近日，雇员公积金局（EPF）宣布将基本退休储蓄标准从24万令吉提高至39万令吉，旨在帮助大马人民更好应对退休后的财务需求。这一调整以最新的退休收入适足性Retirement Income Adequacy（RIA）框架和《Belanjawanku 2024/2025指南》为基础，并将分阶段逐步实施。尽管此举展示了相关部门对未来退休生活保障的关注，但面对通货膨胀、生活成本上升及寿命延长等多重因素，马来西亚人民是否能实现这一储蓄目标？这一框架是否足以确保退休后的生活质量？

根据EPF的新框架，基本退休储蓄目标已提升至39万令吉，适用于退休后维持基本生活水平的会员。这一金额是之前24万令吉标准的显著提高，旨在更真实地反映当下和未来的生活成本。然而，这只是最低水平——为了实现更舒适的退休生活，公积金局还建议目标分为3个层级：

1. 基本储蓄（Basic Savings）：39万令吉，支持月均提取1625令吉，至退休后20年的末期增长至4434令吉。

2. 适足储蓄（Adequate Savings）：65万令吉，月均提取从2708令吉起步，增长至7389令吉。

3. 增强储蓄（Enhanced Savings）：130万令吉，支持月均提取从5417令吉增长至14779令吉，为享受更舒适的退休生活提供保障。

新框架鼓励以20年的退休期为标准，进行逐月提取。这一设计并没有考虑平均寿命的延长，也旨在为会员提供可持续的现金流。然而，从基本储蓄的支出水平来看，即使达到39万令吉，未来能否满足退休生活的实际需求，仍存在疑问。

以指南为基准，一名单身老年人每月需要2690令吉维持合理的生活水平。按照这一数字，65万令吉的充足储蓄才勉强够用，而39万令吉的基本储蓄仅能维持低于基本线的生活质量。如果考虑到医疗开销、通胀、意外支出等额外因素，储蓄的压力将更加显著。对于月收入较低的群体而言，在承担日常生活开销的同时，还要每月额外存储相当金额以实现这一目标，显然并不容易。

为了实现公积金局设定的储蓄目标，人民需要更早规划并采取积极的储蓄策略。公积金局的新框架以科学的支出模型为基础，为会员提供了更清晰的储蓄目标，并首次将退休生活质量分为3个层级。然而，这一框架也暴露出一些潜在问题。

新框架明确了退休储蓄的标准，鼓励会员及早规划，并引导他们根据个人需求调整储蓄目标。通过逐月提取的模式，会员可以享受更稳定的现金流，同时避免一次性提取导致的储蓄耗尽风险。但对收入较低的会员而言，可能过于理想化。现实中，大部分会员难以在日常开销之外存储足够金额，尤其是在医疗费用、住房贷款及教育支出的压力下。此外，指南中的支出模型虽然科学，但未能充分考虑到未来可能发生的重大开销。

可提供更多辅助措施

面对这一新框架，大马人民需要在财务规划中更加主动，避免储蓄不足的问题。年轻一代需从早期职业生涯开始注重储蓄，而中年人则应增加额外储蓄额度，以弥补早期的不足，以及一部分人在冠病期间提取应急的款项。此外，政府和公积金局可考虑提供更多辅助措施，例如加强退休储蓄教育、优化利息回报率、或为低收入群体提供专项补助，以帮助更多会员达到基本储蓄目标。同时，公积金局需根据生活成本和通胀水平实时更新储蓄标准，确保它与实际需求相符。

此新框架为大马人民的退休生活规划提供了参考性的指引，39万令吉的基本储蓄目标和130万令吉的增强储蓄目标为不同需求层级提供了明确参照。然而，这一标准的达成对许多会员来说仍是巨大的挑战。在生活成本持续攀升的环境中，尽早储蓄和规划是关键。同时，政府和公积金局需通过政策支持，帮助更多人实现财务安全，为未来的退休生活奠定坚实基础。