副刊

企业借贷5C评估

借贷的条件有多种,个别金融机构也有所不同,这里与读者分享借贷上几项重要的考量。 

有效的借贷不是等到需要才马上去借,而是需时预先准备的! 



在此与读者分享创造5大良好贷款条件,以便更容易获得银行贷款与融资,并解决自己企业的现金流问题,甚至获得再发展企业的资金! 

公司在借贷时,银行会进行主要5C评估: 

●本性(Character)●能力(Capacity)●條件(Condition)●资本(Capital)●抵押(Collateral)

要创造好5C贷款条件,个人或公司才能更容易获得贷款批准。 

●本性



从个人与公司

两个角度来看

银行在借贷时一定会参考中央信用资讯系统的记录(CCRIS)。如果拥有不良记录,即使银行多有钱,账户多漂亮银行都特、别特别小心处理! 

例如,一些老板虽然有钱,却爱拖延偿还银行贷款的时间,一些更因为某些原因与银行结怨(如不满条约、不满银行职员)或“太有原则”(自认有本钱与银行扛上)不偿还贷款时,最后吃亏的往往是自己,(即使向其他银行申请也是没用的)。 

另一个则是“银行也不喜欢在信贷情报服务私人有限公司(CTOS)留有不良记录的企业”。当一家企业被他人控告时,赔偿金额可能很大进而会影响企业偿还能力!银行担心这些赔偿最后造成公司也无法兑现偿还银行债务。

●条件

从公司的商业模式

与行业处境来看

如果公司位于高竞争行业,盈利非常微薄,又需要投入高资本时,一般上银行会尽量避免承接这类客户。 

一些行业也会受到银行的“不欢迎”,例如夕阳行业、灰色地带行业、不环保行业等。当然,当今较受欢迎的有绿色工艺、IT相关行业。 

因此,银行有时也会深入了解一家公司的商业模式是否符合盈利模式,如果公司的借贷是因为生意模式时,老板可能需要探讨转型与生意模式了! 

●能力从偿还能力来看
银行看的是公司的帐目、资产损益表、现金流量等的财务状况。 
一般上银行要了解公司偿还贷款的资金来源,包括其他收入来源作为评估企业是否具备偿还的能力。在多资产或业务,但不健康的现金流也会造成偿还能力大受影响。

●资本资本是一家公司的本命

如果一个RM2注册的企业,一般上在借贷时也会面对问题。同时,公司生意很好,银行户口有一定的金额,却有更大的债务在外时,也会影响银行借贷的评估。 

●抵押

 

一般上银行贷款都会要求抵押

一般上银行贷款会要求抵押屋子、办公室、厂房等。 

许多商家误以为有了抵押就能借贷,其实不尽然,当公司生意模式不符合,业务不稳定,借贷目的不清楚时,即使有抵押也可能无法获得贷款。 

银行基本上是不要客户的抵押品,银行要的是赚取应得的利息,这也是普遍上商家的迷思! 

而这几年来越来越多商业银行为了推动业务及协助好的企业而选择性接受无抵押的贷款。 

除此之外,刚开始借贷时,银行一般上会要求1对1的借贷。例如,10万的定期存款换取10万的透支(OD)服务。表面看上来有点不逻辑,但对长远发展企业的公司应该把这视为与银行建立良好关系的开始。 

只要有了借贷上的记录,银行在未来就比较容易提供贷款。

补充很多中小型申请融资被拒原因除了以上所提,其他因素包括:文件不完整、文件出现矛盾、董事已被纳入黑名单等等。 

最后,在处理过几百个贷款个案经验中,我们也发觉马来西亚中小型企业都缺乏这方面的资讯与知识,有者甚至自以为只提供给大企业而已! 

反应

 

在商言商

家族企业传承的永续经营起点/周志强

周志强(理财导师)

日前在老板群中的一个聚会上,当讨论到企业传承课题时,有一名老板提出,来到这个竞争激烈的年代,企业继续生存已经是一大考验了。因此,还要必要再谈家族企业传承吗?

这心声的背后可以体会当下老板们的不容易,特别有一定规模的企业后,面对的挑战已经不再是过去同州属或者国内的竞争而已。还要面对来自海外产品竞争,甚至现在许多中国企业出海在本土落地的竞争。这现象越来越白热化。

无可否认,大环境是越趋竞争,所以最近我常半开玩笑对中小型企业老板们说,现在的中小型企业不升级转型,就像要慢慢等被市场淘汰。而积极转型升级的企业,却很可能在成功转型前,却更快速的阵亡在改变过程中。

这听起来是不是很让人揪心呢?对我而言,在两害相权取其轻是人之常情。但,与其纯粹回避风险而被动消极不改变,个人认为在知其害中,从长计议一步一脚印经历转型或升级的挑战还是较为积极性的出发。

让我们看看据美国《商业周刊》2003年的调查,美国企业的500强里有177家是家族式企业,大概占三分之一。

据统计,家族企业创造的价值目前占据美国GDP的50%,并为美国提供了50%的就业机会。由此可以看出,在美国,家族式企业的管理明显是优于非家族式企业的管理。

以上的数据是想借以让家族企业的老板们看见家族企业通过多代人不断发展和积累后,在行业内累积了深厚的资源也形成了独特的竞争优势。这种独特优势往往就是让企业生存及稳定增长的关键。

借助ESG推动传承与增长

这里我就不展开企业转型升级的讨论,不过我沿着以上思路,提出在全球对环境、社会和监管(ESG)标准日益重视的背景下,如何让家族企业传承借ESG趋势做为永续经营起点,这样一来,不仅能够在传承过程中实现企业的永续发展,还能提升企业竞争力,维护家族利益并履行社会责任。

成功的家族企业传承中,传递的绝对不只是物质财富,更多有来自创办人及家族的文化和信念。

通过结合ESG战略,家族企业可以将这些价值观与ESG原则融合起来,实现更高水平的社会和环境责任。例如,一个以诚信和社会责任为核心价值的家族企业,可以通过将ESG纳入企业监管框架,强化其社会影响力。

最近在探讨传承课题种,我觉得可以参考中国现代家族企业为了顺利实现传承与永续经营的结合,而开始在家族企业内建立跨代委员会或顾问小组,即进行家族传承的规划,也协调企业的ESG策略(当然也可以把其他战略性策略一起纳入)。

当然,以上讲的容易,做可不简单。但与其被动被环境改变,家族企业不如让跨代包括接班人更积极配合世界趋势进行适当的转型升级。

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