如今，想创业的人越来越多，但往往碍于手上资金不足，而迟迟没有迈出第一步。创业梦也因此永远停留在“梦”的阶段。

也有人成功创业后，面临资金周转不灵的窘境，规模与进度卡在半途中。

别让资金不足成为创业路的拦路虎！因为，市面上其实有许多贷款方案可供选择，其中，微型融资（microfinance）更不需要抵押品，就能放行。

可惜的是，研究结果显示，大部分微型企业都对微型融资的兴趣缺缺，甚至存有误解，造成供需失配，问题究竟出现在哪里？

微贷 微不足道 

微企无兴趣 致供需失配

要促进经济发展，“贷款的渠道”扮演着举足轻重的角色。

对发展中国家而言，微型融资是一个可以促进金融包容性，并达到扶贫的目的“工具”。

正因如此，许多国家已把“加强微型融资的服务范围”，作为眼下最重要的财务议程，旨在推高市场需求。

然而，只有正确地推行微型融资，才能达到上述一举两得的目的。

这也意味着，微型融资供应链所涉及的过程，均需要得到有效的管理，而且这是极度必要的。

要设立一个具有吸引力的微型融资计划，首先，微型融资机构必须要深入了解微型企业家的行为。这包括他们如何做出融资决定？他们对微型融资的看法是什么？如何提升他们对微型融资的需求？

小额信贷（Microcredit）是小型金融贷款的延伸，主要瞄准没有抵押品，或因没有稳定就业记录，而无法提供可验证信贷记录的借贷者。

市场也称之为微型借贷，或微型贷款。

小额信贷的分发，主要是解决收入不平等，以及贫困的问题。

在大马，小额信贷被积极地运用为促进金融包容性的工具，是国家银行推动国家经济发展的重要推力。

我国的微型融资机构，可分为几种不同类型，包括非政府机构、政府机构、慈善机构、银行机构、非银行机构、或是上述的任何组合。

这些机构通过小额信贷计划提供微型贷款，这也顺带让贷款者，即微型企业家开始经营小生意，从中创造收入。

长期来看，不难预见，低收入族群可借此参与国家经济增长的过程，并改善生活素质。

值得留意的是，若要微型融资在消除贫困中发挥作用，那该领域就必须得到良好的利用和支持。

市场上其实存在许多需要微型融资的领域，但却没有办法得到它，显示着微型融资在消除贫困一环，还未真正发挥效力。

另外，在世界的某些角落，因一些贷款者开始陷入负债，引来部分市场的负面眼光。

根据亚洲金融学院（AIF）的研究，我国有近一半的微型企业家认为现有的贷款额太少，明显点出金融服务领域所提供的微型融资计划，以及愿意参与其中的微型企业之间，存有失配的问题。

大吉隆坡区域

拥逾10万潜在借贷者

虽然许多发展中国家（包括我国）的微型融资机构，在巩固金融包容方面，已经取得一定的成功，但大部分机构都面临一个问题，那就是过度依赖从他方得到的捐款及补贴，以维持营运。

因此，这些机构的存在及永续能力，变成取决于他们是否有能力增加接触范围，及可否取得潜在借贷者。这已成为他们的关键绩效指标（KPI）。

根据大马统计局，在大吉隆坡区域中的2010家微型企业中，包含了我国19.5%的中小型企业。

而AIF在大吉隆坡区域所展开的研究显示，只有少于15%的受访者，曾经接受过微型融资的帮助。从中，可以间接预计，大吉隆坡区域的微型融资服务潜在市场，料有10万7000名潜在客户。

微型企业的基本概况

接近70%的微型企业，资本少于5000令吉；另外的30%，则是低于1000令吉。

这符合调查结果，因为超过一半受访者的自营业务是贸易性质，买卖活动基本上都是以现金为主，因此资本要求不高。

微型企业家每个月赚多少？

约87%的受访微型企业家表示，每个月赚得超过1500令吉，高于2016年财政预算案的1000令吉最低薪金水平。

另外有将近三分之一（31.4%）的受访者表示，每月可赚超过3500令吉。至于每个月赚超过5000令吉的，占了39%比重。

微型企业家如何融资？

微型企业家最主要的融资管道，是自筹资金，比例高达82.8%。接着是向亲友借钱，占23.6%。

而向银行或微型融资机构贷款的企业家，只有12.2%。其他的融资管道，则不超过5%。

研究结果显示，大部分的微型企业家都不热衷于向银行或微型融资机构取得贷款，为生意融资。

不过，也有部分企业家采取不同的融资管道。

害怕负债不向银行贷款

调查结果披露，微型企业家没有选择银行贷款，并不是因为无法满足贷款条件、或是要频繁偿还贷款；反之，他们对贷款掌握了充足的知识、对申请贷款或服务没有任何不愉快的经验、也非不信任银行。

