问：

你好，我姓甘，刚进社会工作接近一年半，每月薪水不多，每每月底都会变“月光族”。

请问我该如何储蓄和改善目前的状况？

我想学些投资但又不是很会，所以想问一些理财投资贴士。

我最“风光”的月份也只有剩大约250令吉而已，为了可以有储蓄我也尝试过减少一些不必要消费，但却还是不见得有什么改变，希望你可以提供一些意见。谢谢。

答：

甘小姐，谢谢你的问题。

其实，有很多读者也和你面对相同的挑战和问题，时间一到就会转身成为月光族。

我认为你的挑战应该从现金流管理开始着手，只有在这里能够完全改善情况或者避免它恶化。

通过一个正确的现金流管理，你不但可以了解自己的消费方式，更能看清楚自己的好习惯以及坏习惯，然后再做出调整，把好的习惯改良，坏的习惯就面对它尽量去除。

你可以考虑以下几个方法，协助你更有效地管理现金流：

1.先存钱后花费

其实你可以轻易地为自己培养这一个好习惯，即每月收获薪水时的第一时间，把月薪的10%至20%数额，转至一个存款户头或一个长期的退休金户头，私人退休金户头就是其中一个适合的工具，确保自己不能花到这一笔存款。

这存款最好就是存放在一个能够防止自己时不时就动用的户头内，比如一个没有随时提领的存款或者不方便提款的户头。

做好每月自动转账

若想要做到定时存款的效果，我们可以考虑为自己接收薪水的户头，做好每月自动转账（日期最好就设好在公司通常发薪水的一两天后），这样就可以确保无论什么时候，钱都能够转进去。

另外，除了为自己制造汽车供款，房屋供款以及其它分期付款的负担以外，其实，定时为自己做出一个存款，就是对我们财务前景非常重要的习惯。

既然你可以在最风光的月份存下250令吉，你就应该大胆的设定好每月自动转账250令吉或者300令吉到另个户头内，然后按照自己接下来的进展，逐渐提高这个数字。

2.规划消费间接存钱

如果想要增强自己的存钱能力，我们就必须了解自己的消费模式及钱被花在哪里，但是，有时候人们都不太愿意做这方面的“功课”，而选择没有计划没有意识的消费。

其实，记录自己每日的消费并非那么辛苦，如果你觉得不容易做，我建议你把自己日常生活费用的钱，存在一个指定的户头内，再以扣账卡（Debit Card）作为消费时的付款方式。

这样你就可以把大部分的消费记录“外包”到银行的电子系统来为你处理，自己只是定时登录网上银行服务下载这些记录，在补上一些手记的现金付款消费记录，就可以分析自己的消费模式及生活习惯，找出一些不重要却出现的“漏洞”。

这个习惯的目的，并非要我们把全部的消费都记录下来，这不是一个追求完美记录的工作，而是为自己提供一个意识的习惯而已。

提前预算避免买贵

当我们认真记录消费的时候，自己还可能会因为不想记录某一个消费，从而把消费的念头给打消，间接为自己把钱存下来。

我们可能会需要购买或添增一些家具电器，替换电话或电脑等等；这些都是一个现代人生活中需要的支出。

即使如此，我们也可以做出规划，比如在年初就计划好年中或年尾是进行购买，但我们可以在那时候就开始按月把预算的花费存起来，时间到了就根据自己的存款及预算购买，而非到那时候才来做出选择，而导致销售人员把更昂贵的物品推销给自己。

3.准备紧急存款

并不是每一种消费，都是我们可以计划或者预算到的，比如车祸、患病或一些意外事件等。

为了减低这些事件对我们现金流的冲击，你就务必确保自己已做好适当的准备，当这些事件发生时，不会出现手忙脚乱的情形。

为自己准备好最少等于三个月收入的存款，是非常重要的一种规划之一。

4.减少多余开销

这个可能会比较抽象，但是，在我们付钱购买任何一样物品前，如果可以仔细想想这个购买是为了满足一些欲望还是真的有必要，那么，有一些开销真的可以被删除，并达到把钱留住的效用。

