问:您好，我叫Lily，今年23岁，从事销售行业，目前工作了2年。我未来打算买一栋双层排屋，但我不懂应该如何开始理财。但若只靠平时存款，好像与买房子目标距离很远，所以想请您指导。

我每月收入和开销如下：

◆收入：3700令吉

◆开销：

父母家用：400令吉

供车：700令吉

电话费：50令吉

购物：700令吉

药物：100令吉

没买保险我每月最高可存1600令吉，之前我把一笔钱存入6个月4.1%定期，回酬为160令吉，目前已取出；现有资产总数为2万令吉。

我刚进入社会工作，对投资理财没有经验，也不敢尝试投资股票，想请问是否有其他投资或更有效方法呢？

谢谢。

Lily 问

答:Lily， 你好。

像你这样的年龄就开始知道立场，是非常重要且也很难得，从你所提供的生活习惯当中，也显示了你的收入虽然不算太高，但还是有相当强的存钱能力。

当然，前提是除了这些，你还有一些其他的支出，如果上述消费模式是准确的，那么，你就已经把收入的50%以上给存下来，在现在的生活水平可以有这样的习惯，是非常难能可贵的。

对很多人来说，钱一直是他们的安全感来源。

你可以成为金钱的主人，只要理财得当，钱不仅是钱，而成为生财的工具，一生十、十生百、百生财富。

正确的理财观念

合理消费+精明储蓄+理性投资=富裕而舒适的生活

努力工作不只是为了赚钱，当然，如果我们只懂得存钱，也无法让自己变成富有，但钱不是纯粹用来消费，也不是纯粹用来投资。

金钱只是生活的一种工具，舒适的生活会使你工作更努力，从而赚到更多钱。只有这样规划金钱，生活才会进入一个良性的运转轨道。

如果一个人只是盲目存钱，忽略了自己生活的消费，或忘了存下来的钱需要用来投资为我们“工作”，那么，生活就会变得乏味，而时间久了，存款的价值也会因为通货膨胀而逐渐失去购买力，生活水平会因而逐步下滑。

当然，一般上当人们谈到理财，都把它想像为投资与赚钱。

事实上，投资只是占理财过程中其中一小部分而已，全面的理财包含现金流规划、风险管理，及如何通过有效的财务管理，支配我们完成人生中其他梦想。

在你的个案当中，我看见的是一个非常有毅力及努力通过节俭生活来累计存款的女孩，但是，你还应该注意以下事项：

先保障自己的收入及存款●个人及家庭保障：

你家庭的生活方式及能力，某种程度上都是因为你本身的赚钱能力，你就像一只会生金蛋的母鸡，没有了这母鸡，一切都是空谈。

保险对每一位学理财的人都很重要。保险为我们提供一个保障，避免本身受到疾病、残废及死亡来袭时，造成本身与家庭经济的损失。

所以，你应先为自己提供完整的保障。

●个人医药保险：

首先，你应该认真考虑为自己增设医药保险。此类保险主要功能是让你为自己“制造”一笔医疗住院金，以便在需要医疗服务时，可以保住自己辛苦存下的钱。

先不说你现有的两万令吉存款，是否足够解决任何有关医疗费的压力及需求，哪怕是有十多万存款，问题是我们愿意让存来不易的钱，在患病时被耗光吗？

如果存款不足，那么在紧急关头，医疗保险除了可以救命，也更可以避免让家人增加财务负担。

●疾病保险：

与医疗保险不一样的是，医疗保险是针对我们的医疗费用作出赔偿或直接付款给医院，疾病保险是在受保人患上严重疾病时，支付一笔生活费。

相信你也清楚，无论是严不严重的疾病，不会因为我们年轻就不会患病。

因此，若你不幸患上危险疾病，可能连现在的收入都不会再有了，反而必须面对更高的生活费，额外的医药费用等。

最后还是必须赔上自己的存款，若还是不足够，可能还会拖累亲人，不少意外可以把我们的储蓄，在一夜间耗光，甚至还有更强大的破坏力，直接造成负债的窘境。

是否听说过身边亲友患上严重疾病，或者有谁因为意外失去原有工作能力后，家庭失去经济依靠？

投资由小而大

这里我们假设你的净收入是3700令吉，且你不需要摊还高等教育基金贷款及其他银行贷款（如信用卡等）。

如是，你应该可以申请到每月需要摊还1400至1500令吉（收入及贷款比例40%）的房屋贷款，贷款总数大约30万令吉左右（35年贷款期限，利息每年4.6%），以这个贷款水平来看，假设你支付了百分之百的首期，那么你的房子价格应该属于33万令吉左右而已；加上其他的费用（律师费、印花税等等），相信目前的存款及收入，都难以独自支配这项购买。

先买小单位公寓

投资是由小而大，以你目前收入无法购买你心仪的双层排屋，如你坚持要买，可以考虑和家人联名购买，但是就避免和自己还未婚的另一半联名，这是因为在你结婚前，很多事情是会出现变化的（当然就算结婚了也可以分开，但后果却会不太一样）。

因此，必须要注意这一点，避免日后出现剪不断理还乱的烦恼。

或者，比较简单的，你可由小单位公寓开始，这也相对容易执行。在若干年后，你就可在房屋中建立资产。

几年后，你的薪金和存款也会增加，到时再换购你理想中的房屋也较容易。

或者你可以考虑申请一个大马房屋计划，你可以到官方网站参考有关申请条件及资格。

当然，你也可以考虑一些新建的房屋计划，毕竟这样你可以把缴付首期付款的时间延长，减低对你存款的冲击力。

但是，你需要客观实际地考虑收入及收入提升的机会，别因为有“三年后收入会大幅度提升”的想法，而购买太昂贵的房子；也别太在意一定要先买到双层排屋，而把这个决定一再展延。

在你寻找或者未达成决定前，你可以把你手中预备支付首期付款的钱，存放在短期定存，比如分成一个月、三个月或三至六个月的；又或者存放在现金管理信托基金中，如此就无需担心存款的流动性及机会成本。

但是，如果你认为未来两三年都不太可能会执行购买房子的计划，那么就应该认真考虑如何管理这一笔存款，毕竟存放在存款户头，恐怕会受到通胀的冲击而逐渐丧失价值。

勿太着急买屋子

另外，你也必须要注意，根据现在的收入水平，如果扛上一笔房屋贷款，那么，以后你想要有其他的规划，就没有太大的伸缩性净利。

此外，你也可能会因此而失去为自己未来作出规划的能力。当然，你可能会想没有房子又谈什么生活规划（例如退休）呢？

趁年轻投资

然而，如果太执着于这方面，而没有把注意力放在如何提高收入，就算有了房子也不代表什么，毕竟我们需要一家房子来居住，也不能因为需要钱就可以轻易地卖掉。

最有效的投资方法，就是趁年轻就开始执行，如果因为经验不足或缺乏知识，那么，应多读一些投资书籍或课程，这些书籍是提供知识及教育性质，而非那些告诉读者哪里可以投资赚钱的课程及书籍。

从基金开始

或者简单一些，你可从投资信托基金开始，了解基金的特质等，你也可以参考我过去的专栏获取资讯。

但无论如何，我建议你先做好自己的医药保险及疾病保险规划，否则，如何投资都好，你的财富都可能因为一场疾病而被耗光。

至于人寿保险的保障，你可以采用固定期限人寿保险，这样就不需要为你的现金流制造太大的压力。

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