（吉隆坡24日讯）根据国际标准，我国的房屋价格被视为“严重无法负担”，因为国内房价远远超过国人家庭年收入的3倍以上。

国家银行公布的数据显示，2012年，中位数倍数负担能力（房价对家庭年收入比率）为3.9倍，但到了2016年却上升至4.8倍。

然而，根据国际公共政策顾问机构Demographia所开发的中位数倍数（median multiple）法，一所房屋的价格不超过家庭年收入的3倍，才可被视为负担得起。

国行金融监管主任奎史依斯干达指出，这个方法也获世界银行、联合国及哈佛大学推荐。

他说，因为如此，大部分国人没有能力购买新推介的房屋。

他指出，国内新推介房屋平均售价为41万7262令吉，但国人可以负担的房屋价格，却是最高28万2000令吉。

必须指出的是，国人可以负担的房屋，和可负担房屋是两码子的事。

在大马，可负担房屋的定义，一般是指售价低于30万令吉的房屋，而业界有指售价介于30万至50万令吉的房屋，皆可被归类为可负担房屋。

73%滞销屋价格太高

奎史说，房屋价格太高令国人无法负担，仍是有意购屋者的主要障碍。

“可负担房屋是全国各地面对的问题，它使到滞销房屋单位上升。”

他说，在主要州属，73%滞销房屋属于无法负担的房屋。

逾30万房价68%申贷被拒

国行金融监管主任奎史依斯干达针对马来西亚家庭债务及房屋贷款课题与媒体交流时说，银行拒绝的房屋贷款申请当中，68%为售价超过30万令吉以上的房屋，其余32%为低于30万令吉的房屋。

他指出，银行拒绝发放房贷的主要原因包括申请者债务缠身、收入不足、不良贷款纪录，以及文件不足。

奎史展示数据，驳斥金融机构拒绝贷款予购屋者。

他说，尽管一些人指银行拒绝了许多房贷申请，但国行的数据显示，今年首8个月，银行总共批准1130亿令吉房屋贷款予26万名申请者。

反观2016至2018年，这3年的首8个月，获得房贷的平均人数只有24万8000人。

银行批准的房屋贷款当中，12万7000或49%为首购族，8万8000人或69%购买抵于50万令吉的房屋，这证明银行仍然继续鼎力支持居者有其屋计划，房屋贷款仍然是银行信贷增长的关键推动力。

“事实上，银行70%的收入是来自放贷，因此继续提供贷款，符合他们的最佳利益。

“银行贷款损失仍然偏低，银行提供给拥有未售出单位的发展商的贷款，只占总贷款额2%，而且大部分都是仍连本带利继续摊还的贷款。”

需认真规划长期承诺

奎史指出，购买房屋是长期承诺，购屋者必须认真理解个中的财务负担与责任。

“人们在购买房屋前，必须自行检查本身的财务能力，竟究每个月可以拨出多少钱作为房贷用途？是否有能力缴付杂项开支如印花税、律师费及管理费？”

购屋者要进行的第二个步骤是申请房贷，了解银行提供房贷产品、所需提呈的贷款文件，以及是否有任何房贷计划可减轻负担？

他说，第三个步骤是购屋者必须履行职责，详读及了解贷款合约，确保要定期摊还贷款。

批1.8亿助B40购屋

国行指出，截至今年9月杪，国家银行可负担房屋基金发放少过10%基金，协助1100个B40低收入家庭购买可负担房屋。

奎史说，在可负担房屋基金下，银行批准总值1亿8000万令吉的房屋贷款，当中65%家庭来自柔佛、槟城、吉隆坡及雪兰莪。

他说，国行于今年初推介10亿令吉可负担房屋基金，至今已发放不超过10%，作为申请者的房屋贷款补贴。

“在该基金下，若借贷者的贷款年利率高于3.5%，国行将提供补贴。”

他说，国行是于今年9月1日放宽申请条件，协助更多低收入首购族购买房屋。

他表示，有关调整包括把每月家庭总收入上修至4360令吉，申请购买房屋的价格顶限从15万提高至30万令吉，让申请者买到属意房子。

可负担房屋基金是从今年1月开跑，有效期为2年，或10亿令吉金额用完为止。

家庭财务仍强韧

尽管总债务水平上升，但马来西亚家庭的财务状况仍然强韧。

奎史说，这可从贷款减值率从5年平均水平的1.5%进步到1.3%，以及36%可支配收入用以偿还贷款的低比率，得到证明。

他说，大马家庭的流动金融资产对债务的比例保持在充裕的1.5倍，以及资产对债务比例更高达4.1倍。

“总体而言，家庭仍强韧，因为其财务状况保持良好。”

他说，目前我国的家庭债务占国内生产总值的82.2%，是亚洲国家之冠，大部分家庭通过借贷购买房屋。

“超过半数家庭因为购买房屋而欠下债务，它主要是购买可负担房屋。

“不过，某些社会阶层，尤其是月入少过5000令吉的群体容易受到冲击，这是因为在扣除各项现有债务和开销后，每月的可支配收入已所剩无几。

“47%是依赖借贷过活，30%个人贷款债务是作为生活方式开销。”

他表示，一旦失业后，76%家庭无法应付超过3个月的生活开支；若发生紧急事故，52%家庭无法马上拿出1000令吉应急。

“他们没有足够的储蓄未雨绸缪，他们是较易陷入财务困境的一群。

“事实上，国家银行旗下信贷咨询与债务管理机构（AKPK）债务管理计划的80%参与者，正是来自这个群体。”