国家银行在年初曾公布过一项调查，有逾50%的国人指出，在发生紧急状况时，拿不出1000令吉的应急资金。

只有24%的国人有信心，即使立刻辞掉工作，也有至少3个月的应急款项备用。

时隔近1年，国人在这方面未必有显著改善，因为理财讲求的是长期，而非一朝一夕就可一步到位，将自己的储蓄、投资、买房买车、应急，甚至是退休基金在短短1年内全部准备好。

既然理财是条漫长路，为何还是有那么多人理财不当？

最关键的，还是“教育”两字。

由于缺乏从小培养的理财观，造成许多人出到社会时，未能妥善管理自己的收入与开支，加上生活水平日渐升高，年轻人对生活素质的要求亦越来越多，等到入不敷出时才惊觉痛苦。

25至39岁占信贷“低”级72%
青年理财知识堪忧

“如果我们从小学、中学到大学，都没有理财课程，结果一出到社会就要我们专业地管理收入与开支？”

这个疑问来自iMoney执行董事兼创新总监李庆伟。

他认为，国人对理财的意识度不强，是因为我们所受的教育和现实生活出现了一个教育缺口，而且之前也没有太多人注意理财这一块。

他苦笑道：“往往当你意识到你需要理财时，都已经太迟了。”

有几个数据，可能会让许多人大吃一惊。

有逾50%的国人指出，在发生紧急状况时，拿不出1000令吉的应急资金，这是其一。

丰隆银行和丰隆回教银行对国人的金融知识水平调查中，有75%的受访者认为他们的理财知识只达或甚至低于平均水平；68%人士认为自己没有足够储蓄，只有19%人知道如何维持良好信贷分数。

通过iMoney CreditScore的调查也显示，在“强、好、合理、低”这4个信贷分数等级中，落在“低”这个级别的人士中，有47.5%属于30至39岁；第二高是25至29岁的年龄层，占了24.5%。

“尤其是年轻一代，他们在信贷分数上，还有很大的改善空间”。

学会理财远离欺诈

李庆伟感叹：“这都是因为缺乏理财知识。可是我们还有机会，年轻人是国家的未来；如果能改善，就能带来更好的未来。”

理财教育的缺乏，并非只有业界人士“干着急”。事实上，政府已经意识到这严重性，首相敦马哈迪医生2019年至2023年国家金融知识策略，以提高国人的金融知识，促进负责任的行为和理性态度。

在这5年大计中，主要是让人民懂得储蓄、管理及保护金钱、进行事前规划及确保可持续性的未来，还有自我保护，免受欺诈和金融诈骗。

知识低弱官私皆有责

说起来，理财知识的教育不足，谁又该负起责任呢？是政府、父母、个人，还是银行、金融机构？

1. 合作宣导咨询

李庆伟指出，要促进国人的理财知识，不能只靠个人，这是整个国家的事情，官私都必须投入。

“政府当然有最大的影响力，但不能孤军作战，私人界也要一起响应。政府扮演领导和制定政策的角色，私人界也要有所贡献。”

他解释，许多时候人们对理财意识不高，是因为这类的咨询和宣导不足，这也是当初iMoney成立的初衷之一，为国人提供更多免费且全面的理财教育。

“现在，可以看见越来越多人加入，包括政府单位如国家银行信贷咨询与债务管理机构（AKPK），都提供了许多咨询和教育服务，雇员公积金局也积极鼓励国人为退休做好准备。”

他相信，从国家金融知识策略来看，政府正走在“对的道路”上，虽然目前还未有太多细节，但相信政府的决心，希望政府和私人界能有更多的对话，未来能祭出更多的政策和资源，利好广大人民。

2. 银行过滤贷款

李庆伟认为，金融机构也扮演着非常重要的角色，“负责任借贷”不是嘴上说说。

“我觉得政府需要用政策来提高人们的意识之际，金融机构在贷款方面也要有责任，不要贷款或批准信用卡给根本无法负担的人，比如说大学生，他们有时是为了促销产品而签了贷款，却无法供款。”

当然，责任是双方面的，贷款者自己也得负起责任，尤其年轻人和低收入群，因为财务有限，有时候不小心犯了一个错误，后果不堪设想。

“我们自己也得有纪律呀！”

3. 个人讲究纪律

是的，理财最终还是讲求自我纪律。

可能谈到理财，会出现两大问题：什么时候开始？应该怎么开始？

李庆伟的答案是：越早越好！吸取越多知识越好！

“理财是越年轻开始越好，网上现在也有很多免费的资讯来源，只看你要不要去学。”

谈起常谈到的“333”原则也就是将收入分成3等分，用在生活开销、投资和储蓄，是否就是开始理财的黄金法则？

李庆伟迟疑了一下才说：“我并非不认同，这当然是一个最基本的分配法。但我也在想，如果一个人月薪是1500令吉，要他把三分之一用来储蓄，会不会太多？”

“你可以用你觉得适当的方式来分配，更重要的是，要有纪律，不要借偿还不起的贷款，不要迟还款导致利息升高。”

如果你自认是个纪律不强的人，那可别对自己太有自信，觉得自己一定能跟着所计划的比例来分配收入，比如说可以用自动扣帐的方式，设定当薪水入账后自动转入另一个储蓄户头。

紧密观察个人信贷分数

李庆伟建议，在妥善的理财同时，也应掌握自己的信贷评级（credit scoring）。

这份信贷评级将会把我们所有的贷款、偿债、信用卡还账等记录，全都纳入国家银行中央信贷参考资讯系统。银行也会根据此评级来评估你的贷款能力，是否批准你的贷款申请。

若要取得这份报告，可以亲自前往国行总部或分行索取，或是通过国行网站申请，但首次登陆还是需要亲自前往国行取得账号。所获取的报告是免费的。

除了CCRIS，市面上也有不少私人机构推出信贷评级查询服务，除了CCRIS，也会再加上其他的信贷记录。

比如说信贷情报服务私人有限公司、RAM信贷资讯等，还纳入了破产、法律诉讼等资讯，都需要支付一定费用。

李庆伟透露，iMoney也和RAMCI合作，为网站用户提供免费的信贷评级报告。

“这就是私人界的责任，除了提供足够的资讯，我们希望国人能掌握自己的信贷评级，因此提供免费平台，还将报告资料用易懂的方式呈现。

独家报道：谢静雯