（吉隆坡17日讯）为应对国内破产案例增加的问题，国家银行拟收紧个人融资，包括废除个人贷款融资的固定利率（Flat rate）计算方式，这概括 “先买后付”（BNPL）在内。

国行本月13日发布公众反馈问卷，针对禁止金融机构提供以固定利率及“78 法则”计算利息或利润的个人融资产品，寻求民众的意见。

“78法则”根据贷款原始本金，计算整个贷款期限的贷款利息。因此，即使贷款提前还清，借贷人也无法节省利息开支。

根据新草拟条规，金融服务供应商可以提供固定利率或浮动利率的个人融资，或在扣除已支付的本金后，对剩余本金余额收取利息。

金融服务供应商须让消费者知道 ，所将适用于个人融资产品的有效利率，包括在广告和促销材料中披露有效利率和总还款金额。

此外，金融服务供应商必须解释利息将如何计算，是按每日或每月减少余额基础计算。对于浮动利率融资，金融服务供应商必须披露利率可能增加或减少的条件，此类变化的影响，以及客户可以请求维持原始分期付款金额的选项。

先买后付服务须严审还钱能力

国行强调，在提供“先买后付”服务之前，金融服务供应商须严格评估消费者的还钱能力，确保不会造成其财务困难。

国行指出，金融服务提供商至少须审查消费者现有信贷的还款记录。如果消费者没有信贷记录，金融服务供应商应检查其其他定期付款的还款记录，例如水电费或电话费。

此外，金融服务提供商不得向已被宣告破产的消费者提供先买后付服务。

个人融资产品期限最长10年

国行建议金融机构和服务供应商将几种类型的房屋融资产品，用于个人或家庭用途的，视为个人融资产品，并将融资期限限制在10年内。

此举是为了鼓励国人更负责任的借贷，并减低金融风险。

这包括房贷再融资的额外融资额、还清原有房贷后申请的额外融资，以及无抵押产业所获得的融资。

“金融服务供应商必须确保债务偿还比率（DSR）的计算和合约规定的每月还款期限不超过10年。”

然而，这不适用于仅用于装修、抵押减少期限保障/法律费用、教育或商业目的的房屋融资产品的额外融资。

此外，这不适用于当新的融资金额加上未偿还余额不超过原始贷款金额和期限，或当融资基于客户预付款或额外还款时。

新建议还要求金融服务供应商在将额外融资视为房屋融资之前，通过要求金融消费者提供支持性文件来验证融资的实际用途。

国行也关注到其他国家（如澳洲和新加坡）对个人融资的最长期限设定为 7 年，远比大马来得短。

国行指出，废除78法则与国行、消费者信贷监督委员会（CCOB）任务组和内政及生活成本部的共同努力一致，并通过修订1967年分期付款法来达到目标，预计将在明年上半年提呈国会。

大马家庭债务达1兆5300亿

“过高的家庭债务水平不仅对金融机构构成风险，也会影响家庭的财务稳定。”

根据国行数据，截至2023年底，大马家庭债务达到1兆5300亿令吉，其中 12.6% 来自个人融资。

个人融资是破产的主要原因之一，占2023年破产案例中的46.26%。

此外，截至今年4月，参加“信贷谘询与债务管理机构”（AKPK）债务管理计划的贷款中，个人融资占 32.8%。

另一方面，根据雇员公积金局上周四（12日）发布2024及2025年“我的预算”指南（BelanjawanKu）时所提供的资料，2020年至今年10月国内破产案例中，高达55.6%涉及25至44岁人士，其中多达49.3%是由于个人贷款违约而宣告破产。

因此，国行正在就缩短期限的可行性、应考虑的最低门槛，以及缩短期限可能带来的影响或挑战，征求反馈意见。

反馈意见必须在2025年2月14日前以电子方式提交给国行。

某些房屋融资或将归类为个人融资：

一、民众进行房贷再融资时的额外融资；

二、还完原有房贷后申请的额外融资；

三、无抵押产业所获得的融资。