最大的原因是，他们害怕负债（69.1%）。接着才是害怕失去抵押品（42.2%）、不太需要债务融资（40.8%），最后是业务不足以申请贷款（32.1%）。

但需要留意的是，大部分的微型融资计划，其实都没有涉及需要抵押品的形式。因此，微型融资机构有必要向潜在客户澄清这一点。

简单而言，“恐惧”是企业家没有将微型信贷列为选择的关键原因。

也意味着，相关机构需要重新设计营销策略，以消除企业家对微型融资的担忧。

产品需求低最大困扰

微型企业家面临的最大困扰，是产品需求低迷。

研究结果显示，在547名受访者中，就有348人（63.6%）面临该问题。另两个大挑战，还包括缺乏资金及竞争加剧。

这些挑战都说明了，小企业在渗透市场出现难题，而基于缺乏资金，他们的竞争力也被削弱。

因此，需要检验的是，资金匮乏是不是微型企业无法渗透目标市场原因。而研究结果指出，差不多半数的企业家认为，目前的贷款额度太小，这有可能是挑战之一。

也有少数受访者而表示，缺少政府及家人的援助，相信他们还没察觉及留意到目前市场上可行的融资举措，而这早已经是微型金融机构准备就绪填补的空缺。

微型企业前景光明

虽然未来面临挑战，但微型企业的前景却是光明的。

其中，65.6%的微型企业家正面看待前景，并计划拓展业务。四分之一的受访者表示满足于现在，近期不会有扩张计划，不难看出业务稳定度。

只有4.7%的受访者认为，改变的需求迫切，希望保留竞争力，或是进军热门生意，抑或冀望业务保持“活力”。

另有4.2%的企业家，考虑改变商业地点；至于计划结束营业的则有2.3%。

微型企业进退两难

得知微型企业所面临的挑战后，要帮助他们实现业务计划，还需深入了解微型企业家的营业模式。

从研究结果中，不难发现，微型企业家其实陷入进退两难的窘境。

他们既害怕负债，同时却也认知到，需要资金来拓展生意，才能够支撑业务表现及应对挑战。

这可从结果中的58%微型企业家表示有必要获得营运资本，得到认证。

少过20%的企业家认为，需要得到微型融资机构的支援服务，以协助他们提升产品及营销活动，或是关于培训与技术上的援助。

不过，有趣的是，虽然有约60%的人表示需要得到营运资本，但需要得到微型融资机构援助的人，却只有16.3%。

另一方面，虽然只有少于五分之一的人意识到，在拓展业务之余，也有必要提升产品及营销知识，和培训及技术援助，以改善产品品质和营销技巧，这无疑是微型企业市场成熟的现象。

也有另一群企业家已经迈入另一个周期。他们需要的是有关业务发展技能、金融知识和教育的帮助。

这些企业家明显意识到金融知识在运行业务的重要，同时，也了解这对业务永续增长可起关键作用。

所以，微型融资机构可趁机提供培训，作为发展整体微型金融市场的方法之一。

借助网络力量扩大微型融资

微型融资机构可以部署不同的策略，以巩固服务范围，为市场制造更多微型贷款的需求。

最重要的是，他们需要纠正市场认为小额信贷需要抵押品的错误观念，因为这看似是企业家拒绝考虑微型融资的主因。接下来，就是需要消除企业家担心负债的恐惧。

最后，亚洲金融学院鼓励获得微型融资的企业家，必须以透明和道德的方式使用该笔资金。

而机构亦不可以将商业利益，置于“实现永续的金融包容性”的任务之上。

机构必须通过多元化的管道，来提升市场对微型融资的意识。其中一个选项是，借助于社交网络的力量。

这是因为，在取得微型融资的受访者之中，有接近一半的人，是根据亲友的推荐才决定借贷。

这显示出口碑的重要性及效力，因此，这理应被纳入微型融资机构营销方案的其中一环，即利用社交媒体来营销产品与服务。

另外，也可通过巡回宣传（roadshow），与潜在客户展开面对面的互动，为后者提供详细及清楚的资讯，减少误解。

随着客户群逐渐扩大，微型融资机构也应该积极从客户中取得回馈，进一步了解客户的需求。

机构可使用数据分析来重新设计融资配套，以更恰当地迎合目标市场的需求。

独家报道：刘颖欣