景，会变得相对乐观。

若你有任何理财投资疑难杂症，请联络笔者以便能在此为你解答。

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