当然，如果省下来了却没有存起来，到后来还是徒然。

定时检讨自己的消费习惯，有时候我们还会为一些生活小习惯而觉得惊讶，我们可能会认为一些属于负担得起的小数额消费，由于重复得太频密到后来变成一笔不可轻视的账。

记录花费习惯

不妨挑战自己，为花费习惯做一个记录，然后过了一段时间坐下来看看自己的消费习惯当中，多少被花在生活基本物品、娱乐、交通费，有多少是花在维持现在的生活方式等。

如果有为未来做出准备，那么活在当下固然是好，可是，如果未来的自己还没有照顾到，那么这样就有一点短视了。

5.减低债务

基本上，信用卡债务还是最让人忧虑的祸源。

如果你有信用卡债没有还清，就会长时间为你增添开支，减低你存钱的能力，同时，也会降低每月规划现金的自由度，毕竟卡债的钱是属于银行的钱，提早还掉则可以提早为自己赎回心灵及财务上的自由。

简单投资4步骤

除了以上可以为你增强现金流管理的建议外，我也想借此机会和你分享4个简单的投资步骤，及需要注意的事项。

1.千里之行始于足下

成功的投资旅程，不是说一次性就可以达成，准备功夫要做好，同时也要清楚了解你自己的方向。

要成为一位成功的投资者，并非一朝一夕的事，投资者必须学习金融世界、投资产品项目的利与弊，以及了解你本身的投资个性，必须要花时间和耐性地看待，要敢于承担投资风险，因为投资会成功也会失败。

因此，如果我们太刻意去做好准备才开始这一个旅程，那么，恐怕在时间流逝了还未能看见自己踏出第一步。

准备固然重要，但是，同时间开始采取行动也是相对重要。如果等到自己觉得“懂了”才开始，那恐怕这一天是难以发生。

2.先学明白金融理念

阅读或参加有关现代金融理念的书刊和课程，能助你一臂之力，不过，你先要明白的不是这一些理财或金融的概念，而是先学会明白自己的价值观，人生观以及有什么目标和憧憬，然后再善用你的财富来支配自己完成这些梦想，否则，到头来银行户头结款是多少也只是一堆数字而已，人生又有什么意义呢？

在我们开始投资前，我会说最重要的是我们“为的是什么”。所以，我建议你考虑自己最大的目的是什么，需要些哪一方面的资源等。分析清楚自己最终的目的后，你就可以开始计划及执行你的旅程了。

举个例子，你是否计划要在30年后或在55岁前退休呢﹖有想过要拨出多少钱来进行投资吗？

进行投资前就须了解自己的方向，因为你的计划将会根据你初衷而安排。

先体验低风险投资

在你还未清楚了解众多的理财工具或产品前，你可以先把一些低风险的投资工具当作你的初体验，比如短期投资的现金管理基金，或者银行的定期存款，这些都可称得上是好过你把钱存在存款户头的选择。

当你明白自己想要什么，对什么事情执着以后，你就可以为自己增加对于市场或投资有影响的经济指数作出分析。

但是，如果你又希望可以专注于自己的生活及工作，这些额外的工作就可能会减少你享受生活的时间，因此，你也必须要考虑一下这些牺牲，或者向合格的理财规划师做出询问，如果该名理财规划师是中立的理财顾问，并没代表任何一家金融机构或者对某些产品公司存有偏爱，那么就可以为你提供中肯的意见，协助你做出一些比较有素质的决定。

3.谢绝金钱游戏诱惑

在这个金钱游戏非常活跃的时期，大家也必须提防假装为你好和说会和你同一阵线的损友，因为市面上会有许多不老实的投资人士，他们的投资方向或会和你的有异。

你可到证券监督委员会、国家银行网站及向一些值得信赖的持牌财务策划公司，确保你被推销的所谓投资计划或者金融产品，是有良好的监管体系，以避免你陷入投资骗局。

尤其是要堤防某人说能保证每月能让你获得2%至3%的金钱游戏性质的投资。

要记住，你可能是自己最大的敌人，有时候我们都是因为心中的贪念及侥幸心态，而开始跌入这些陷阱，或者被他人诱惑，才开始把起初的戒心给遗忘掉，接着被贪心替代。

4.别把鸡蛋放在同一个篮子里

一般来说，投资者都会采取以下其中一项策略：

◆把鸡蛋放进多个篮子里（投资的资产类别应该多元化）。

◆若是把鸡蛋放在同个篮子里，就必须确保把篮子看好。

◆综合以上两个方法。

当你一开始接触的时候，不妨以多元化并低风险的投资组合开始，之后再从中学习。

当投资者对投资有更高的理解和知识后，他们就会采取更加积极的行动，选择对自己合适的投资组合来增长财富及投资。

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