我们都会有一个同感，觉得自己的存款好像遇到一个瓶颈，增加的速度越来越慢，更糟的情况是不增反跌。

以下是我们创造存款的一个简单方程式：

这样我们才能确保这个方程式的结果是正数；负数就代表不止存不到钱，还会欠钱。

当然，要达到收入高于支出不是一件容易的事情，尤其是近几年生活费不断往上升。

的确，调整预算以及在收入与开销之间取得平衡不容易，真正的挑战不是如何平衡收入及支出，而是在累积存款后才开始。

也许，大家身边会有一些非常节俭、 不会胡乱花钱但却没有什么存款的朋友。为什么会这样呢？我认为，也许他们有控制预算以及节省的美德，但不幸的却是缺乏了管理财富及存款的学问和技巧。

因此，我们都必须掌握如何处理存款的知识与技巧。

6大风险耗尽存款

首先，无论存下来的存款数目是大或小，这笔存款都面对一些能够让存款流失的风险：

1.意外与急病

人们都会以乐观的语气说今天不知明天事，可是却没有太多人为这个不肯定做准备。我们始终都会选择性地相信自己不会遇上意外或生病，因此见牙医，见医生或修理车等等事件都不会出现在我们的预算内。

事实上，我们也应该准备紧急存款为此等不测事件做好准备，那么需要时则不会从我们存款中把钱漏出去。

2.税务

许多人都其实不太认真看待这一环，有者忽略了一些可扣税项目，可以帮助改善生活，同时节省个人所得税。

比如，私人退休基金可以让我们有效规划退休，同时享有最多3000令吉的个人可扣税项目。

更普遍的是，人们抱着侥幸的心态没有做好报税的本份，在被秋后算账时候会惹来可以避免的罚款以及付出利息等。

3.严重疾病

基本上，相信大家都有住院保险，但是却不是每个人都有严重疾病的保障。您可能只投保于住院保障，但并不包括严重疾病保障，又或者您的严重疾病保障的保额不够。

许多人都有这一个盲点，就是相信“有好过没有”，既然住院费用已经有医药卡，那么就不需太多严重疾病保障。

您知道吗？如果今天患上严重疾病，在离开医院以后会需要多少的额外开销？如果必须停工，收入还有吗？额外服药、物理治疗等等都会是另一笔支出，也并非一两个月就会痊愈，我们往往想得太简单了！

如果可以，我们也应该考虑拥有严重疾病后收入保障，因为这个将可以为我们提供额外得收入。

图（一）：缺乏理想风险管理者，可能必须动用存款支付生活费及医疗费用。

图（二）：完善风险管理可保住存款。

4.缺乏自律

另一个存不到钱的原因，就是因为我们缺乏自律。这个应该是最为明显不过的一个祸根。

缺乏自律其实是因为一个盲点：自己也不知道自己需要存多少才足够，很容易掉入以为“存多了，可以花一点奖励自己”的陷阱。

为什么会这样呢？主要是大部分人都没有为自己设定目标，如果没有长期的目标，也得确保短期目标，如一个3年计划等等。

如果没有目标，我们难以知道自己在3年后需要存到多少钱才算达标。当然，缺乏规划以情绪引导我们做购买决定也是另一个盲点，比如硬硬买了能力所不及的汽车或房地产，而把贷款数目推得太高。

另一个缺乏自律的情况则是信用卡依赖症。有了信用卡我们就能够预支未来钱，这不仅为未来增加负担，信用卡的利息也同时成了额外开销，如果加上逾期罚款等费用，那我们的存款能力也会相对下降。

一段时间后，累积起来的信用卡欠账可能会高于当时的总收入，因此出现入不敷出的情况，必须动用存款，辛辛苦苦存回来的钱就会逐渐减少。

图（三）：预支未来钱除了为以后增添负担，也会消耗存款

5.通胀

如果没有花心思管理辛辛苦苦存下来的存款，通胀压力会耗掉原本价值。

不管是落后的国家，还是发展中国家或先进国家，通胀是无处不在，是静悄悄盗走我们财富的小偷。

通胀导致生活费会逐年升涨，存钱能力下降，所以应该不时自我学习，以图增强制造更多收入的能力。

假设我们用了10年时间省吃俭用存下了10万令吉；在通胀率5%的情况下，14年后这个10万令吉价值只等于现在的5万令吉而已。换个说法，钱已经贬值了。

在通胀时代，我们必须学会管理自己的财富，把它放在对的地方，选对投资工具与通胀抵抗。

6.缺乏知识

缺乏知识导致多数人做错投资，没能力分辨出一个计划是真实的投资计划，或是一个骗局，轻则遗失了一笔存款后学习了宝贵的一课，重则除了被骗去存款外还会倒欠下一笔债务。

奉劝大家提高警惕，也必须了解天下没有白吃的午餐，更没有不劳而获的美食，除了要小心以外，更加重要的是不要贪心。

使用理财投资工具

君子爱财，取之有道。我们有很多方法扩大收入及赚钱的能力，别寄望不劳而获，历史及时间证实，最后是弄巧成拙，得到的是“后悔”和“遗憾”。

简单来说，最基本的方程式是有着“加”和“减”的元素，但如果要与通胀对抗以保住钱的价值，我们必需懂得如何运用“乘”法，为存款增加胜算与筹码。

图（四）：善用存款进行适当投资可增加收入，抵抗通胀效应保住财富的价值

当然，理想条件就是：

当我们投资时，切记为存款寻找理想的投资工具。定期存款的确不适合被选为和通胀抗衡的工具，但是由于我们都需要紧急储备金，所以可以考虑把这款项存放在定存，如果没动用也可以赚取利息，而非白白“虚度光阴”。

但是我们也不能够只为了抵抗通胀而盲目的投资。一个不慎或做错决定就会让我们输掉本钱，还有时间。

因此，必须了解不同的投资工具可以为自身带来的利与弊，然后才能够作出对自己最适合的决定。

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