问：

你好，我和妻子今年35岁，我们没有养育孩子的打算，现在我们都在不同的行业工作，生活也比较普通，现住的屋子按照计划将会在20年后供完。

由于我们不打算有孩子，因此，我们想知道根据我们现有的条件，是否能够如期退休？谢谢。

答：

这位读者，你好。

根据你所提供的每月收入及开支的资料，我重新整理后，这就是你的家庭每月现金流量表。

固定开销比例大
难灵活调度

根据以上现金流量表，你家庭的固定开销占总开销73%，因此，这导致你缺乏一些调整的伸缩性，唯一可以考虑的就是你的衣食住行那几方面，会否有调整的空间，协助你腾出一些额外现金用作其他用途，或协助你增加退休存款的雄厚度。

当然，你俩的收入来源都是通过薪金，而你也没有提及有关花红或任何额外收入，因此，也假设你俩只是依靠薪金这单一收入来源。

收入来源其实可以不止这个源头，也可以是生意、股息及租金，为你二人提供额外的收入。

同时，我好奇的是，如果你俩每个月都有约1000令吉的净现金，这笔钱是如何处置呢？

另外，在你提供的资料中，不难发现还有一些花费，比如汽车维修费或汽车保险费都没有提及。

此外，可能也存有其它费用，比如个人保养费、医疗及牙医费用等，我所担忧的就是这些没有被提及的花费，会无形中侵蚀你们的净现金，导致无多余钱可存或拿来做投资。

拟财富增值
添购产业需三思

根据这些资料，你家庭的资产大部分属于个人资产，因此，住宅还有你俩的汽车，理论上都是不能变卖的，就算你变卖了，也需要添购替代品。

如果你想要增加投资收入，或者把你的购物能力与通胀对冲，或者让退休计划可以如期实现，你们就应该专注在提升及累积投资资产。

投资资产是真正为你的财富增值的来源。反观你们的住家，虽然根据你提供的市值不算低，但由于需要长期居住，而假设你们退休后也住在那里，因此，价值再高也只是账面数字而已，除非你考虑搬迁，否则就不能释放这些“隐藏”的价值。

但是，就算你考虑再添购产业，你也得认真根据收入及现金流来斟酌，不可草率行动。

趁折扣还清教育贷款

尽量避免动用公积金

有关债务方面，基于数目不大，建议你趁现在还有折扣的时候，直接还清教育贷款，然后把未来三四年本来每月需还教育贷款的现金，转移到其他投资工具，比如私人退休金存款。

因此，在还清教育贷款并享有折扣外，还可享有私人退休金的个人税务减免，更可以为你累积退休存款，并确保不会轻易动用。

根据你二人的年龄还有收入来推测，公积金结款不应该是这个数字而已，相信你们曾经提取第二户头作为购买房屋的首期，或者抵消房贷余额。

在这里提醒你们，如果保障退休生活是首要任务，就尽量避免把手伸进来，因为这可能是你退休生活的最大支柱，否则到时后悔莫及。

假设55岁退休

针对你所提问，是否可以如你所愿地退休？由于你并未提到理想中的退休年龄，刚巧你又说房屋贷款应该会在你55岁的时候还清，因此，我假设你计划在55岁退休。

同时，我也必须采取以下假设，即你退休后的生活费当中会有所改变：

退休生活费因通胀改变

在这假设当中，你现在的一些花费，在退休后会消失。同时，假设你现有的生活方式没有降级，那么，你二人如果今天一踏入退休，所需的生活费是每月7198令吉，相等于1年8万6376令吉。

你可能会注意到，我的假设中，还保留你现在为汽车贷款的数目，这是因为在你退休时期的前半段，还是有机会更换汽车，因此，就假设你还会每月存下一笔钱，几年后作出更换汽车的资本。

如果退休后的生活费等同今天的8万6376令吉，再根据两种假设的通胀率，当你退休后的生活费，就跟以下的数字一样：

公积金分担大部分

退休金投资可弥补缺口

以上所见，今天价值1年8万6376令吉的生活费，在通胀率为3%的假设情况，当你踏入56岁那年，就等于当时的16万多令吉，而在4%的通胀率下，就等同那时候的19万6000令吉。

如果你二人的生命在75岁就结束，那么你俩需要的退休费用总数就是431万7660令吉86仙，或者更多。

在这里就让我们以431万7000令吉来定位，根据你俩现有的公积金余额21万令吉，假设你俩的薪金没有增加，继续每月贡献薪金的23%到公积金户头，在你们55岁退休时，公积金户头余额是223万7202令吉（当然这是假设你们在这20年内，不会动用第二户头内的存款）。

这就代表公积金已经帮你们分担了退休金所需的大部分，剩余差距是208万458令吉。

当然，你们还有基金投资，而假设你们的基金投资现有的总值，在接下来的20多年可以获得平均一年10%回报，那么，未来的价值将会是约181万6424令吉，意味着你们的退休金差距，只剩下26万4033令吉而已。

如期退休没问题

想要补足这个缺口，你俩只需要每年存入4200令吉到一个平均一年可以提供10%回报的工具，就可以筹备到这一笔钱。

当然，以上是假设你们的信托基金平均一年可提供10%回报，公积金的派息率是平均每年5.5%，当中也忽略了56岁以后你们的退休金将会赚取的任何利息收入等。

不过肯定会出现偏差，当然，假设你俩在未来20年没有获得任何的加薪，也是一个非常保守及简单的假设而已，但同时，我们也不能排除任何一人将会作出事业的改变，而可能出现薪金比现有更低的可能性。

如果可以，还是鼓励你把更多的资料发给我，那么以上种种假设，就可以从你们的观点及角度来拿捏，这样会比较安全，同时也比较贴切。

但是，根据以上那么多的假设，如果都变成事实的话，故事的两个主人翁，是应该可以如期退休的，直到76岁终老。

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