（吉隆坡24日讯）经济学家认为，国行提出废除固定利率计算个人贷款的方法，可减少家债及破产风险，有助于改善家庭财务问题。

为应对国内破产案例增加及破产者年轻化的问题，国行拟收紧个人融资，包括废除个人贷款融资的固定利率计算方式，这概括 “先买后付”（BNPL）在内。

国行也通过个人贷款草案，征求公众对废除使用固定利率和78法则计算个人贷款利息/利润的意见。

此举措与国行、消费者信贷监管委员会工作组和国内贸易及生活成本部通过修订1967年分期付款法令一致，该法案计划明年上半年提交国会审议。

根据该草案，78法将利息负担提前计算在内，要求借款人在贷款初期支付更高比例的利息。

根据马新社报道，大马银行首席经济学家罗斯里指固定利率与78法则相结合，往往导致借款人提前支付更多的利息，尤其会影响那些提前还款者。

“这对长期贷款的借款人影响尤为明显，因为提前还款不会带来显著节省，从而使提前结清贷款变得更昂贵。”

他表示，此过渡期料不会有太大挑战，因为大多数金融机构已采用有效利率（EIR）计算利息。

“对于‘先买后付’提供商，虽然这些变化可能带来额外合规要求，但不太可能让他们放弃为广泛消费群体服务。”

他认为，这转变可能通过促进更公平的做法，反而增强消费者对这些产品的信任。

鼓励提前结清贷款

大马Bank Muamalat银行首席经济学家莫哈末阿扎尼占博士强调，取消78法则可能会鼓励借款人，通过减少利息支付的财务负担，提前结清贷款。

“融资本金相对利润（利息）的支付比例会更大，使其成为提前结清贷款的激励措施，最终有利于借款人长期财务健康。”

对此，他认为银行可灵活应对及适应新环境，因为它们有资产和负债委员会决定流动性和融资需求。

个人贷款草案显示，截至去年底，家债总额为1.53兆令吉，其中12.6%来自个人贷款。

个人贷款被认为是破产的主要原因之一，去年占所有破产案的46.26%。

截至今年4月底，在信贷咨询与债务管理机构债务管理计划中，约32.8%的贷款为个人贷款。

新政策无法彻底解决破产问题

罗斯里认为，新政策不会是解决破产问题的灵丹妙药。

“国行朝解决个人贷款结构性问题的正确方向迈出重要一步，虽然有助于减少破产率，但仍需要财政方面的干预措施。”

大马银行协会执行董事阿米娜也同意相关说法，即取消78法则有助于减轻借款人一些财务负担，但解决破产问题需更全面方案，包括推广金融素养，鼓励负责任借款行为，并支持可获得的债务管理解决方案。

她说，取消78法则的提议与该会致力于支持金融业公平与透明，以及消费者福祉的承诺一致。

缩短还款期限需谨慎评估

对于个人贷款期限不得超过10年的规定，国行还在征求公众对该类型产品最高贷款期限缩短至7年的意见，这类似于澳洲和新加坡等国家的做法。

莫哈末阿扎尼占认为这是积极的举措，因它可能促进更健康的家庭财务状况。

“每月还款额略有增加，让借款人在申请个人贷款时，必须真正考虑自己的偿还能力。”

阿米娜则说，10年贷款期限为借款人提供灵活性，特别是在管理可承受的每月还款额方面：“这将期限缩短至与澳洲和新加坡等国相当，需谨慎评估，以确保低收入群体获贷款方面不受影响。”