付保费,无可奈何?/陈天文
最近朋友说保险员建议医药卡升级，至终身限额100万令吉。20万升级至100万，不用多付4倍价钱，看起来很划算。
近期，市面上很多家保险公司纷纷推出100万令吉的医药保单，以高额保障吸引保客。
友人单身，升级了还好，可负担，但如果是结了婚，有孩子，配偶又没工作的保客，自身的、配偶的加上孩子的总保费，真的很难控制在收入的10%或以内。
保险费用是精算师计算，很难真正让人占便宜。划算其实是心里感觉，或更贴切地说，是人们直接用简单算法所带来的误解。
10万元保险，保险公司赔偿的风险可能是一年5%，下一个10万，可能是4%，再下一个10万，风险或许是3%。在这个计算基础，医药费要达到1000万的几率几乎是0。有可能，如果有这种保单，不计通胀因素，500万医药保单与1000万保单，年费或许只相差10元。（解释纯属概念，实际金额有落差）。
费用或许多付一点，不计较，但在理财角度，这里一点，那里一点，生活上各种费用多如牛毛，长年累月，财富就这么流失了。保险该买目前够用的，100万保障，当前不太可能用得着，省下的作储蓄投资；每5年检讨保险，再加额，到时财富多了，或许不用加保，又可陆陆续续省回一大笔。
另一名朋友，50岁 ，被陌生保险业务员约谈，他找我作伴面谈。友人排除自住房子，大约另有500万身家，还在持续工作赚钱；孩子刚要读完大专，出来工作自立。
假设夫妇预备40年的生活费，年开销10万，也假设投资与增值能抵消通胀，大约需要400万；当前500万，未来的生活费加医药费，应该够用。
保险员解释后，我当下帮朋友作了分析，生意当然做不成了。
当年理财师课程里有保险单元，给笔者一些观念基础。明白了我承担不了的责任，风险就要转移给保险公司；万一人不在了，或失去工作能力，10年的开销减去能动用的财富，最好去投保。
做了计算例子：太太没工作，丈夫35岁，孩子一个5岁，另一个3岁；开销每月7000，保险保额设定10年开销，就是84万，扣除银行存款、单位信托、股票等等总额24万，建议投保自身（赚收入的人）人寿、严重疾病及意外保50万。
医疗方面，有24万令吉后备，4人每人10万、20万保额，大概可以了。收入10%保障，10%储蓄投资，以后者的增长抵消前者的保费增加。
保险像“跟会”？
保险制度，让我联想目前式微的“跟会”，概念大约一样，紧急的人当月集资一大笔钱“救命”。
保险的理论定义：用多数人的小钱分摊给少数出大病和意外的人，核心是以小博大，起点是好的。
保险公司、业务员有他们的责任与工作，就像“会头”，不可能免费服务，有义务自然有酬劳；有酬劳自然让人非议，正面反面两方时常针锋相对。
富翁有足够后备靠山赔偿任何的不幸，自己向自己投保，可以省钱不让他人赚。
自己无法煮好吃的菜肴，帮衬餐馆，让人赚点钱，无可奈何。
国行保费调涨临时措施冲击 回教保险业:或损失8亿
拉祖安（左）及旺赛夫里扎一起汇报本地回教保险业去年的成绩单。
（吉隆坡16日讯）国家银行限制医疗与健康保险及回教保险（MHIT）产品保费涨幅的临时措施，可能导致回教保险行业损失高达8亿令吉。
根据该措施，直到明年底的3年内，至少80%保单持有人的年度保费涨幅，将被限制在不超过10%。
马来西亚回教保险协会（MTA）总执行长莫哈末拉祖安指出，虽然理解政府希望减轻人民负担的出发点，但这一限制加剧了回教保险公司在应对高涨医疗成本方面的压力。
他强调，大马目前是亚洲医疗通胀第三高的国家，保费调整对于保障计划的持续性至关重要。
他今日在大马回教保险业2024年表现简报会上说，尽管如此，该会支持国行的措施，并认为这将推动更永续、可负担的医疗保障解决方案，包括创新方式扩大全民保障覆盖。
他也希望能推出更多新举措，包括创新方式，让国人更容易获得医疗保障。
谈及预计今年医疗通胀可能高达30%的挑战时，拉祖安表示，业界支持国行限制保费增长的方式，以确保保障计划维持合理价格。
他说，目前，政府正推动医疗系统改革，专注于提升价格透明度、优化支付系统如“疾病诊断分组”（DRG）支付机制、拓展公共医疗服务，以及开发低成本保障计划。
他表示，该会将与国行等单位合作，确保回教保险体系长远发展，同时关注高风险群体（如年长者）的保障需求，寻求价格与服务之间的平衡。
控制医疗费上涨
国行为应对高涨的医疗通胀，推出一系列强化医疗保障体系的举措。
大马回教保险协会临时主席旺赛夫里扎指出，这些措施有助于控制医疗费用的上涨，减轻现有保障体系所承受的压力。
他表示，国行采取了果断且具策略性的举措，旨在稳定医疗保障市场，并确保体系长期具备韧性与永续性。
5大要点包括：
1. 鼓励医院公开常见治疗项目和药物的价格；
2. 推动更高效的支付机制，例如“疾病诊断分组”支付机制；
3. 扩大全民可负担医疗保障的覆盖面；
4. 限制保费在3年内的上涨幅度；
5. 对60岁以上人士，暂缓一年保费调整。
国行也要求保险与回教保险公司提供更便宜的保障选项，以协助民众在经济挑战中继续获得医疗保障。
旺赛夫里扎表示，这些举措不仅能稳定市场，也有助于人民更有规划地安排健康预算。
去年理赔102亿
大马回教保险行业去年理赔与保单利益支付总额高达102亿令吉，比2023年增长16.73%，创下新高。
其中，回教家庭保险占77.37%或78亿9000万令吉，其余22.63%或23亿1000万令吉来自回教普通保险。
回教保险净保费从2023年的173亿增至190亿令吉，回教保险净保费占国内保险净保费比重，从2023年的23.4%稍增至23.9%。
至于回教保险业资产总额达596亿令吉，在传统保险与回教保险资产总额所占比重，从2023年的11.6%提高到13.9%。
去年，本地回教保险业共发出99万3393份新的回教家庭保单，使在保的回教家庭保单总数增至669万份。
新业务总保费额从95亿9000万增至97亿3000万令吉，同比增长1.48%。
在保业务保费亦同步上升，从2023年的89亿7000万令吉增长至去年的96亿2000万令吉，增长率为7.2%。
回教普通保险方面，去年继续保持增长势头。总承保额增长8.46%至59亿1000万令吉，回教汽车保险仍是主要推动力，占68.77%，与新车销量创新高相符。
在非汽车类方面，去年回教火险需求上升，承保总额达10亿令吉，同比增长7.27%；回教意外险则略为放缓，保费额为3亿8800万令吉，占比6.56%。
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